Анализ организации страховых отношений до наступления страхового случая

Информация » Прямое страхование финансовых рисков предприятий в России - оценка и развитие » Анализ организации страховых отношений до наступления страхового случая

Предпринимательский риск может быть застрахован от разных страховых рисков как по одному, так и отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. В этом случае допускается превышение общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.

Под убытками предпринимателя понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы это право не было нарушено (упущенная выгода). Применительно к коммерческим организациям и индивидуальным предприятиям упущенной выгодой является неполученная прибыль этой организации, Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, то лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Как показывает судебная практика, упущенная выгода подлежит возмещению крайне редко. Формулировки отказа судов в исковых требованиях в основном содержат ссылку на отсутствие документально подтвержденных данных размера упущенной выгоды, вероятности ее получения, причинно-следственной связи с нарушением договора.

Страхование предпринимательского риска охватывает широкий круг явлений. Поскольку основной целью предпринимательской деятельности является систематическое извлечение прибыли, главными рисками, от которых производится страхование, выступают неполучение ожидаемого (обычного) дохода (упущенной выгоды) и расходы на восстановление нарушенных прав. Договоры страхования могут заключаться в отношении любой сферы предпринимательской деятельности, обеспечивая страховой защитой операции по многим видам сделок.

По договору страхования предпринимательского риска, исходя из смысла ст. 933 ГК РФ, может быть застрахован риск только самого страхователя и только в его пользу. Следует иметь в виду, что договор страхования предпринимательских рисков, заключенный страхователем в пользу третьего лица - выгодоприобретателя, считается заключенным в пользу страхователя. В данном случае налицо ничтожность только одного условия договора - о выгодоприобретателе. Все остальные условия сохраняют силу в отношении самого страхователя.

Если страхователь в момент заключения договора был предпринимателем, а затем до наступления страхового случая лишился этого статуса, договор прекращается на основании ст. 958 ГК. Договор признается ничтожным в случае его заключения лицом, не являющимся предпринимателем.

Страхователями по договору страхования предпринимательских (финансовых) рисков могут быть юридические лица любых организационно-правовых форм и индивидуальные предприниматели, заключившие со страховщиком договор страхования. Договор страхования финансовых рисков особо актуален для лиц, вкладывающих свои средства в финансовые инструменты и прежде всего в ценные бумаги.

Как было отмечено в п. 10 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договора страхования[14] (приложение к информационному письму Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75), страховщик при страховании риска убытков, причиненных контрагентами страхователя, приобретает права в порядке суброгации, если иное не предусмотрено договором имущественного страхования.

В качестве примера приводится следующее дело.

Страховщик, уплативший страхователю возмещение по договору страхования предпринимательского риска, обратился в арбитражный суд с иском к контрагенту страхователя (подрядчику) как к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, в порядке суброгации.

Статьи по теме:

Основные направления
Можно выделить два основных направления, по которым должно происходить качественное совершенствование банковской сферы и ее деятельности. Первое - развитие процессов концентрации в банковском деле. Это связано с тем, что банки должны сыграть ключевую роль в финансовом обеспечении подъема экономик ...

Функции коммерческого банка
Первой функцией коммерческих банков является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Вторая функция коммерческих банков — это стимулирование нак ...

Методики оценки кредитоспособности заемщика в коммерческих банках России
Все используемые в банковской практике методики оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц можно объединить в две группы [10, с. 198]: 1) методики, основанные на экспертных оценках, предполагающие индивидуальный подход к каждому потенциальному заемщику и учет неограниченного числа факто ...