Создание «кредитных» денег в банковской системе

Информация » Роль банков в экономике и анализ особенностей развития современной банковской системы России » Создание «кредитных» денег в банковской системе

В традиционном понимании к принципам кредитования относятся: срочность, дифференцированность, обеспеченность, платность, целевой характер [5].

Принцип возвратности существенно отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать. Возвратность является неотъемлемой чертой кредита. Принцип срочности означает, что кредит предоставляется на определенный срок. Срок кредитования - период времени нахождения заемных средств в обороте заемщика - от момента получения средств заемщиком, до момента их возврата банку. Если нарушается срок пользования кредитом, то искажается его сущность, он теряет свое подлинное назначение.

Соблюдение сроков возврата необходимо для обеспечения ликвидности самих коммерческих банков. Принципы организации работы банков не позволяют им вкладывать привлеченные ресурсы в безвозвратные вложения. Для каждого отдельного заемщика соблюдение принципа срочности возврата кредита дает возможность получения в банке новых кредитов, а также позволяет не уплачивать повышенные проценты за просроченные ссуды и, тем самым, не увеличивать себестоимость своей продукции. Сравнительная характеристика видов кредитов в зависимости от их срока в разных странах представлена в таблице 1 (Приложение А). В зарубежной практике краткосрочные кредиты зачастую оформляются без строго фиксированного срока (до востребования) и носят форму контокоррента. Российские банки, как правило, в обязательном порядке устанавливают срок (дату) погашения кредита [6].

С принципом срочности возврата кредита очень тесно связаны два других принципа кредитования, таких как дифференцированность и обеспеченность.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем клиентам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Принцип дифференцированности состоит в том, что банк при предоставлении кредита учитывает репутацию заемщика, на какие цели берется кредит, кредитный риск, сроки кредитования, своевременность возврата и некоторые другие обстоятельства.

Поскольку цель кредита имеет важное значение, в настоящее время целевой характер выделяется в самостоятельный принцип кредитования. В любом случае, у кредита всегда есть цель. Зная на какие цели требуется кредит, у банка появляется возможность обдумать на каких приемлемых условиях предоставить его. Поэтому, целевой характер и становится принципом кредитования. Дифференциация кредитования обусловлена необходимостью возврата выданных кредитов и селекцией наиболее надежных заемщиков. Как правило, банки не предоставляют кредиты ненадежным заемщикам, так как это связано с повышенным риском. Наиболее высокая степень риска характерна для просроченных кредитов, которые могут вызвать убытки. Поэтому банки не предоставляют новые кредиты при наличии хронической просроченной задолженности у клиентов.

Возможность возврата кредита определяется, прежде всего, наличием у заемщика первичных источников погашения ссуды, т.е. денежных поступлений в процессе функционирования предприятия: выручки от реализации продукции, работ и услуг, доходов от вложений и инвестиций и других доходов [18]. Но даже при нормальной работе предприятия в достаточно стабильных экономических условиях существует вероятность того, что заемщик, в силу каких-либо причин, будет не в состоянии погасить задолженность. Поэтому банки, чтобы в определенной степени обезопасить себя от риска, при выдаче кредита требуют наличия вторичного источника его погашения - заключения различного рода обеспечительных обязательств. С принятием в конце 1990 г. Закона «О банках и банковской деятельности» коммерческие банки РФ получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под различные формы обеспечения кредита, принятые в международной банковской практике, а впоследствии закрепленные в ГК РФ.

Статьи по теме:

Состав и структура финансовых ресурсов страховой организации
Мощность финансового потенциала страховой организации является предпосылкой ее успешной деятельности на рынке. Размеры финансового потенциала страховщика определяется объемом и качеством финансовых ресурсов, находящихся в его распоряжении. Эти финансовые ресурсы представляют собой денежные доходы ...

Банковская гарантия обеспечения обязательств по договору о реализации турпродукта
Предоставление банком гарантии является по существу кредитной операцией. Для получения гарантии туроператор должен предоставить банку обеспечение (депозит, залог) или подтвердить постоянный оборот по счетам, достаточный для выплаты по гарантии. Выплата банка по гарантии впоследствии возмещается за ...

Кредитный риск как одна из характеристик кредитных операций
Проведение кредитных операций напрямую связано с риском. Особое внимание уделяется кредитному риску, так как в последние годы отчетливо выявилась степень влияния кредитного риска на деятельность кредитных операций, а также на деятельность российских банков в целом. Поэтому для того, чтобы снизить ...