Организация процесса кредитования в коммерческом банке

Информация » Получение кредита в банках Российской Федерации » Организация процесса кредитования в коммерческом банке

Каждый банк разрабатывает свой собственный регламент работы с заёмщиками, однако в целом данный процесс может быть разделён на несколько этапов. Общая схема организации процесса кредитования заёмщика в банках и взаимодействия подразделений банка в этом процессе представлена в Приложении 1.

Рассмотрим 4 основных этапа данного процесса:

Работа на стадии предварительных переговоров.

Клиент обращается с письменным ходатайством о предоставлении кредита. Оно регистрируется, анализируется, и если цель кредита, сумма и репутация заёмщика устраивают банк, то руководитель даёт команду о продолжении работы с данным клиентом. Кредитный инспектор проводит предварительные переговоры, предлагает для заполнения бланк кредитной заявки стандартной формы и определяет пакет необходимых документов: заявление – ходатайство на выдачу ссуды, технико – экономическое обоснование потребности в кредите, реальные сроки окупаемости, балансы, прогноз денежных потоков на период предоставления денежных средств, бизнес – план, проект кредитного договора и т.д. Если заёмщик является клиентом другого банка, то нужны устав, учредительные документы, карточки с образцами подписей и т.д.

Работа банка с кредитной заявкой клиента.

Кредитный инспектор, получив необходимые документы, проводит оценку возможности выдачи кредита. Одновременно копия заявки направляется в Департамент безопасности банка с целью предварительной проверки клиента.

Целью анализа кредитоспособности заёмщика является определить его способность своевременно и в полном объёме погасить задолженность по ссуде, степень риска, который банк готов взять на себя, размер кредита и условия его предоставления.

Методы оценки кредитоспособности включают систему финансовых коэффициентов:

Коэффициент абсолютной ликвидности - показывает в какой доле краткосрочные обязательства могут быть покрыты за счёт высоколиквидных активов. Норматив 0,2 – 0,25.

Промежуточный коэффициент покрытия - показывает, сможет ли предприятие в установленные сроки рассчитываться по своим краткосрочными долговым обязательствам. Норматив 0,7 – 0,8.

Общий коэффициент покрытия - показывает достаточно ли ликвидных активов для погашения к/ср обязательств (мобильных пассивов). Норматив 1 – 2,5.

Коэффициент финансовой независимости - характеризует обеспеченность предприятия собственными средствами для осуществления своей деятельности. Норматив 50-60%.

В зависимости от величины данных коэффициентов предприятия распределяются на 3 класса кредитоспособности. Применяемый для этого уровень показателей в различных методиках неодинаков. Условная разбивка заёмщиков по классности может быть следующая:

Таблица 1.

Статьи по теме:

Оценка запланированных Банком России мероприятий
В предстоящий среднесрочный период Банк России предполагает осуществить ряд мероприятий, которые в Проекте сведены в три самостоятельных раздела. В разделе V.1 изложены основные мероприятия по совершенствованию банковской системы и банковского надзора; в разделе V.2 - мероприятия по совершенствов ...

О международных резервах и валютной политике
Не менее остро сегодня стоит проблема оттока капитала из России. С начала кризиса резко возрос объем так называемых серых и черных схем вывода капитала (в том числе посредством лжеимпорта). Только по официальным данным, чистый вывоз капитала из России составил 134 млрд долл. в 2008 г. и 20 млрд до ...

Финансовый анализ и деятельность страховой компании
Общее изучение величины и основных тенденций конечных финансовых результатов и показателей финансовой устойчивости страховой компании производится на основе данных сводной финансовой отчетности организации, которые включают две основные формы: баланс и отчет о прибылях и убытках Хотя по порядку н ...