Классификация существующих систем гарантирования вкладов

Информация » Гарантирование банковских вкладов » Классификация существующих систем гарантирования вкладов

V.

По принципу определения ставки платежей: фиксированная, дифференцированная по банкам и их операциям или дифференцированная по времени.

Фиксированная ставка платежей

четко определяет шкалу размеров уплачиваемых коммерческими банками платежей для формирования средств системы защиты вкладов. Данная схема удобна своей простотой и ясностью, отсутствием трудностей, связанных с определением методологии начисления платежей. Недостаток ее состоит в том, что банки, подверженные различной степени риска, уплачивают одни и те же платежи.

Дифференцированная ставка по банкам и их операциям

привязывается к шкале платежей, величина которых определяется для каждого банка индивидуально в зависимости от выполнения им экономических нормативов или других показателей ликвидности и рискованности деятельности. Данная схема обеспечивает соотношение уровня риска, принимаемого банком, и размера отчислений в систему защиты вкладов, и в то же время создает трудности в оценке рисков, значимость которых меняется со временем.

Дифференцированная ставка платежей по времени

определяется в зависимости от финансового состояния системы защиты вкладов. Данная схема обеспечивает текущую ликвидность системы, но отрицательно сказывается на состоянии банков, которые принимают на себя риск ответственности за неверные действия исполнительного руководства системы защиты вкладов.

VI.

По степени государственного участия в финансовом обеспечении страховых выплат: с созданием дополнительных государственных гарантий либо без дополнительных государственных гарантий

.

Создание дополнительных государственных гарантий

подразумевает то, что государство готово выделить кредиты в случае недостаточности собственных средств системы защиты вкладов. При этом обеспечивается платежеспособность системы без привлечения дополнительных средств банков. Однако в этом случае государство своими кредитами покрывает потери из-за недостатков в работе банков и управлении системой защиты вкладов, вследствие чего снижаются стимулы к эффективному вложению средств системы, возможно инфляционное влияние при использовании кредитов.

Отсутствие дополнительных государственных гарантий

определяет то, что финансовые возможности системы защиты вкладов ограничены только собственными средствами. Недостатком данной схемы является прямая зависимость ликвидности системы от правильного и эффективного управления ее средствами.

В практическом отношении, сегодня в мире действуют различные системы гарантирования и страхования вкладов.

Известно, что для стран Восточной Европы (Венгрия, Польша, Чехия, Болгария), в отличие от стран СНГ, были присущи попытки сравнительно успешного комбинирования принципов централизованного и рыночного управления. Это в значительной степени было обусловлено еще реформами в середине 60-х годов, когда дерегулирование и децентрализация получили определенную официальную поддержку в Югославии, Венгрии, Польше. Географическая близость к странам Западной Европы также способствовала тому, что после распада СССР, в начале 90-х годов эти государства оказались во главе рыночных преобразований и добились гораздо больших успехов, нежели другие бывшие социалистические страны. Эти процессы в дальнейшем и сыграли ключевую роль как во всех рыночных процессах, так и реформировании банковско-финансовой системы в частности.

В 90-х годах на фоне неблагоприятной экономической ситуации, связанной с высокими темпами инфляции, сокращением внутренних сбережений, падением объема производства, безработицей в этих странах наметился кризис банковской системы и значительный отток ресурсов из нее. Остро встал вопрос о необходимости обеспечения государством гарантий о целенаправленности и устойчивости проводимых реформ, принятия мер по оздоровлению внутренней финансовой системы и возрождению к ней доверия со стороны частного сектора.

Первые шаги в этом направлении характеризовались созданием законодательных основ и организационной структуры систем гарантирования. Уже в 1991-93 гг. в Польше был принят Закон «О страховании банковских депозитов», в Венгрии – Закон «Об учреждении и правилах функционирования Государственного фонда страхования вкладов», в Чехии и Болгарии – «О защите вкладов». Основным объединяющим принципом всех этих законов служило то, что у всех в основу заложены принципы систем защиты вкладов по западному образцу. Так, в основе Закона в Польше был принцип деятельности Федеральной корпорации страхования депозитов (США), главной функцией которой наряду с непосредственным мониторингом деятельности коммерческих банков, являлось осуществление превентивных мероприятий, т.е. оказание помощи банкам на начальной стадии, в наиболее сложный финансовый период и предотвращение их банкротства как такового. В Венгрии в основу Закона, разработанного с помощью представителей Канадской корпорации страхования депозитов, были приняты Базельские стандарты, директивы ЕС по страхованию депозитов и Международная программа поддержки мелкого и среднего бизнеса PHARE [30]. Данные системы предусматривали обязательное существование по крайней мере одной системы гарантирования в странах-членах ЕС и обязательное участие в них финансовых учреждений. Причем под действие данного механизма подпадают вклады в национальной валюте и валютные вклады, вплоть до вкладов в зарубежных филиалах национальных банков. Разработка и принятие решений по основным экономическим вопросам, в том числе и по принципам функционирования создаваемых систем страхования депозитов, удовлетворяемым одновременно требованиям западных стран, скорее всего исходили из перспектив скорейшей экономической и политической интеграции с наиболее развитыми экономиками.

Статьи по теме:

Направления реформирования социального страхования
Реформирование системы социального страхования предусматривает внедрение пяти отдельных программ обязательного государственного страхования (пенсионного, медицинского, в связи с временной утратой трудоспособности, на случай безработицы, а также при несчастном случае на производстве и профессиональ ...

Организация процесса кредитования
Одним из важнейших направлений деятельности коммерческих банков является процесс кредитования. Хотя в переводе с латинского "кредитовать" означает "доверять", тем не менее, процесс кредитования в современных российских условиях является одной из рисковых активных операций, спо ...

Возможности применения международной практики в России
Международный опыт показывает, что одним из основных слагаемых доверия клиентов и вкладчиков к кредитным организациям выступает гарантирование депозитов. Его цель при этом не только в защите интересов вкладчиков, но и в предотвращении банковских банкротств, способных дестабилизировать экономику в ...