Методики оценки кредитоспособности заемщика в коммерческих банках России

Информация » Кредитование населения на потребительские цели на примере коммерческих банков города Новосибирска » Методики оценки кредитоспособности заемщика в коммерческих банках России

Страница 3

В качестве дополнительных доходов некоторые банки при оценке финансового положения заемщиков принимают доход в виде дивидендов и процентов по вкладам; в виде постоянных, стабильных страховых выплат; чистый доход в форме арендной платы; алименты и пособия на детей и т.д. Все подобные доходы, имеющие регулярный характер, также должны быть подтверждены документально. Например, должен быть представлен договор о банковском вкладе и справка банка о выплаченных процентах по вкладу за последние 12 месяцев.

В рамках оценки финансового положения заемщика целесообразно выяснить, каким имуществом (жилье, загородная недвижимость, автомобили и т.п.) и другими активами (счета в банках, ценные бумаги, паи ПИФов и т.д.) он владеет, и сопоставить полученные данные с возрастом заемщика. Размер имущества и активов оказывает прямое воздействие на оценку кредитоспособности заемщика: чем он больше, тем выше оценивается уровень кредитоспособности.

На заключительной стадии анализа кредитоспособности андеррайтер должен определить, насколько можно доверять данному клиенту, исходя из субъективных характеристик его личности. Важно выяснить, насколько потенциальный заемщик является ответственным при выполнении принятых на себя ранее обязательств. С этой целью рассматривается его кредитная история, а также (при необходимости) своевременность внесения квартирной платы, платежей за пользование телефоном, оплаты коммунальных услуг, уплаты налога на имущество и т.п.

По итогам оценки кредитоспособности заемщика ему присваивается кредитный рейтинг, причем критерии и классы рейтинга каждый банк определяет самостоятельно. Например, «стабильный» рейтинг означает, что заемщик имеет возможности обслуживать кредит, а «нестабильный» рейтинг свидетельствует о высоком риске невозврата кредита.

Оценка целевого назначения кредита производится независимо от вида кредита. Даже если по условиям банка кредит носит нецелевой характер, необходимо выяснить у заемщика, на какие цели буду использованы полученные у банка денежные средства. По целевым кредитам надо составить четкое и однозначное представление о его целевом назначении, например, автомобиль какой марки будет приобретен за счет кредита, в каком салоне, на каких условиях и т.п. Андеррайтер должен оценить цель кредита с точки зрения ее соответствия возможностям заемщика с учетом его возраста, статуса, сферы деятельности, перспектив карьерного роста, размера кредита и т.п., а так же составить представление о дальнейшем использовании имущества, приобретенного с помощью кредита. Например, если заемщик 25 лет, рядовой служащий фирмы, не имеющий автомобиля, намеривается за счет банковского кредита приобрести новый автомобиль класса «премиум», то это свидетельствует о повышенных рисках данной сделки, несмотря на стабильную кредитоспособность заемщика.

Возможность кредитования андеррайтер оценивает на основании изучения так называемых стоп-факторов, сигнализирующих о невозможности выдачи кредита данному заемщику. Информация о стоп - факторах предоставляется службой безопасности банка. При отсутствии стоп-факторов и с учетом дополнительной информации о заемщике (например, наличие кредитов в других банках) андеррайтер принимает решение о целесообразности кредитования данного заемщика. Основной вопрос, на который должен ответить андеррайтер при принятии данного решения: будет ли возвращен кредит данным заемщиком в указанной сумме и своевременно.

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7 8

Статьи по теме:

Кредитный риск как одна из характеристик кредитных операций
Проведение кредитных операций напрямую связано с риском. Особое внимание уделяется кредитному риску, так как в последние годы отчетливо выявилась степень влияния кредитного риска на деятельность кредитных операций, а также на деятельность российских банков в целом. Поэтому для того, чтобы снизить ...

Инкассовые операции банка
В соответствии с законодательством (см. далее) и Положением Банка России от 03.IO.2002 г. N° 2-П «О безнапичных расчетах в РФ»/2/ приняты следующие формы безналичных расчетов (платежей): а) расчеты (платежи) платежными поручениями; б) расчеты (платежи) по аккредитивам; в) расчеты (платежи) чеками; ...

Показатели рентабельности
Анализируя рентабельность (прибыльность), необходимо рассчитать рентабельность страховой организации, рентабельность капитала. Рентабельность страховой организации – отношение годовой суммы прибыли к годовой сумме платежей. Проанализируем основные коэффициенты, характеризующие рентабельность стр ...

Меню сайта

Copyright © 2018 - All Rights Reserved - www.bavari.ru