Методики оценки кредитоспособности заемщика в коммерческих банках России

Информация » Кредитование населения на потребительские цели на примере коммерческих банков города Новосибирска » Методики оценки кредитоспособности заемщика в коммерческих банках России

Все используемые в банковской практике методики оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц можно объединить в две группы [10, с. 198]:

1) методики, основанные на экспертных оценках, предполагающие индивидуальный подход к каждому потенциальному заемщику и учет неограниченного числа факторов кредитоспособности;

2) скоринг - методики, основанные на использовании математико-статистических моделей для балльной оценки клиента в зависимости от его характеристик и факторов риска.

Экспертные методики оценки кредитоспособности заемщика физического лица используется, как правило, при предоставлении крупных сумм кредита и на относительно длительные сроки. Они требуют высокой квалификации кредитных менеджеров, что дает банку возможность наиболее точно оценить кредитоспособность данного заемщика и рисков конкретной кредитной сделки. Но сама процедура анализа кредитоспособности является довольно длительной, в ней велика роль субъективного фактора. Поиск новых подходов к оценке кредитоспособности физических лиц, обеспечивающих повышение их объективности при сохранении индивидуального подхода к заемщикам, привел российские банки к необходимости внедрения процедур андеррайтинга, широко используемых при розничном кредитовании зарубежными банками.

Под андеррайтингом в данном случае понимается оценка рисков кредитования потенциального заемщика и присвоение ему кредитного рейтинга, который определяется вероятностью невозврата кредита и (или) недобросовестного исполнения заемщиком обязательств, взятых на себя в рамках кредитного договора, договора поручительства и иных договоров обеспечения [10, с. 198]. Андеррайтинг предполагает наличие особой системы оценки потенциального заемщика и рисков его кредитования, которая занимает ключевое место в процессе потребительского кредитования.

Целью процедуры андеррайтинга является принятие обоснованного решения о целесообразности предоставления кредита потенциальному заемщику, оценка риска предлагаемого обеспечения и определение возможной суммы кредита. Андеррайтинг проводит андеррайтер – сотрудник банка, отвечающий за рассмотрение кредитной заявки, проведение оценки кредитоспособности заемщика и подготовку заключения о целесообразности выдачи кредита [10, с. 198].

Андеррайтинг предполагает четкое выделение функций кредитного менеджера и андеррайтера. Кредитный менеджер принимает документы клиента, проверяет их, проводит предварительную оценку заемщика и формирует кредитное досье. В дальнейшем он на основании заключения андеррайтера оформляет кредитный договор, выдает кредит заемщику и сопровождает его от даты выдачи до даты погашения. Андеррайтер проводит оценку кредитных рисков, принимает и оформляет решение о возможности кредитования, а также определяет максимальную сумму кредита данному заемщику. Такое разделение функций между участниками кредитного процесса позволяет реализовать принцип «четырех глаз», т.е. обеспечить участие в обосновании решения о выдаче кредита, по крайней мере, двух банковских специалистов. В некоторых банках в кредитном процессе кроме кредитного менеджера и андеррайтера участвуют также консультанты (помогают заемщикам определить цель кредитования и выбрать кредитную программу) и кредитные контролеры, которые проводят мониторинг выданных кредитов. Функции консультантов часто выполняют кредитные брокеры.

Статьи по теме:

Теоритические аспекты – понятие, сущность закладной
Залог — способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом. Законом РФ определ ...

Качество активов
Качество активов ОАО «Банк Каспийский» - чрезвычайно подвижный параметр, в силу чего его необходимо постоянно анализировать и оценивать. При этом анализироваться должны: 1) динамика объемов и качественный состав активов баланса, в том числе: - активов производительных (прежде всего операции с кл ...

Германская программа жилищных контрактных сбережений
Основу "закрытой" германской программы образуют ЖКС-депозиты, мобилизуемые специализированными организациями - стройсберкассами (Bausparkasse). Средства этих вкладов могут быть использованы только на цели предоставления кредитов участникам ЖКС, причем в порядке особым образом организован ...