Методики оценки кредитоспособности заемщика в коммерческих банках России

Информация » Кредитование населения на потребительские цели на примере коммерческих банков города Новосибирска » Методики оценки кредитоспособности заемщика в коммерческих банках России

Страница 3

В качестве дополнительных доходов некоторые банки при оценке финансового положения заемщиков принимают доход в виде дивидендов и процентов по вкладам; в виде постоянных, стабильных страховых выплат; чистый доход в форме арендной платы; алименты и пособия на детей и т.д. Все подобные доходы, имеющие регулярный характер, также должны быть подтверждены документально. Например, должен быть представлен договор о банковском вкладе и справка банка о выплаченных процентах по вкладу за последние 12 месяцев.

В рамках оценки финансового положения заемщика целесообразно выяснить, каким имуществом (жилье, загородная недвижимость, автомобили и т.п.) и другими активами (счета в банках, ценные бумаги, паи ПИФов и т.д.) он владеет, и сопоставить полученные данные с возрастом заемщика. Размер имущества и активов оказывает прямое воздействие на оценку кредитоспособности заемщика: чем он больше, тем выше оценивается уровень кредитоспособности.

На заключительной стадии анализа кредитоспособности андеррайтер должен определить, насколько можно доверять данному клиенту, исходя из субъективных характеристик его личности. Важно выяснить, насколько потенциальный заемщик является ответственным при выполнении принятых на себя ранее обязательств. С этой целью рассматривается его кредитная история, а также (при необходимости) своевременность внесения квартирной платы, платежей за пользование телефоном, оплаты коммунальных услуг, уплаты налога на имущество и т.п.

По итогам оценки кредитоспособности заемщика ему присваивается кредитный рейтинг, причем критерии и классы рейтинга каждый банк определяет самостоятельно. Например, «стабильный» рейтинг означает, что заемщик имеет возможности обслуживать кредит, а «нестабильный» рейтинг свидетельствует о высоком риске невозврата кредита.

Оценка целевого назначения кредита производится независимо от вида кредита. Даже если по условиям банка кредит носит нецелевой характер, необходимо выяснить у заемщика, на какие цели буду использованы полученные у банка денежные средства. По целевым кредитам надо составить четкое и однозначное представление о его целевом назначении, например, автомобиль какой марки будет приобретен за счет кредита, в каком салоне, на каких условиях и т.п. Андеррайтер должен оценить цель кредита с точки зрения ее соответствия возможностям заемщика с учетом его возраста, статуса, сферы деятельности, перспектив карьерного роста, размера кредита и т.п., а так же составить представление о дальнейшем использовании имущества, приобретенного с помощью кредита. Например, если заемщик 25 лет, рядовой служащий фирмы, не имеющий автомобиля, намеривается за счет банковского кредита приобрести новый автомобиль класса «премиум», то это свидетельствует о повышенных рисках данной сделки, несмотря на стабильную кредитоспособность заемщика.

Возможность кредитования андеррайтер оценивает на основании изучения так называемых стоп-факторов, сигнализирующих о невозможности выдачи кредита данному заемщику. Информация о стоп - факторах предоставляется службой безопасности банка. При отсутствии стоп-факторов и с учетом дополнительной информации о заемщике (например, наличие кредитов в других банках) андеррайтер принимает решение о целесообразности кредитования данного заемщика. Основной вопрос, на который должен ответить андеррайтер при принятии данного решения: будет ли возвращен кредит данным заемщиком в указанной сумме и своевременно.

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7 8

Статьи по теме:

Структура активов ОАО «Банк Каспийский»
Активные операции ОАО «Банк Каспийский» составляют существенную и определяющую часть его операций. Под структурой активов понимается соотношение разных по качеству статей актива баланса банка к балансовому итогу. Анализ динамики состава и структуры активов баланса дает возможность установить разм ...

Кризис США в сфере страхования
Кризис экономики и финансов скачет по планете то быстрее, то медленней, переходя из страны в страну, из региона в регион, принимая то одну форму, то другую. Сейчас его уже признают мировым, хотя официальные власти и экономические эксперты ещё недавно отказывались это делать. А когда признали, то с ...

Кредитно-денежная политика России
Кредитно-денежная политика российского государства в целом носит антиинфляционный характер, а ее главным инструментом является снижение эмиссии денег. Такой подход автоматически ведет к сужению объекта макроэкономической политики до сферы обращения капитала, так как монетаристское регулирование фа ...

Меню сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.bavari.ru