Методики оценки кредитоспособности заемщика в коммерческих банках России

Информация » Кредитование населения на потребительские цели на примере коммерческих банков города Новосибирска » Методики оценки кредитоспособности заемщика в коммерческих банках России

5) данные об имуществе и активах и их оценочная стоимость (вклады, ценные бумаги, паи инвестиционных фондов, недвижимое имущество, земельный участок, автомобили и проч.);

6) кредитная история потенциального заемщика, его супруга(ги) и поручителей: качество кредитной истории (положительная, отрицательная, отсутствие), наличие долговых обязательств, в том числе погашенных в срок;

7) оценка целевого назначения кредита (приобретение товаров длительного пользования, ремонт жилья, образование заемщика или его детей, повышение квалификации, приобретение автомобиля с продажей существующего автомобиля члену семьи, строительство дачного дома и т.д.);

8) описание обеспечения и его оценка (квартира, жилой дом, автомобиль, ценные бумаги и пр.), методика оценки, привлечение профессиональных оценщиков;

9) условия кредитования: сумма кредита, срок, ставка, величина и источник первоначального взноса (при требовании отдельных программ кредитования), основное и дополнительное обеспечении кредита (стоимость залога, местонахождение, поручители, их платежеспособность).

В заключении должно отразиться особое мнение андеррайтера о целесообразности предоставления кредита потенциальному заемщику и его готовность взять на себя ответственность за свое решение.

Правильно организованная процедура андеррайтинга способна обеспечить существенное снижение рисков кредитования индивидуальных заемщиков, во-первых, за счет широкого охвата факторов, характеризующих потенциального заемщика (социальные, демографические, финансовые), во-вторых, за счет профессионализма андеррайтеров, которые специализируются на оценке кредитоспособности целевых групп заемщиков, в-третьих, за счет снижения «морального» риска, поскольку андеррайтер не вступает в непосредственное общение с клиентом. Процедуры андеррайтинга обеспечивают стандартизацию процессов кредитования, унификацию требований к заемщикам, постоянное совершенствование методик оценки кредитоспособности и кредитных продуктов. Кроме того, разделение функций по продаже продуктов и оценке кредитоспособности приводит к сокращению издержек, поскольку заниматься продвижением и продажей кредитных продуктов могут менее квалифицированные, а, следовательно, имеющие более низкий уровень заработной платы работники, в то время как квалифицированные андеррайтеры заняты исключительно аналитической работой.

Скоринговые системы оценки кредитоспособности заемщика, основанные на технологии математико-статистического моделирования, получают развитие в связи с распространением экспресс - кредитования [10, с. 206].

Кредитный скоринг – это специальная процедура быстрого определения рейтинга заемщика в зависимости от уровня его кредитоспособности, использующая математико-статистический инструментарий оценки вероятности будущей неплатежеспособности потенциального заемщика. Существует и другое толкование кредитного скоринга как автоматизированного бизнес-процесса принятия решения по кредитованию. При таком подходе под скоринговой системой понимается автоматизированная система, обеспечивающая маршрутизацию кредитных заявок и стандартизацию процедуры выдачи кредита [10, с. 206]. Скоринг используется, главным образом, при кредитовании физических лиц. В основе скоринга лежит математическая модель, которая соотносит параметры данного заемщика – физического лица с уровнем кредитного риска, определенного по кредитным историям прошлых клиентов. Иными словами, скоринговые системы позволяют банкам по данным о возвратах кредитов прошлыми клиентами определить, насколько велика вероятность, что настоящий заемщик, обратившийся за кредитом, вернет его в срок.

Статьи по теме:

Медицинское страхование
Медицинское страхование – это вид личного страхования, который гарантирует Вам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи и компенсацию расходов на приобретение медикаментов за счет страховой компании. Более простыми словами, медицинская страховка в Украине дает застрахованно ...

Прямые и портфельные инвестиции
При анализе вложений банка в ценные бумаги следует различать прямые и портфельные инвестиции. Прямые - это вложения с целью непосредственного управления объектом инвестиций, в качестве которого могут выступать предприятия, различные фонды и корпорации, недвижимость и другое имущество. Прямые инв ...

Расширенная открытая модель
Другие отличительные характеристики мы выявили у так называемой расширенной открытой модели, в которой основной приток кредитных ресурсов в систему ипотечного кредитования идет со специально организованного для этой цели вторичного рынка ценных бумаг, обеспеченных закладными на недвижимость. Реал ...