Методы анализа кредитоспособности заёмщика

Информация » Оценка кредитоспособности заёмщика » Методы анализа кредитоспособности заёмщика

Скоринг представляет собой математическую (статистическую) модель, в которой на основе кредитной истории существующих клиентов банк определяет, насколько велика вероятность, что конкретный клиент вернет кредит в срок. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с надежностью или, наоборот, с ненадежностью клиента. [13, с. 76]

Технология кредитного скоринга представляет собой оценку в баллах характеристик, позволяющих определить с достаточной степенью достоверности уровень кредитного риска при предоставлении потребительских кредитов к конкретному заемщику. Наиболее важными показателями для прогнозирования кредитного риска могут быть такие показатели, как возраст, количество иждивенцев, профессия, доходы, расходы на жилье и многое другое.

Преимущества скоринговых моделей очевидны:

1) Уменьшение невозврата кредита, быстрое и беспристрастное принятие решений;

2) и возможность эффективного управления кредитным портфелем;

3) отсутствие долгосрочного обучения сотрудников кредитного отдела;

4) возможность выполнить быстрый заявки на кредит в присутствии клиента.

Однако, несмотря на положительные моменты, применение кредитного скоринга сопряжено с трудностями.

Один из них заключается в том, что определение характеристик производится только на основе информации о клиентах, которые банк предоставил кредит.

Другом и самой важной проблемой является то, что скоринговые модели основаны на выборке из самых "ранних" клиентов. Учитывая это, сотрудники банка должны периодически проверять качество работы системы, и когда она становится хуже, разработать новую модель.

Следует отметить, что при применении заполненной заемщика принятых с целью оценки порядка десяти характеристик и других данных, хранящихся в статистических данных для дальнейшего анализа и обновления оценки.

На сегодняшний день в России банки оценить такие характеристики, как доход, количество иждивенцев, наличие имущества, транспортного средства (транспортных средств различают отечественного и зарубежного производства, с учетом необходимого времени, которое прошло с момента его выхода), наличие земли (общая площадь и ее удаленности от центра города), опыт работы, должность, образование.

Конечно, сегодня это основные параметры, по которым можно определить кредитоспособность человека. Тем не менее, непрерывное регулирование Метод оценки будет расширить и изменить перечень характеристик оценивается, и те клиенты, которые сегодня попадают в группу рискованных заемщиков, с последующим анализом кредитной деятельности может быть отнесена к числу заемщиков с низкой степенью не кредитов.

Более сложной и тщательной оценки заемщика применяется для выдачи кредитов физическим лицам на неотложные нужды потребления. Как правило, среднесрочные кредиты на покупку дорогих вещей, оплату любых услуг и работ. Примером может служить покупка дорогой мебели, плата за обучение, ремонт финансы дома и т.д. В этом случае, многие из крупных коммерческих банков при оценке кредитоспособности заемщика на основе документов, доходов и занятости вычета сумм, а также в соответствии на вопросник. В результате рассчитывается как среднемесячный доход за вычетом всех обязательных платежей, скорректированные на поправочный коэффициент и умножается на срок кредита. На основе полученной суммы, максимальная сумма кредита рассчитывается. Полученное значение корректируется с учетом влияния факторов: предоставленного обеспечения по кредиту, информация, содержащаяся в выводах службы безопасности и юридического отдела банка, задолженность по ранее полученным кредитам.

Для оценки способности клиента выплачивать кредит сотрудника для проведения анализа огромного количества документов. Их перечень большой и имеет около пятнадцати названий. Обязательное предоставление своих клиентов, с одной стороны, ограничивает число потенциальных заемщиков, с другой стороны, позволяет создавать кредитный портфель более высокого качества и более низким кредитным риском.

Одним из преимуществ этого метода - использование специальных формул и поправочных коэффициентов, которые позволяют упростить работу сотрудников кредитного отдела банка и рассчитать платежеспособность потенциальных заемщиков. Однако цифры для нее, чтобы получать в каждой ситуации отдельно, но результат не рассматривается как нечто, что однозначно свидетельствует в пользу или против кредита. В конце концов, даже если во время финансовых показателей кредитной заявки клиента находятся на приемлемом уровне, то стоит помнить, что риск невозврата кредитов по-прежнему остается полностью устранить ее в принципе невозможно. Показатели поможет только оценивать уровень кредитного риска, и, к сожалению, этот метод не позволяет предсказать положение заемщика в будущем. [19, с. 43]

Статьи по теме:

Классификация по объекту страхования
Классификация страхования - система деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды. В основе классификации страхования лежат различия: в страховщиках и сферах их деятельности; в объектах страхования; в категориях страхования, объеме страховой ответственности и форме прове ...

Программа ипотека молодой семье
Ипотеку молодым можно оформить в банке, начиная с 18 лет. При этом есть ряд гласных и негласных ограничений, которые возраст накладывает на получение ипотечного кредита. Для молодых людей может быть актуальной проблема призыва в армию. Имея достаточный доход для получения ипотечного кредита, моло ...

Эффективность инвестиционной деятельности
Анализ операций банка с ценными бумагами проводится с позиции определения структуры операций банка с ценными бумагами и их доходностями. Доля и динамика вложений каждого вида ценных бумаг в портфеле инвестиций говорят о качестве инвестиционного портфеля. (Таб. 1.1). Инвестиционный портфель банка ...