Методы анализа кредитоспособности заёмщика

Информация » Оценка кредитоспособности заёмщика » Методы анализа кредитоспособности заёмщика

Страница 3

В ипотечном кредитовании физических лиц основным способом снижения кредитного риска банка - проведение андеррайтинга заемщика, в которой оценка вероятности погашения кредита, при условии анализа платежеспособности потенциального клиента в соответствии с банком, а также как принятие положительного решения по заявлению на ипотечный кредит или отказ в предоставлении ссуды.

Операции по ипотечному кредитованию в банке занимается широким спектром банковских подразделений: юридическая служба, служба безопасности, Департамента по ценным бумагам, Министерство жилищного строительства и т.д. Это показывает степень сложности и сложности андеррайтинга, ход которой каждый Банк развивается независимо, выбирая критерии оценки и условия ипотечного кредита.

Наиболее важным моментом в процессе андеррайтинга - оценка платежеспособности клиента с точки зрения возможностей своевременно производить платежи по кредиту. Для выполнения этой оценки консолидирует информацию о занятости и доходов, полученных заемщиком, а также его расходы. После этого можно сделать вывод - если он может погасить кредит. В то же время выдано заключение о заложенное имущество достаточным обеспечением по кредиту или нет.

Ипотека сотрудников банковского кредитования включает методику определения кредитоспособности заемщика и величины кредитного риска дополнительные количественные и качественные характеристики.

Среди количественных характеристик - отношение общего ежемесячных обязательств заемщика общего дохода семьи за тот же период, а также достаточность денежных средств (исходя из стоимости содержания).

Качественные характеристики включают доходы заемщика, стабильность занятости, кредитная история, залог и т.д.

Оценивая метод андеррайтинга, можно сделать вывод, что существует системный подход к анализу заемщика. Положительной стороны техники - способность банка для любого потенциального заемщика разработать персональный подход, при котором будет учитывать необходимое количество характеристик. Минус оценки - сложность его реализации, которая требует специальных навыков сотрудников банка. Большинство банков предпочитают компенсировать кредитный риск за счет увеличения процентной ставки. Использование других методов, использование которых не требует много времени и труда.

Следует отметить, что понимание актуальности и целесообразности использования усовершенствованных методов происходит чаще всего в этих банках, кредиты физическим лицам, которые реализуют как медиа-услуг.

Если банк планирует развернуть масштабную программу, для того, чтобы добиться успеха на рынке в непрерывной возрастающей конкуренции и, как следствие, снижению рентабельности, мы должны найти способы, чтобы снизить эксплуатационные расходы и минимизировать риски.

Необходимым условием здесь является правильное построение механизма, который будет осуществлять эту деятельность. Образно говоря, необходимо создать своего рода конвейерная лента, состоящая из определенного числа работников, взаимодействие с заемщиками и друг с другом на четко определенных правил и алгоритмов. Некоторые из этих алгоритмов включают методы анализа и принятия решений заявок на получение кредита. [14, с. 68-70]

Система должна состоять из двух аналитических блоков: анализ данных и принятие блока.

При анализе системного блока проводится анализ данных по банковским заемщикам по кредитам и их кредитной истории. Единицей анализа должны быть дополнены следующим запросам:

1) доходы (используя дно ванны из Пенсионного фонда России);

2) существующего имущества, земли, их размер и расположение (с использованием базы данных бюро технической инвентаризации и Министерства юстиции);

3) наличие транспортных средств, их возраст (база данных ГИБДД);

4) подтверждение регистрации данных (несмотря на предъявлении паспорта, так как данные о регистрации могут быть фальшивыми - база данных ПВС);

5) участие этих специализированных кредитных бюро (необходимость которых очевидна в розничных банковских услуг) из срочных и погашенных кредитов в других банках.

Такие запросы должны быть сделаны на договорной основе, в режиме реального времени, как можно быстрее.

Конечно, во-первых, работа модернизированной системы проверки расходов банка для проведения такой операции будет увеличиваться. Но, как создание системы обмена информацией и снижения кредитного риска, банк получит ощутимые преимущества.

Страницы: 1 2 3 4

Статьи по теме:

Тенденции развития лизинга в Республике Беларусь
Первые белорусские лизинговые компании появились в начале 90-х годов прошлого века. До 1994 г. лизинг в Беларуси развивался в условиях правового вакуума. С выходом в 1997 г. Положения о лизинге на территории Республики Беларусь начался новый этап развития лизинговой деятельности в стране. К момент ...

Цель и задачи банковского аудита. Внутренний аудит
Аудит, означает независимую экспертизу и анализ финансовой отчетности предприятий, банков, организаций, учреждений и других субъектов рыночных отношений. Цель аудита - установление реальности, полноты и достоверности предоставляемой отчетности, соответствие ее действующему законодательству, а так ...

Развитие альтернативных инструментов привлечения средств частных клиентов
Современный уровень развития производительных сил требует от банковского сектора предоставления все большего числа услуг своим клиентам - промышленным, торговым и иным предприятиям и организациям, а также населению. В последние десять-двадцать лет банковское дело в ряде развитых стран вышло на кач ...

Меню сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.bavari.ru