Решение проблемы кредитов: международный опыт

Информация » Кредитно-денежная политика » Решение проблемы кредитов: международный опыт

Технологии работы с проблемными кредитами

В мировой практике в настоящее время сформировались следующие основные технологические процедуры работы с проблемными кредитами:

проведение открытых торгов по продаже проблемных кредитов;

банкротство должников;

реструктуризация долга;

привлечение частных специализированных организаций по управлению и продаже активов.

В ряде стран с развитым банковским законодательством и инфраструктурой применялись и более сложные схемы. Например, в США Трастовая корпорация по делам банкротств в ряде случаев предоставляла возможность компании, которая приобрела у нее «плохой» кредит, вернуть этот актив корпорации в течение установленного времени. При этом корпорация возмещала возвращаемый компанией-покупателем кредит соответствующим рефинансированием. При применении данной технологии покупки кредитов условия варьировались по различным видам ссуд, но в среднем позволяли вернуть купленный актив в течение года. На практике только треть совокупных кредитов, проданных по такой схеме, были возвращены покупателями. Использовалась также схема, по которой корпорация выдавала ссуды на покупку проблемных активов.

На заключительном этапе своей деятельности Трастовая корпорация активно применяла секыоритизацию кредитов, в частности ипотечных. В этом случае образовывался пул достаточно однородных кредитов, который затем передавался трастовому фонду для выпуска сертификатов, обеспеченных данным пулом. Всего была осуществлена секьюритизация ипотечных кредитов на сумму 42,2 млрд. долл. Использование такого механизма реализации «плохих» кредитов позволило Трастовой корпорации в условиях ограниченного времени реализовать значительный объем ипотечных кредитов по более высоким ценам, чем при продаже каждого кредита в индивидуальном порядке.

Секюритизация активов, в частности проблемных кредитов, активно использовалась также в Южной Корее, где для этого были созданы специальные институты.

В силу неразвитости банковского права и институтов секьюритизация для решения проблемы «плохих» кредитов в переходных экономиках практически не применялась, но, как представляется, у данной формы финансовых отношений большое будущее в этих странах не только в кризисной, но и в обычной ситуации.

Проблема «плохих» кредитов на современном этапе

В 1990-е гг. неудовлетворительное качество совокупного кредитного портфеля банковского сектора наблюдалось во многих странах с развивающимися и переходными экономиками. В ряде развитых стран показатель уровня неработающих кредитов был на достаточно высоком уровне. Однако в последние годы в связи с улучшением макроэкономической ситуации, реструктуризацией банковских систем в целом ряде стран, повышением качества банковского надзора и регулирования, эффективности управления кредитными рисками в банках, развитием кредитных бюро и другими институциональными преобразованиями ситуация с качеством кредитного портфеля заметно улучшилась. В настоящее время важнейшие показатели качества кредитного портфеля (удельный вес «плохих» кредитов во всех кредитах и уровень сформированных резервов на возможные потери по ссудам) достигли в большинстве стран хорошего уровня (см. табл.).

Наиболее сложная ситуация с удельным весом проблемных кредитов сложилась в африканских странах. Так, в Египте этот показатель достигает 2б%3, в Марокко - 16,6, Тунисе - 23,5, Эфиопии - 19,9, Кении - 19,3, Руанде - 34,1, Зимбабве - 23,2%. Можно сказать, что эти страны или переживают банковский кризис, или стоят на его пороге.

Статьи по теме:

Анализ проблемы страхования предпринимательских рисков в деятельности государственного посредника в сфере военно-технического сотрудничества
Законодательство трактует понятие страхования предпринимательского риска следующим образом. Ст.933. Гл.48. "Страхование" ГК. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страх ...

Особенности банковского сектора России
Банковский сектор России по сравнению банковскими секторами Западной Европы, США и Японии является достаточно слаборазвитым. Это обусловлено тем, что российские банки в современном виде стали формироваться в начале 90-х годов, в то время как банки большинства развитых стран существуют более ста ле ...

Виды личного страхования
В личном страховании можно выделить несколько подотраслей страхования: 1. Страхование жизни — виды страхования, где в качестве объекта выступают определенные события в жизни застрахованного лица: o дожитие до определенного возраста; o смерть застрахованного; o предусмотренные договором страхов ...