Рекомендации по совершенствования оценки кредитоспособности заёмщика

Информация » Оценка кредитоспособности заёмщика » Рекомендации по совершенствования оценки кредитоспособности заёмщика

Одной из проблем оценки кредитоспособности заемщиков является обеспечение эффективного управления банковскими рисками.

Деятельность управления рисками коммерческого банка должна быть организована. Для этого, банк может быть создан специализированные комитеты по управлению рисками. Для целевого распределения кредитной политики комитета (кредитный риск). Это подчеркивает особую роль кредитного риска. В то же время комитет с более широкой области управления, по существу, весь спектр банковских рисков - комитет по управлению рисками, связанных с активами и обязательствами.

В политике банковскими рисками являются следующие меры для снижения риска:

1. Избежание риска (например, кредит не дали).

2. Уменьшение риска, его регулирование:

- Проверка платежеспособности клиента и мониторинга;

- Страхование рисков, использование залога;

- Риск обмена, где общая сумма кредита, и, следовательно, риск делится на несколько банков (в рамках консорциума банков);

- Банк берет с премией к клиенту за то, что он находится в опасности (его размер предусмотрен в кредитном договоре);

- Рассеивание риска (кредит предоставляется на многих заемщиков, риски которого не связаны друг с другом);

- Снижение риска определенные стандарты, которые устанавливаются центральным банком. Для коммерческих банков России такие стандарты устанавливаются Инструкция № 110 - «О порядке регулирования деятельности коммерческих банков", которая идентифицирует факторы риска и активов коммерческих банков.

3. Pedusmotrenie риска в балансе банка. Разработка мер по преодолению рисков следует иметь в виду, что риск проходит через различные фазы: скрытый и открытый. Для каждого из них должны осуществлять свою деятельность.

Схематически процесс преодоления риска (например, кредитный риск) может быть представлен следующим образом.

В случае риска коммерческих банков участвуют в соответствующие фонды для покрытия ее. Основными внутренними источниками покрытия риска являются: собственный капитал и резервы банка.

Традиционно, кредитный риск представляет собой риск неисполнения должником денежных средств в соответствии с условиями кредитного договора. При определении характера кредитного риска, существуют различные подходы. Некоторые авторы включают в себя понятие «кредитный риск» риск неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся кредитору. Другая концепция кредитного риска, связанного с банком-получателем прибыли: кредитный риск возможное падение прибыли банка и даже потеря части акционерного капитала в результате неспособности заемщика по погашению и обслуживанию долга. Этот подход отражает лишь один аспект влияния кредитного риска на банка отрицательно, связанных с негативными последствиями кредитования. В то же время, исход кредитной сделки может быть как положительным, не исключая наличие определенного уровня риска кредитного договора.

В основе другого определения кредитного риска является неопределенность кредитору, что должник будет не в состоянии выполнить свои обязательства в соответствии с условиями кредитного договора.

Таким образом, можно сделать следующие выводы:

1. Кредитный риск и неопределенность два связанных понятия, которые характеризуют действия на рынке банковского кредитования, так как решение по кредитной сделке банки часто принимают в условиях неопределенности.

Статьи по теме:

Классификация существующих систем гарантирования вкладов
Теоретически, схемы защиты вкладов могут принимать самые разнообразные формы. Но на практике их принято классифицировать по следующим основным критериям: I. По характеру требований к участию коммерческих банков: обязательное или добровольное. Обязательное участие банков в системе защиты вкладов ...

Региональные аспекты развития банковского сектора
Для рассмотрения экспансии банковского сектора в регионах, необходимо для начала проанализировать его развитие. Региональное развитие банковской системы происходит довольно неравномерно. Борьба за ресурсы и клиентов идет в небольшом числе узловых городов и областей. Вся остальная страна обходится ...

Авансы по доходам от инвестиционных консультаций
Эти операции свидетельствуют о превышении пассивных или активных операций, процентах привлечения и динамике развития этих операций. Кроме, того эти показатели дают представления о Дт и Кт обороте в активах и пассивах в динамике. Особое внимание заслуживают проблемы анализа правильности формирован ...