Каждый банк разрабатывает свой собственный регламент работы с заёмщиками, однако в целом данный процесс может быть разделён на несколько этапов. Общая схема организации процесса кредитования заёмщика в банках и взаимодействия подразделений банка в этом процессе представлена в Приложении 1.
Рассмотрим 4 основных этапа данного процесса:
Работа на стадии предварительных переговоров.
Клиент обращается с письменным ходатайством о предоставлении кредита. Оно регистрируется, анализируется, и если цель кредита, сумма и репутация заёмщика устраивают банк, то руководитель даёт команду о продолжении работы с данным клиентом. Кредитный инспектор проводит предварительные переговоры, предлагает для заполнения бланк кредитной заявки стандартной формы и определяет пакет необходимых документов: заявление – ходатайство на выдачу ссуды, технико – экономическое обоснование потребности в кредите, реальные сроки окупаемости, балансы, прогноз денежных потоков на период предоставления денежных средств, бизнес – план, проект кредитного договора и т.д. Если заёмщик является клиентом другого банка, то нужны устав, учредительные документы, карточки с образцами подписей и т.д.
Работа банка с кредитной заявкой клиента.
Кредитный инспектор, получив необходимые документы, проводит оценку возможности выдачи кредита. Одновременно копия заявки направляется в Департамент безопасности банка с целью предварительной проверки клиента.
Целью анализа кредитоспособности заёмщика является определить его способность своевременно и в полном объёме погасить задолженность по ссуде, степень риска, который банк готов взять на себя, размер кредита и условия его предоставления.
Методы оценки кредитоспособности включают систему финансовых коэффициентов:
Коэффициент абсолютной ликвидности - показывает в какой доле краткосрочные обязательства могут быть покрыты за счёт высоколиквидных активов. Норматив 0,2 – 0,25.
Промежуточный коэффициент покрытия - показывает, сможет ли предприятие в установленные сроки рассчитываться по своим краткосрочными долговым обязательствам. Норматив 0,7 – 0,8.
Общий коэффициент покрытия - показывает достаточно ли ликвидных активов для погашения к/ср обязательств (мобильных пассивов). Норматив 1 – 2,5.
Коэффициент финансовой независимости - характеризует обеспеченность предприятия собственными средствами для осуществления своей деятельности. Норматив 50-60%.
В зависимости от величины данных коэффициентов предприятия распределяются на 3 класса кредитоспособности. Применяемый для этого уровень показателей в различных методиках неодинаков. Условная разбивка заёмщиков по классности может быть следующая:
Таблица 1.
Коэффициенты |
1-й класс |
2-й класс |
3-й класс |
К-т абсолютной ликвидности |
0,2 и выше |
0,15 – 0,2 |
менее 0,15 |
Промежуточный К-т покрытия |
0,8 и выше |
0,5 – 0,8 |
менее 0,5 |
Общий К-т покрытия |
2,0 и выше |
1,0 – 2,0 |
менее 1,0 |
К-т финансовой независимости |
более 60% |
40 – 60% |
Менее 40% |
Статьи по теме:
Основная характеристика валютного рынка
В сделках внутри страны люди используют национальную валюту, но для проведения операций за границей им нужна иностранная валюта. Для этих и других целей существуют специальные рынки, на которых может быть куплена или продана иностранная валюта и которые называются валютными рынками.
Следовательно ...
Роccийcкиe банки в мeждународных финанcовых отношeниях
Зарождeниe интeграции отeчecтвeнных банков в мировой финанcовый рынок
Зарождeниe интeграции отeчecтвeнных банков в мировой финанcовый рынок приходитcя на вторую половину XIX в. – начала XX в. Это cвязано c началом процeccа глобализации, который проявляeтcя в мeждународной миграции капитала и рабо ...
Причины избыточности резервов
Если начать с самого понятия резервирования как процесса накапливания средств «на черный день», то во многих словарях современного русского языка это понятие трактуется следующим образом:
РЕЗЕРВИРОВАНИЕ (от лат. reserve -сберегаю, сохраняю) - метод повышения надёжности изделий (систем) путём прим ...