Методы анализа кредитоспособности заёмщика

Информация » Оценка кредитоспособности заёмщика » Методы анализа кредитоспособности заёмщика

Как уже отмечалось, кредитоспособность клиента в мировой банковской практике упоминается в качестве одного из основных объектов оценки при определении кредитоспособности заёмщика. Возможность возвращать долг, связанный с моральными качествами клиента, его работой и занятиями, степень капитальных вложений в недвижимость, возможность заработать деньги для погашения кредитов и других обязательств.

Список элементов кредитоспособности заемщика и показатели, характеризующие их может быть шире или меньше, в зависимости от целей анализа, вида кредита, условия кредитования, состояние кредитования отношения банка с заемщиком. Оптимальные и допустимые значения этих показателей должны быть дифференцированы в зависимости от заемщика, конкретных условий сделки и т.д.

На сегодняшний день существует несколько основных методов оценки кредитоспособности клиентов, об этом говорилось выше.

Методы определения кредитоспособности заемщика

Скоринг представляет собой математическую (статистическую) модель, в которой на основе кредитной истории существующих клиентов банк определяет, насколько велика вероятность, что конкретный клиент вернет кредит в срок. Технология кредитного скоринга представляет собой оценку в баллах следующие характеристики: доход, количество иждивенцев, наличие собственного автомобиля, наличие земли, опыт работы, должность, образование.

Эксперт банка не может со 100% вероятностью предсказать, какой будет результат от суммы кредита, а на основе имеющихся данных в их распоряжении может предотвратить, например, что в прошлом клиенты этого возраста, рода занятий, и с тем же Количество кредитных иждивенцев не возвращается. Результат рассчитывается как среднемесячный доход за вычетом всех обязательных платежей, скорректированные на поправочный коэффициент и умноженный на срок кредита. Каждое обязательство предоставления гарантии принимается в размере 50% от среднего показателя по соответствующему основному обязательству.

Возможность оплаты определяется по формуле:

P = Qh * K * T

где Qh - среднемесячный доход за шесть месяцев, за вычетом текущих обязательств. платежей, K - коэффициент, зависящий от Qh, T - срок кредитования (в месяцах). На основе полученной суммы, максимальная сумма кредита рассчитывается:

Cr макс = P / (1 + (% * (T +1)) / 2 * 12 * 100%)

где% - процент по кредиту.

Полученное значение корректируется с учетом влияния факторов: предоставленного обеспечения по кредиту, информация, содержащаяся в выводах службы безопасности и юридического отдела банковских счетах и ​​кредиты, полученные ранее, чтобы выполнить оценку консолидации данных о занятости и доходов, полученных заемщиком, а также его расходы. После этого можно сделать вывод - если он может погасить кредит. В то же время выдано заключение о заложенное имущество достаточным обеспечением по кредиту или нет. [18, с.60 ]

В методе для определения кредитоспособности заемщика и величины кредитного риска включают в себя дополнительные количественные и качественные характеристики. Количественная характеристика - отношение общего ежемесячных обязательств заемщика в общем доходе семьи за тот же период, а также достаточность денежных средств (исходя из стоимости содержания). Качественные характеристики включают в себя стабильность занятости, кредитная история, залог и т.д.

Скоринговые модели строятся на основе выборки из самых "ранних" клиентов. Учитывая это, сотрудники банка должны периодически проверять качество системы и разработать новую модель в случае ухудшения. Показатели должны быть получены в каждой ситуации отдельно, но результат не рассматривается как нечто, что однозначно свидетельствует в пользу или против кредита. В конце концов, даже если во время финансовых показателей кредитной заявки клиента находятся на приемлемом уровне, то стоит помнить, что риск невозврата кредитов по-прежнему остается полностью исключить это, в принципе, невозможно. Показатели поможет только оценивать уровень кредитного риска, и, к сожалению, этот метод не позволяет предсказать положение заемщика в будущем. Минус оценки - сложность его реализации, которая требует специальных навыков сотрудников банка.

Скоринговые модели используются в основном в предоставлении кредитов на покупку товаров (экспресс-кредиты) и выдачи кредитных карт.

Статьи по теме:

Экономическая характеристика ЗАО СО «Надежда»
ЗАО Страховое общество «Надежда» входит в ТОП-500 крупнейших страховых компаний России. Лицензия Росстрахнадзора С № 2182 24 даёт право на осуществление деятельности по 20 видам страхования, включая ОСАГО. Сформированный уставный капитал в размере 103 млн. рублей, страховые резервы свыше 300 млн ...

Деятельность банков на рынке ценных бумаг
Одним из участников рынка ценных бумаг являются коммерческие банки. Несмотря на то, что их роль на этом рынке в разных государствах не одинакова, можно обозначить некоторые общие закономерности взаимодействия коммерческих банков с национальными и международными рынками ценных бумаг. Прежде всего, ...

О политике рефинансирования
В сложившейся после кризиса ситуации, когда банки вынуждены сдерживать кредитование, на наш взгляд, им требуется предоставить гарантии рефинансирования со стороны ЦБ РФ под определенные, важные для развития регионов и страны в целом проекты (по нашим расчетам, около 1,5 трлн руб.). Банк России пут ...