Создание «кредитных» денег в банковской системе

Информация » Роль банков в экономике и анализ особенностей развития современной банковской системы России » Создание «кредитных» денег в банковской системе

Страница 4

Принцип платности кредита означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное заимствование у него для своих нужд денежных средств. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Процент - это своего рода цена кредита. При установлении платы за кредит банк учитывает ставку процента по кредитам, предоставляемым коммерческим банкам Центральным Банком (ставка рефинансирования), структуру кредитных ресурсов, ставки по депозитам, степень риска для банка, ситуацию на рынке кредитных ресурсов и другие факторы [13].

Непременным требованием современной системы кредитования является требование целевого характера кредита, полноты и срочности возврата ссуд, их обеспеченности. К общеэкономическим принципам кредитования относится принцип дифференцированности, который выражает неодинаковый подход банка к кредитованию как субъекта, объекта, так и к обеспечению ссуд. В современных условиях особое значение приобретают принципы рационального кредитования, требующие надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, снижения риска. Важным становится и соблюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций.

Банки, являясь по сути коммерческими предприятиями, накладывают коммерческий характер и на всю систему их деятельности по кредитованию. Прежде всего, исходя из принципа прибыльности банковского хозяйства, банковские ссуды являются платными. Но дело не только в этом. Банки как торговые предприятия торгуют прежде всего своими ресурсами, размещая их в кредитные операции. Именно поэтому в нормальном (бескризисном, безинфляционном) хозяйстве для банков, выступающих прежде всего как крупные кредитные институты, доход от кредитной деятельности является основополагающим. В прибыли американских банков на доходы от кредитных операций приходится подавляющая часть - более 60% [18].

Особенность современной системы кредитования состоит в ее зависимости не только от собственных и привлеченных ресурсов, но и от определенных норм, которые устанавливает Центральный банк для коммерческих банков, осуществляющих кредитование клиентов, к примеру, регламентирует норму обязательных отчислений в централизованные резервы. Есть и другие нормативы, в т.ч. в виде минимальных денежных резервов, создаваемых в коммерческом банке, в форме регламентации объемов особо крупных кредитов, параметров ликвидности баланса банка, когда обязательства банка соизмеряются с размером ликвидных средств.

Существенным признаком современной системы кредитования является ее договорная основа. В сравнении с прежней системой декларация об этом не кажется столь примитивным и элементарным моментом. На одном из известных витков истории распределительного денежного хозяйства договоры банков с клиентами действительно появились. К сожалению, однако, они носили формальный характер, их экономическая значимость проявлялась слабо. Только тогда, когда возникли коммерческие стимулы, когда и банк, и его клиенты ощутили последствия нарушения соглашения между ними, кредитный договор становится той силой, которая укрепляет ответственность как кредитора, так и заемщика. При всей своей доходности кредитная операция в условиях экономического кризиса, спада производства, банкротства предприятий является наиболее рискованной. В современных условиях задержка возврата ссуд клиентами банка становится довольно частым явлением, а сроки кредитования существенно сократились [18].

Страницы: 1 2 3 4 5

Статьи по теме:

Теоритические аспекты – понятие, сущность закладной
Залог — способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом. Законом РФ определ ...

Структура и виды банковской системы
Структура банковской системы состоит из двух уровней: Центральный банк Коммерческие банки По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль «банка банков», т.е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, в ...

Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица по методикам коммерческих банков
Банки не могут выдавать кредиты любым желающим, соблюдая принцип диверсификации. Они проводят оценку кредитоспособности потенциального заемщика с целью предотвращения выдачи кредитов не кредитоспособным гражданам. В данном параграфе предполагается оценить кредитоспособность заемщика - физического ...

Меню сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.bavari.ru