Управление кредитными рисками в процессе кредитования

Информация » Бизнес-план развития банка. Методология и методика его расчета » Управление кредитными рисками в процессе кредитования

Следует, конечно, учитывать, что в республике идёт процесс создания новых субъектов хозяйствования, переуступки (перепродажи) части уже зарегистрированных фирм и прочее, что в определённой степени затрудняет процесс проверки их надёжности [11]. В этом случае следует при расчёте кредитного риска основной упор делать на оценке кредитоспособности клиента. Можно сказать, что как раз ненадлежащее изучение сведений о кредитополучателях, их платёже- и кредитоспособности является одним из типичных недостатков в работе банковского персонала, который и приводит к ситуации невозврата кредитов. Трудоёмкость процесса проверки и анализа данных о деятельности клиента в сочетании с низким профессионализмом лиц, осуществляющих проверку, обуславливает со стороны сотрудников недобросовестное выполнение своих обязанностей. Проверив материалы перед принятием решения о выдаче кредита, повторная проверка при открытии кредитного досье не производится [34]. При условии предоставления клиентом, например, данных баланса предприятия за период, благоприятный в финансовом отношении, но ухудшившихся во время непосредственно перед получением кредита, сотрудники банка, не проводя дополнительной проверки, создают предпосылки для необоснованно рисковой выдачи кредита. Недобросовестное отношение банковских служащих к проверке платежё- и кредитоспособности проявляется при проверке кредитного досье и выражается в отсутствии расчёта экономической эффективности и срока окупаемости кредитов как валютных, так и рублёвых, копий договоров на поставку продукции, в не перепроверенных обоснованиях бизнес-планов.

Наиболее часто недобросовестные клиенты прибегают к следующим ухищрениям для незаконного получения кредитов:

- создание фиктивных предприятий и представление учредительных и регистрационных документов;

- фальсификация различного рода документов, представляемых для получения кредитов (балансов, технико-экономических расчётов, сведений о погашении предыдущих кредитов и т.д.) [12].

Признаками, свидетельствующими о возможном наличии целевой установки клиента на недобросовестное выполнение своих обязательств перед банком, могут быть особенности его психологического состояния и поведения при подаче документов на кредит. Поэтому в процессе первичной беседы сотрудники службы безопасности или кредитного отдела банка при проверке ключевых данных (о форме собственности, дате образования и начала деятельности фирмы, составе учредителей или пайщиков, месте регистрации и размере уставного фонда, сведениях о владельцах или руководстве предприятия и пр.) могут проверить психологическую реакцию клиента на вопросы о несовпадении юридического и фактического адреса фирмы, наличия счетов в других банках и т.д. Изменения поведения или нервозность, проявленные при этом клиентом, могут свидетельствовать о наличии умысла в совершении незаконных сделок, о несоответствии фактических и реальных данных о работе предприятия и фирмы и т.д. Следовательно, такое поведение должно стать основанием для более тщательной работы по проверке документов и материалов, представленных клиентом [22].

Для проверки серьёзности намерений клиента, оценки его реального положения на рынке целесообразно получить от него дополнительную информацию, такую как: сведения о техническом уровне продукции, о производимых изделиях и их конкурентоспособности на рынке, в целом изучить знание клиентом сферы его деятельности. Осторожность и повышенная внимательность банковского служащего к предоставленным клиентом документов в начале процесса кредитования позволит существенно снизить уровень кредитного риска.

Статьи по теме:

Методы кредитования
Система банковского кредитования[3] представляет собой совокупность элементов, определяющих организацию кредитного процесса, и его регулирование в соответствии с принципами кредитования. Элементами системы банковского кредитования являются: порядок и степень участия собственных средств заёмщиков ...

Классификация ценных бумаг
Ценные бумаги характеризуются совокупностью различных признаков, в соответствии с которыми они и могут быть классифицированы. Рассмотрим более подробно классификацию ценных бумаг. В зависимости от срока существования выделяют срочные и бессрочные ценные бумаги. Срочные ценные бумаги - это ценные ...

Анализ кредитоспособности юридических лиц
Сберегательный банк России (Сбербанк России) создан в форме открытого акционерного общества и зарегистрирован 20 июня 1991 года Центральный банк России. Регистрационный номер - 1481. Основателем и главным акционером Сбербанка России является Центральный банк России (более 60% уставного капитала). ...