Классификация существующих систем гарантирования вкладов

Информация » Гарантирование банковских вкладов » Классификация существующих систем гарантирования вкладов

Страница 1

Теоретически, схемы защиты вкладов могут принимать самые разнообразные формы. Но на практике их принято классифицировать по следующим основным критериям:

I. По характеру требований к участию коммерческих банков: обязательное или добровольное.

Обязательное участие банков

в системе защиты вкладов ослабляет мотивацию клиентов в выборе надежного банка, является причиной увеличения издержек банков и как следствие этого увеличения банковского процента. В то же время обязательное участие банков

в системе защиты вкладов обеспечивает полноту охвата объектов защиты и равные стартовые возможности в межбанковской конкуренции.

Добровольное участие банков

в системе защиты вкладов может привести к лишению части вкладчиков преимуществ системы защиты вкладов, что наиболее актуально при небольшом количестве действующих банков. Однако схема добровольного участия банков

в системе защиты вкладов определяет предпочтения вкладчиков в выборе банка для хранения своих денежных средств. В этом случае предпочтения вкладчиков будут служить достаточным стимулом для вступления банка в систему.

В условиях высокой конкуренции и снижения рентабельности банковской деятельности коммерческие банки не хотят брать на себя дополнительные расходы, сопряженные с участием в системе защиты вкладов. Для стран с переходной экономикой, согласно рекомендациям Международного валютного фонда [31], больше подходит обязательная форма участия банков, поскольку в период становления системы защиты вкладчиков в ней должны участвовать все банки независимо от их размеров и форм собственности - крупные и мелкие, частные и государственные. И надо отметить, что большинство стран с развитыми финансовыми рынками избрало обязательное участие в страховании депозитов.

Необходимо особо отметить, что участие всех, без исключения, банков в системе гарантирования может повлечь определенные трудности, связанные с участием финансово неустойчивых банков. Финансовая неустойчивость банков-участников может негативно отразиться на состоянии системы гарантирования в целом. В качестве механизма предотвращения участия таких банков в системе можно было бы избрать выборочный подход и установление определенных критериев участия банков в системе гарантирования вкладов. Однако, такой подход возможен лишь в условиях развитой рыночной экономики, здоровой банковской конкуренции и при добровольном участии банков в системе, то есть в случае, если участие банка в системе гарантирования выступает в качестве своеобразной рекламы его финансовой стабильности для вкладчиков.

II. По правовому регулированию: императивная или диспозитивная.

Императивное правовое регулирование

означает, что система защиты вкладов строится на основе нормативно-правового акта, утверждаемого соответствующим органом государственной власти. Определение на законодательном уровне условий и параметров защиты банковских вкладов ограничит гибкость взаимоотношений системы защиты вкладов с банками и их клиентами вследствие высокого уровня регламентирования, но и в то же время позволит четко зафиксировать процедуры осуществления возвратности депозитов в случаях банкротства банков в законодательно определенных рамках.

Диспозитивное правовое регулирование

подразумевает определение порядка защиты вкладов в каждом конкретном случае на договорных началах. В данном случае достигается гибкость и индивидуализация форм и способов защиты вкладов, однако, отсутствие единства норм, регулирующих процедуры возвратности вкладов, создает множество неясностей для вкладчиков.

III. По широте охвата объекта защиты: полная, ограниченная или дискреционная.

Полный охват объектов защиты

способствует

повышению доверия к банкам, предотвращению возможности массового изъятия вкладов в период банковских кризисов, и в то же время снижает мотивацию вкладчиков по выбору более надежного банка, а также может стимулировать осуществление более рискованной банковской деятельности.

Ограниченный охват объектов защиты

означает осуществление защиты интересов мелких вкладчиков. Данная схема направлена в первую очередь на защиту интересов населения, однако, является трудно реализуемой в период инфляции из-за проблем с порядком расчета минимального покрытия. Кроме того, данной схемой не решается вопрос полного страхования всех банковских депозитов.

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Статьи по теме:

Анализ активов ОАО «Банк Каспийский»
ОАО «Банк «Каспийский» не новичок на финансовом рынке Казахстана. Он входит в число 47 банков функционирующих на территории Казахстана. КФ ОАО «Банк «Каспийский» образован в результате добровольного слияния ЗАО «Банк «Каспийский» и ОАО «Каздорбанк». 12.12.1997года Национальный Банк Республики Каза ...

Изменение условий действующего договора
Рассматривается на основании заявления заемщика, либо по инициативе структурного подразделения Банка. Под изменением условий понимается, в частности, оформляемое дополнительным соглашением к действующему договору: изменение процентной ставки, комиссии, изменение срока предоставления кредитных с ...

Финансы страховой компании
Финансы страховой организации - система денежных отношений, возникающих в процессе формирования фондов денежных средств, их распределения и использования, обеспечивающих ее деятельность по оказанию страховой защиты, иных видов деятельности, а также финансированию затрат по организации страхового д ...

Меню сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.bavari.ru