Классификация существующих систем гарантирования вкладов

Информация » Гарантирование банковских вкладов » Классификация существующих систем гарантирования вкладов

Наибольшую значимость данный вопрос приобрел в России после острого финансового кризиса августа 2006 года, в результате которого Правительством был объявлен дефолт по своим внутренним и внешним обязательствам. Кризис нанес серьезный удар по внутренней финансовой системе, когда банкротами оказались около 800 коммерческих банков. Более того, ситуация также имела свое влияние и на валютно-финансовые системы других республик, тесно связанные между собой в силу исторических предпосылок и нынешнего экономического сотрудничества.

Несмотря на то, что вопрос о защите вкладов населения рассматривался в России еще с 1995 года, до сих пор так и не принят соответствующий Закон. Ранее, в стране развивались формы добровольного коллективного страхования депозитов на основе объединения нескольких коммерческих банков и созданием определенной координирующей структуры. Впоследствии, государством было принято решение создать единый механизм, который бы охватывал весь банковский сектор.

В целом основные принципы, заложенные в основу разрабатываемого законопроекта, весьма схожи с общепринятыми в мире. В частности, намечается создание специального органа – Федеральной корпорации по гарантированию вкладов в форме акционерного общества как некоммерческой самоуправляющей организации, который гарантирует возврат банковских вкладов в размере до 250 минимальных зарплат. Свыше гарантируется возврат 90% от суммы, превышающей первый названный уровень. Финансирование корпорации должно происходить за счет банковской системы со вступительными взносами 0,5% от собственного капитала банка и регулярными 3% в год в зависимости от объема привлеченных вкладов.

Тем не менее, главные споры возникают по нескольким основным аспектам. Так, правительство резко возражает по поводу выделения корпорации средств из бюджета на покрытие убытков от банкротства банков в случае нехватки у нее собственных средств. Более того, ЦБ не согласен с разделением своих полномочий с корпорацией относительно регулирования и контроля над деятельностью коммерческих банков, считая это исключительно собственной прерогативой. Наконец, представители коммерческих банков заявляют об отмене обязательного участия и перехода на добровольный принцип вхождения в систему гарантирования и страхования депозитов. Вместе с тем, пришедшее в 2008 году в ЦБ новое руководство объявило в качестве приоритетных шагов нахождение компромисса и скорейшее принятие данного закона [6].

Нужно отметить, что законодательные основы систем гарантирования вкладов в бывших советских республиках регулируются соответствующими законами, в которых заложен принцип обязательного участия коммерческих банков. Вместе с тем, жаркие дискуссии разгораются обычно относительно таких вопросов, как организационная форма создаваемого специального органа (как правило, Фонда), объект страхования, объемы и периодичность страховых взносов, размеры возмещаемой суммы в случае наступления страхового случая. К примеру, в Казахстане созданный Фонд коллективного страхования функционирует при ЦБ и одновременно с последним осуществляет контроль за деятельностью сектора коммерческих банков, вызывая недовольство последних. В Кыргызстане и Азербайджане поддерживается идея абсолютной самостоятельности создаваемого Фонда и тесное взаимодействие с ЦБ в сфере обмена информации о состоянии и развитии финансового сектора [19].

Ни в одной стране не предусматривается компенсация депозитов в полном объеме. Это характерно и для стран СНГ, государственные бюджеты которых испытывают финансовые трудности. К тому же, процесс участия коммерческих банков в системе гарантирования осложняется ограниченной ресурсной базой из-за сложной общеэкономической ситуации в странах.

В связи с этим, например, в Кыргызстане коммерческие банки выступают за снижение ставок отчислений в Фонд гарантирования в несколько раз (с 3-7% в год до 0,5%), мотивируя свои решения снижением бремени потенциальных расходов.

Принцип компенсаций по вкладам практически во всех республиках очень похож и тесно увязан с минимальной заработной платой, размер которой служит ориентиром для определения выплачиваемых сумм. Как правило, сумма до определенного уровня, к примеру, 100-минимального оклада зарплаты, выплачивается в полном объеме, свыше этой суммы и до следующего уровня – выплачиваются в уменьшающихся объемах (90%, 80% и т.д. от оставшейся суммы).

Статьи по теме:

Создание «кредитных» денег в банковской системе
Основной формой существования ссудного капитала является кредит. Кредит представляет собой отношения между субъектами экономики по поводу представления одним из них временно свободного его капитала другому во временное пользование на определенных условиях. Первого субъекта называют кредитором, вто ...

Учет расходов на оплату труда в строительстве
Раздел бухгалтерского учета по организации учета труда и его оплаты в строительной отрасли играет особую роль, поскольку оплата труда работников занимает значительный удельный вес себестоимости строительной продукции. Учет работников в строительстве осуществляется в соответствии с существующим за ...

Порядок предоставления кредита
В зависимости от порядка предоставления потребительские ссуды коммерческих банков и специальных финансовокредитных учреждений делятся на несколько видов: 1. Банки покупают у розничных торговцев долговые обязательства покупателей, в результате чего роль кредитора от розничного торговца переходит к ...