Управление кредитными рисками в процессе кредитования

Информация » Бизнес-план развития банка. Методология и методика его расчета » Управление кредитными рисками в процессе кредитования

6)

Неудовлетворительная организация труда, социальные проблемы в коллективе, накопленная задолженность по заработной плате, высокая текучесть кадров, что создаёт вероятность остановки производства по причине забастовок и увольнений.

7)

Искажение данных учёта и отчётности, недостоверность сведений предлагаемой для анализа и оценки отчётности, наличие на балансе реально неликвидных оборотных средств.

8)

Отсутствие заинтересованности руководства предприятия в развитии производства, отсутствие необходимой управленческой квалификации у первых лиц предприятия-кредитополучателя.

9)

Возможность злоупотреблений со стороны управляющих предприятием.

10)

Слабый финансовый анализ и планирование, отсутствие программы стабильного развития предприятия в будущем, недостаточное экономическое обоснование кредитуемого мероприятия [11].

11)

Недостаток платёжеспособных покупателей продукции, неэффективная работа с дебиторами по возврату задолженности.

Факторы, связанные с банком:

1)

Недостаточная внутренняя инструктивная база; отсутствуют в письменном виде точные стандарты и методическое обеспечение кредитования: инструкции, регламенты по проведению кредитной операции, кредитная документация, нормативно-методическое обеспечение проведения анализа финансового состояния предприятия, инвестиционных проектов развития производства, качественной оценки бизнес-планов; отсутствует чётко сформулированная кредитная политика [45].

2)

Не проводится тщательная оценка кредитоспособности заёмщика, занижаются требования к уровню платёжеспособности и надёжности; недостаточна либо недостоверна информация о кредитополучателе, отсутствует его кредитная история; отсутствует контроль за использованием полученных кредитов, что не позволяет разработать меры во избежание ситуации непогашения кредита и процентов; отсутствует реальное обеспечение по кредитуемой сделке или в качестве залога приняты ценности, труднореализуемые на рынке, а также подверженные быстрому обесцениванию; завышена стоимость залога; отсутствует проверка его фактического наличия, состояния, прав собственности залогодателя.

3)

Недостаточная правовая подготовка сотрудников банка, в результате чего не выполняются нормы гражданского законодательства по оформлению кредитного договора, договора залога и прочих кредитных документов. Это зачастую приводит к отказу арбитражного суда от рассмотрения иска или даёт партнёру законные возможности не выполнять своих обязательств по сделке.

4)

Злоупотребление должностными лицами банка служебным положением в результате концентрации чрезмерных полномочий одного лица при принятии решения о кредитовании, выдача «дружеских», необоснованных кредитов, утаивание реальных сведений о рисках и потерях; ошибочность управленческих решений; несовершенство организационной структуры управления кредитованием (излишняя централизация или децентрализация кредитного руководства, несовершенство процедур), неопределённость должностных полномочий и ответственности каждого исполнителя; отсутствие долгосрочных стратегий развития кредитных операций, развитие банка в новых, нетрадиционных сферах, неоправданное увеличение числа новых клиентов с неустойчивой репутацией; внесение частых изменений в политику банка по предоставлению кредитов, вызывающих дестабилизацию его деятельности и падение конкурентоспособности на рынке услуг [28].

5)

Искажение данных учёта по выданным кредитам и скрытие от контролирующих органов фактов утраты активов: пролонгация безнадёжных кредитов вместо их перенесения на счета просроченной задолженности по основному долгу и процентам и своевременного формирования резервов под возможные потери по кредитам, погашение просроченных кредитов и процентов за счёт вновь выдаваемых кредитов [11].

Статьи по теме:

Организация процесса кредитования юридических лиц в коммерческом банке
Непосредственно кредитный процесс начинается со дня выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы, выполняемой как банком-кредитором, так и клиентом-заемщиком. Современная отечественная практика, когда кредиты нужны всем, начиная от предпринимателя ...

Развитие системы кредитования в россии на современном этапе
Развитие современной кредитной системы России на современном этапе характеризуется относительной стабильностью. К 2000 г. российская кредитная система практически полностью оправилась от основных последствий кризиса 1998г. На современном этапе наибольшее развитие получила банковская система креди ...

Авансы по доходам от инвестиционных консультаций
Эти операции свидетельствуют о превышении пассивных или активных операций, процентах привлечения и динамике развития этих операций. Кроме, того эти показатели дают представления о Дт и Кт обороте в активах и пассивах в динамике. Особое внимание заслуживают проблемы анализа правильности формирован ...