Организация процесса кредитования в коммерческом банке

Информация » Получение кредита в банках Российской Федерации » Организация процесса кредитования в коммерческом банке

Однако, может возникнуть ситуация, когда по разным коэффициентам заёмщик относится к разным классам, тогда оценка кредитоспособности может быть сведена к единому показателю – рейтинг заёмщика. Рейтинг определяется в баллах. Сумма баллов рассчитывается путём умножения классности (1, 2, 3) показателя и его доли (30, 20, 30, 20% соответственно по 4 показателям). Тогда к 1 классу будут отнесены заёмщики с суммой баллов 100 – 150, ко 2 классу – с суммой 151 – 250, к 3 классу – 251 – 300 баллов.

В соответствии с классом заёмщика определяется режим работы с ним. В отношении первоклассных заёмщиков применяются льготные системы кредитования (кредитная линия, овердрафт, авальный кредит) Клиентам 2 класса кредиты, как правило, выдаются только под дополнительное обеспечение, на срок до 6 месяцев, с правом пролонгации не более 3 месяцев. Клиентам 3 класса банк старается кредитов не предоставлять, но если такое случается, то обычно под 2 вида обеспечения, не более 6 месяцев, без права пролонгации, величина кредита – не более уставного капитала предприятия, процентная ставка более высокая, ссуды только разовые.

После оценки кредитоспособности инспектор составляет заключение и все документы выносятся на заседание кредитного комитета банка. При отрицательном решении все документы остаются в банке в кредитном досье клиента, при положительном – переходят к следующему этапу.

Оформление кредитного договора и выдача кредита. Кредитный договор – двусторонняя, реальная, возмездная сделка, определяет условия предоставления кредита и его возврата. Должен быть в письменной форме. Считается заключённым при достижении согласия по всем существенным условиям: предмет договора, цель кредита, сумма, срок, условия выдачи и погашения, процентная ставка, способы обеспечения кредитного обязательства. Содержит следующие разделы:

→Общие положения: наименование сторон, предмет договора (все существенные условия).

→Права и обязанности заёмщика: Права – требовать предоставление кредита в определённом объёме и в срок, право досрочного погашения, расторгнуть договор при нарушении банком условий, требовать пролонгации по объективным причинам, требовать снижения ставки при снижении учётной ставки ЦБ. Обязанности – использовать кредит только на конкретные цели, предоставить банку право в день погашения кредита и уплаты процентов списывать соответствующие суммы со счёта в безакцептном порядке, обеспечить доступ банка к своим первичным бух документам, а также во все помещения для проверки обеспечения, сообщить о всех других своих кредиторах и т.д.

→Права и обязанности банка: Права банка – производить проверку обеспечения кредита и его целевого использования, прекратить выдачу новых ссуд и потребовать досрочно выданные при нарушении заёмщиком условий договора или ухудшении его финансового положения, возможность переуступки полностью или частично с согласия заёмщика или без прав по договору другому банку, пересматривать в одностороннем порядке процентные ставки и.т.д. Обязанности – предоставить кредит и т.д.

→Ответственность сторон: При нарушении заёмщиком условий договора банк может приостановить дальнейшую выдачу кредита, предъявить кредит к досрочному взысканию, увеличить процентную ставку, требовать выплаты неустойки за неиспользованный кредит. При не предоставлении кредита банком, последний выплачивает неустойку.

→Порядок разрешения споров.

→Срок действия договора.

Статьи по теме:

Проблемы ипотечного кредитования в россии и основные пути их решения
Для становления и развития системы долгосрочного ипотечного кредитования необходимо предусмотреть решение следующих основных проблем: 1. Одной из ключевых является проблема информационная. В России пока отсутствует база данных по ипотеке, которая содержала бы исчерпывающую статистическую информац ...

Динамика развития валютного рынка Казахстана
Проведен анализ тенденций курса тенге относительно основных валют стран СНГ, таких как российский рубль и украинская гривна. Как видно из графика на рис.3. тенге укрепила свой курс относительно русского рубля и украинской гривны. Рис.3 Динамика средних курсов тенге относительно российского рубл ...

Потребительский кредит в экономике
Потребительское кредитование продолжает набирать обороты в России. Пожалуй, сегодня уже трудно найти человека, который никогда не слышал о возможности купить что угодно за чужой счет. Устоять перед этим практически невозможно, и банки выдумывают все новые и новые предложения, чтобы завлечь клиенто ...