Рекомендации по совершенствования оценки кредитоспособности заёмщика

Информация » Оценка кредитоспособности заёмщика » Рекомендации по совершенствования оценки кредитоспособности заёмщика

Одной из проблем оценки кредитоспособности заемщиков является обеспечение эффективного управления банковскими рисками.

Деятельность управления рисками коммерческого банка должна быть организована. Для этого, банк может быть создан специализированные комитеты по управлению рисками. Для целевого распределения кредитной политики комитета (кредитный риск). Это подчеркивает особую роль кредитного риска. В то же время комитет с более широкой области управления, по существу, весь спектр банковских рисков - комитет по управлению рисками, связанных с активами и обязательствами.

В политике банковскими рисками являются следующие меры для снижения риска:

1. Избежание риска (например, кредит не дали).

2. Уменьшение риска, его регулирование:

- Проверка платежеспособности клиента и мониторинга;

- Страхование рисков, использование залога;

- Риск обмена, где общая сумма кредита, и, следовательно, риск делится на несколько банков (в рамках консорциума банков);

- Банк берет с премией к клиенту за то, что он находится в опасности (его размер предусмотрен в кредитном договоре);

- Рассеивание риска (кредит предоставляется на многих заемщиков, риски которого не связаны друг с другом);

- Снижение риска определенные стандарты, которые устанавливаются центральным банком. Для коммерческих банков России такие стандарты устанавливаются Инструкция № 110 - «О порядке регулирования деятельности коммерческих банков", которая идентифицирует факторы риска и активов коммерческих банков.

3. Pedusmotrenie риска в балансе банка. Разработка мер по преодолению рисков следует иметь в виду, что риск проходит через различные фазы: скрытый и открытый. Для каждого из них должны осуществлять свою деятельность.

Схематически процесс преодоления риска (например, кредитный риск) может быть представлен следующим образом.

В случае риска коммерческих банков участвуют в соответствующие фонды для покрытия ее. Основными внутренними источниками покрытия риска являются: собственный капитал и резервы банка.

Традиционно, кредитный риск представляет собой риск неисполнения должником денежных средств в соответствии с условиями кредитного договора. При определении характера кредитного риска, существуют различные подходы. Некоторые авторы включают в себя понятие «кредитный риск» риск неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся кредитору. Другая концепция кредитного риска, связанного с банком-получателем прибыли: кредитный риск возможное падение прибыли банка и даже потеря части акционерного капитала в результате неспособности заемщика по погашению и обслуживанию долга. Этот подход отражает лишь один аспект влияния кредитного риска на банка отрицательно, связанных с негативными последствиями кредитования. В то же время, исход кредитной сделки может быть как положительным, не исключая наличие определенного уровня риска кредитного договора.

В основе другого определения кредитного риска является неопределенность кредитору, что должник будет не в состоянии выполнить свои обязательства в соответствии с условиями кредитного договора.

Таким образом, можно сделать следующие выводы:

1. Кредитный риск и неопределенность два связанных понятия, которые характеризуют действия на рынке банковского кредитования, так как решение по кредитной сделке банки часто принимают в условиях неопределенности.

Статьи по теме:

Организационно-экономическая характеристика Филиала «Ростовский» ЗАО «Глобэксбанк»
Филиал «Ростовский» ЗАО «ГЛОБЭКСБАНК» расположен в Южном федеральном округе. Ведущее место в отраслевой структуре промышленности занимают топливно-энергетическая, машиностроительная и пищевая отрасли, предприятиями которых производится 80% продукции. Кроме того, в области развита черная и цветная ...

Маркетинговое исследование рынка
В целях наиболее полной реализации имеющегося в настоящее время рыночного потенциала белорусского финансового рынка, основными принципами маркетинговой политики банка ставит концентрация и дифференциация. ББМБ в 2009г. будет в основном концентрировать свои усилия на малых предприятиях. Таким образ ...

Анализ основных показателей финансово-хозяйственной деятельности кредитной организации ОАО «Сбербанк России»
Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 января 2011 г.). По данным журнала The Banker (1 июля 2010 г.), Сбербанк занимал 43 место по размеру ...