Методики оценки кредитоспособности заемщика в коммерческих банках России

Информация » Кредитование населения на потребительские цели на примере коммерческих банков города Новосибирска » Методики оценки кредитоспособности заемщика в коммерческих банках России

Все используемые в банковской практике методики оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц можно объединить в две группы [10, с. 198]:

1) методики, основанные на экспертных оценках, предполагающие индивидуальный подход к каждому потенциальному заемщику и учет неограниченного числа факторов кредитоспособности;

2) скоринг - методики, основанные на использовании математико-статистических моделей для балльной оценки клиента в зависимости от его характеристик и факторов риска.

Экспертные методики оценки кредитоспособности заемщика физического лица используется, как правило, при предоставлении крупных сумм кредита и на относительно длительные сроки. Они требуют высокой квалификации кредитных менеджеров, что дает банку возможность наиболее точно оценить кредитоспособность данного заемщика и рисков конкретной кредитной сделки. Но сама процедура анализа кредитоспособности является довольно длительной, в ней велика роль субъективного фактора. Поиск новых подходов к оценке кредитоспособности физических лиц, обеспечивающих повышение их объективности при сохранении индивидуального подхода к заемщикам, привел российские банки к необходимости внедрения процедур андеррайтинга, широко используемых при розничном кредитовании зарубежными банками.

Под андеррайтингом в данном случае понимается оценка рисков кредитования потенциального заемщика и присвоение ему кредитного рейтинга, который определяется вероятностью невозврата кредита и (или) недобросовестного исполнения заемщиком обязательств, взятых на себя в рамках кредитного договора, договора поручительства и иных договоров обеспечения [10, с. 198]. Андеррайтинг предполагает наличие особой системы оценки потенциального заемщика и рисков его кредитования, которая занимает ключевое место в процессе потребительского кредитования.

Целью процедуры андеррайтинга является принятие обоснованного решения о целесообразности предоставления кредита потенциальному заемщику, оценка риска предлагаемого обеспечения и определение возможной суммы кредита. Андеррайтинг проводит андеррайтер – сотрудник банка, отвечающий за рассмотрение кредитной заявки, проведение оценки кредитоспособности заемщика и подготовку заключения о целесообразности выдачи кредита [10, с. 198].

Андеррайтинг предполагает четкое выделение функций кредитного менеджера и андеррайтера. Кредитный менеджер принимает документы клиента, проверяет их, проводит предварительную оценку заемщика и формирует кредитное досье. В дальнейшем он на основании заключения андеррайтера оформляет кредитный договор, выдает кредит заемщику и сопровождает его от даты выдачи до даты погашения. Андеррайтер проводит оценку кредитных рисков, принимает и оформляет решение о возможности кредитования, а также определяет максимальную сумму кредита данному заемщику. Такое разделение функций между участниками кредитного процесса позволяет реализовать принцип «четырех глаз», т.е. обеспечить участие в обосновании решения о выдаче кредита, по крайней мере, двух банковских специалистов. В некоторых банках в кредитном процессе кроме кредитного менеджера и андеррайтера участвуют также консультанты (помогают заемщикам определить цель кредитования и выбрать кредитную программу) и кредитные контролеры, которые проводят мониторинг выданных кредитов. Функции консультантов часто выполняют кредитные брокеры.

Статьи по теме:

Договора непропорционального перестрахования
В отличии от пропорционального перестрахования, где главным является долевое распределение ответственности по рискам (доля страховой суммы, премии, убытка), непропорциональное перестрахование базируется на разделении ответственности Сторон по убытку. В нем отсутствует прямая зависимость структуры ...

Система мероприятий разработанных на уровне Пермского края, направленных на развитие ипотечного кредитования и решение жилищных проблем
Программа развития системы ипотечного жилищного кредитования в Пермском крае на 2008-2010 годы определяет ключевое направление преобразований в жилищной сфере и, в частности, в строительной отрасли Пермского края с целью обеспечения граждан жильем. Необходимость внедрения и развития эффективных м ...

Финансовый потенциал страховой организации и механизм его формирования
Страховая организация на ряду с другими институтами (банками, биржами, инвестиционными фондами и др.) составляет органичный элемент финансовой системы общественного хозяйства. Принцип аккумулирования и последующего распределения значительных денежных потоков определяет состав и структуру капитала ...