Организация процесса кредитования юридических лиц в коммерческом банке

Информация » Совершенствование организации банковского кредитования юридических лиц » Организация процесса кредитования юридических лиц в коммерческом банке

Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других подразделений Банка и, при необходимости, специалиста Банка, либо независимого эксперта, либо дочернего предприятия, имеющих право на проведение оценки (лицензию), прилагаются к пакету документов Заемщика [5].

При прекращении работы с заявлением клиента на получение кредита без его рассмотрения кредитным комитетом кредитный работник направляет клиенту отказ за подписью руководителя Банка или кредитующего подразделения Банка. Письмо-отказ регистрируется соответственно в канцелярии Банка или в журнале исходящей корреспонденции кредитующего подразделения Банка.

Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании кредитного комитета, а также оформление принятых решений осуществляются в соответствии с регламентом работы кредитного комитета. На рассмотрение кредитного комитета может быть представлено и отрицательное заключение кредитующего подразделения с предложением об отказе в выдаче кредита.

Одновременно с оформлением кредитного договора (договора об открытии кредитной линии) кредитный работник оформляет дополнительные соглашения к договору банковского счета и договору банковского счета (в иностранной валюте), а также в зависимости от вида обеспечения:

договор залога;

договор поручительства;

другие документы согласно Регламентам ЗАО «ГЛОБЭКСБАНКА».

Все документы, кроме договоров залога, составляются в 3-х экземплярах, один экземпляр каждого документа - для Заемщика, два экземпляра - для Банка. В случае оформления в качестве обеспечения поручительства - договор поручительства составляется в 4-х экземплярах, также оформляется дополнительный экземпляр кредитного договора для поручителя.

Бухгалтерия открывает Заемщику ссудный счет на основании распоряжения, подписанного руководителем Банка, кредитующего подразделения или другим уполномоченным лицом.

Незамедлительно после открытия ссудного счета бухгалтер оформляет соответствующее извещение отделению Пенсионного фонда России.

Кредитующее подразделение до начала проведения операций по ссудному счету Заемщика представляет в бухгалтерию и при необходимости в операционное подразделение служебные записки за подписью руководителей кредитующего подразделения с указанием фамилий и образцов подписей кредитных работников, которым предоставляется право визировать платежные документы Заемщика на перечисление средств в счет заключенного кредитного договора с его ссудного счета (для бухгалтерии) и расчетного или текущего валютного счета (для операционного подразделения) [5].

Для проведения операции по выдаче кредита заемщик представляет необходимые платежные документы в кредитующее подразделение.

Копии платежных документов Заемщика о перечислении средств с его расчетного, текущего валютного счета, подтверждающих целевое использование кредита, подшиваются в кредитное дело Заемщика.

В период действия кредитного договора кредитный работник контролирует исполнение Заемщиком условий договора; осуществляет постоянный контроль за целевым использованием кредита и финансовым состоянием заемщика, в том числе ежеквартально запрашивает и анализирует бухгалтерскую отчетность Заемщика, расшифровки по кредитам, полученным в коммерческих банках, расшифровки кредиторской и дебиторской задолженности, обороты по счетам заемщика; принимает меры к погашению просроченной задолженности в случае ее возникновения;готовит заключения на кредитный комитет на изменение условий кредитного договора, извещает подразделение бухгалтерии об изменениях условий кредитного договора, оформляет изменение условий кредитного договора в соответствии с решением кредитного комитета; в случае изменений условий договора, влияющих на размер обеспечения, группу кредитного риска, дает распоряжение в бухгалтерию на изменение суммы обеспечения, учтенной на внебалансовом счете, изменение группы кредитного риска; производит оценку кредитных рисков с целью формирования резерва на возможные потери по ссудам. Кроме того, кредитный работник совместно с подразделением безопасности осуществляет мониторинг текущего состояния Заемщика, поручителя, гаранта, залогодателя с учетом имеющейся оперативной информации, а также сведений, полученных из публикаций в средствах массовой информации и иных источников.

Следующим этапом кредитного процесса является формирование резерва на возможные потери по ссудам. Формирование резерва осуществляется на основании Положения № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

Классификация (реклассификация) ссуд и формирование (регулирование) резерва осуществляется на основании следующих принципов:

соответствие фактических действий по классификации ссуд и формированию резерва требованиям Положения № 254-П и внутренних документов кредитной организации;

комплексный и объективный анализ всей информации, относящейся к сфере классификации ссуд и формирования резервов;

Статьи по теме:

Кризис США в сфере страхования
Кризис экономики и финансов скачет по планете то быстрее, то медленней, переходя из страны в страну, из региона в регион, принимая то одну форму, то другую. Сейчас его уже признают мировым, хотя официальные власти и экономические эксперты ещё недавно отказывались это делать. А когда признали, то с ...

Экономическая безопасность кредитной организации
В последние годы проблеме экономической безопасности стало уделяться все большее внимание. Экономическая безопасность рассматривается не только на уровне страны, но и на уровне предприятия, личности. Экономическая безопасность может обеспечиваться как экономическими методами, так и средствами неэк ...

Структура управления Банка. Органы управления Банка
Общее собрание акционеров Банка; Совет директоров Банка Правление Банка. Общее собрание акционеров Банка или их законные представители являются высшим органом управления Банком. Совет Директоров осуществляет общее руководство деятельностью Банка, за исключением решения вопросов, отнесенных к и ...