Методики оценки кредитоспособности заемщика в коммерческих банках России

Информация » Кредитование населения на потребительские цели на примере коммерческих банков города Новосибирска » Методики оценки кредитоспособности заемщика в коммерческих банках России

Страница 2

Процедура андеррайтинга как ключевой этап кредитного процесса включает: анализ кредитной заявки; оценку кредитоспособности, целевого назначения кредита и возможности кредитования заемщика; оценку предлагаемого в залог имущества, гарантий и поручительств; подготовку заключения о целесообразности предоставления кредита; расчет максимальной суммы кредита, которая может быть выдана данному заемщику. При проведении оценки заемщика и предлагаемого обеспечения андеррайтер взаимодействует с другими подразделениями банка (с юридическим отделом, службой оценки залогов, отделом по работе с проблемными кредитами, службой безопасности и др.).

Анализ кредитной заявки производится на основании анкеты заемщика и других представленных им документов, которые содержатся в кредитном досье, сформированном кредитным менеджером на этапе предварительной оценки заемщика; учитывается также субъективная оценка кредитного менеджера по итогам проведенного собеседования.

Оценка кредитоспособности заемщика состоит в комплексном изучении его финансового, правового, социального положения для определения возможности и намерений регулярно и своевременно осуществлять платежи по кредиту и полностью погасить задолженность перед банком. Изучаются персональные данные заемщика и его семьи, определяется стабильность занятости, перспективы смены работы и карьерного роста, анализируется финансовое положение заемщика и его семьи. При анализе финансового положения потенциального заемщика важно не только оценить его текущее состояние, но и дать прогноз изменения в будущем. В процессе оценки кредитоспособности используется как количественная, так и качественная информация.

Правовое положение заемщика определяется его дееспособностью, наличием гражданства, постоянной прописки в месте проживания и т.п.

Оценка социального положения заемщика проводится по следующим основным факторам: возраст, семейное положение, наличие брачного контракта, образование, продолжительность проживания в данном городе (регионе), характеристика места проживания. Молодой возраст заемщика, хорошее образование, перспективная специальность рассматриваются как предпосылка роста доходов заемщика в течение периода кредитования и соответственно снижения давления ежемесячных платежей по кредиту на доход. В то же время возможность появления детей у молодой семьи приведет к росту расходов, что должно учитываться при определении рисков кредитования.

Стабильность занятости как в момент подачи заявления на кредит, так и в будущей перспективе рассматривается, как положительный фактор способности потенциального заемщика погашать кредит. Критериями оценки стабильности занятости могут быть непрерывная занятость в течение последних двух лет, профессиональный опыт, занятость в стабильно развивающемся сегменте рынка и др. Важно оценить способность клиента в случае потери работы восстановить свою занятость без снижения социального статуса и доходов. Поэтому некоторые банки принимают во внимание и психологические факторы, используя так называемый психологический портрет заемщика.

При анализе финансового положения заемщика и его семьи определяются совокупный чистый семейный доход, достаточность текущих доходов для обслуживания кредита, наличие имущества, рассматривается и кредитная история. Заемщик должен предоставить документы о получении стабильного дохода за текущий период (обычно 6—12 месяцев) с предприятия, на котором работает. Дополнительно он может предоставить сведения о доходах из других источников: работа по совместительству, пенсия, пособия и др. Все источники получения дохода должны быть официально подтверждены и адекватны среднему уровню заработной платы сотрудников аналогичной категории, занятых в одной сфере деятельности. Для проверки достоверности представленных данных банки обычно используют сопоставления «возраст – образование – занимаемая должность – доходы», «занимаемая должность – доходы – наличие имущества».

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7

Статьи по теме:

Особенности формирования рынка ценных бумаг промышленно развитых стран мира
С возникновением монополий, крупных объединений, предприятий и увеличения эмиссии ценных бумаг растет биржевой и внебиржевой оборот финансовых активов. Большую роль при этом играют коммерческие банки, осуществляющие первичное размещение акций корпораций. Фондовый рынок становится все более регулир ...

Коммерческий кредит
Одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию безналичного де­нежного оборота, находя практическое выражение в финансово-хозяйственных отношениях между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуг с ...

Выявление основных проблем системы ОСАГО
Специфика и сложность в управлении рисками в сфере обязательного страхования заключается в тесном взаимоотношении социальных (уровень жизни, охват большого количества людей и т.д.) и индивидуальных (отношение к риску, аварийность) факторов. Этим обусловлен интерес к актуарным расчетам взносов и ли ...

Меню сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.bavari.ru