Методики оценки кредитоспособности заемщика в коммерческих банках России

Информация » Кредитование населения на потребительские цели на примере коммерческих банков города Новосибирска » Методики оценки кредитоспособности заемщика в коммерческих банках России

Скоринговая система должна быстро и оперативно анализировать большие объемы поступающей исторической информации, выполнять корректировку математической модели, производящей скоринг, подстраивая ее под постоянно меняющиеся условия рынка. Система должна гибко реагировать на различные сегменты потребителей, на типы банковских продуктов и учитывать организационную структуру банка. Она должна быть пригодна для «встраивания» в систему оперативной работы с клиентом и обеспечивать автоматизацию всего бизнес-процесса розничного кредитования.

Интерес к скорингу со стороны банков будет нарастать. С расширением работы кредитных бюро информация по заемщикам будет постепенно накапливаться, и банки смогут использовать ее в своих скоринговых системах. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) внедряет так называемый поведенческий скоринг, который анализирует поведение заемщика в прошлом и на основании этой информации делает прогноз на будущее. Оценка «благонадежности» заемщика, проводимая НБКИ, может быть интегрирована в банковские системы кредитного скоринга, что позволит повысить качество расчета риска при кредитовании [10, с. 206].

По мере расширения использования скоринговых систем их качество будет возрастать при одновременном уменьшении стоимости, что обусловлено ростом конкуренции на рынке данных услуг. В данной ситуации преимущество получают те скоринговые системы, в которых скоринг - модели строятся на базе данных конкретного банка, а не используют заимствованные модели [10, с. 198].

И третьей методикой, широко используемой коммерческими банками России является методика СБ РФ, согласно которой платёжеспособность заёмщика определяется следующим образом [11, с. 178]:

Р = Дч x К x Т, (2)

где Дч – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретённых в рассрочку товаров и др.);

К – коэффициент, зависящий от величины Дч:

К=0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долларов США;

К=0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1 тысячи долларов США;

К=0,5 при Дч в эквиваленте свыше 2 тысяч долларов США;

Т – срок кредитования (в месяцах).

Доход в долларовом эквиваленте определяется следующим образом:

Дч = Доход в рублях / Курс доллара США, установленный ЦБ РФ на

момент обращения заявителя в банк.

Величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения (с соответствующими пояснениями в заключении кредитного инспектора).

При предоставлении кредита в рублях платёжеспособность рассчитывается в рублях, при предоставлении кредита в иностранной валюте – в долларах США.

Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа:

1. Определяется максимальный размер кредита на основе платёжеспособности клиента.

2. Полученная величина корректируется с учётом предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, предоставленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Методика оценки платёжеспособности заёмщиков является более сложной, так как основана на расчётах и обычно используется при выдаче кредитов на неотложные потребительские нужды – приобретение чего-либо, ремонт, плата за обучение и т.д.

Статьи по теме:

Структура страхового рынка
Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и с ...

Управление кредитными рисками в процессе кредитования
В банковской практике управление кредитным риском является центральным направлением банковской деятельности. Кредитный риск, т.е. опасность, что дебитор не сможет осуществить процентные платежи или возвратить основную сумму кредита в соответствии с условиями, указанными в кредитном соглашении, явл ...

Неэмиссионные банки коммерческие банки
Низовое звено банковской системы состоит из сети самостоятельных банковских учреждений, непосредственно выполняющих функции кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Основной его составляющей являются коммерческие (универсальные) банки, деятельность которых всеобъемлюща ...