Для оценки кредитоспособности физических лиц банками используются следующие методики:
Ø скоринговые модели;
Ø методика определения платежеспособности;
Ø андеррайтинг.
Кредитный риск банков при кредитовании физических лиц, понимаемый как риск невозвратности ссуды и неуплаты процентов по ней в полном объеме, зависит и от материального положения, от физического состояния заемщика и его личностных качеств. Основные методики определения кредитоспособности физических лиц представлены в Приложении А.
В связи с этим при кредитовании частных лиц банк оценивает факторы обеспечения кредита и человеческих качеств заемщика. Заявление заемщика на выдачу ссуды представляет собой стандартную анкету.
Заявление состоит из нескольких смысловых частей, эти блоки включают в себя:
Ø формальные сведения о клиенте (ФИО, адрес);
Ø характеристика испрашиваемой ссуды (размер, срок, цель);
Ø данные о финансовом состоянии.
Сейчас для этого используется "скоринг" кредитование. Сущность кредитного скоринга состоит в том, что каждый параметр оценки кредитоспособности заемщика имеет реальную оценку. Итоговая сумма баллов - это оценка кредитоспособности заемщика. Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже, как возраст. Оценка кредитоспособности по методу скоринга является обезличенной. Таким образом, система анализа кредитоспособности физического лица состоит из двух блоков:
Ø cистема оценки кредитоспособности клиента, основанная на экспертных оценках экономической целесообразности предоставления кредита;
Ø балльные оценки (методы кредитного скоринга).
В мировой практике существует ряд методик кредитного скоринга. Известной методикой является модель Д. Дюрана, появившаяся в США в 40-е года. Дюран выделил группы факторов, позволяющих определить степень кредитного риска. Он выделил следующие коэффициенты при начислении баллов:
1. Возраст -0,1 балл за каждый год свыше 20 лет (максимум - 0, 30)
2. Пол - женский (0, 40), мужской (0)
3. Срок проживания - 0, 042 за каждый год в данной местности (максимально - 0, 42)
4. Профессия - 0, 55 - за профессию с низким риском, 0 - за профессию с высоким риском, 0, 16 - другие профессии
5. Работа - 0, 21 - предприятия в общественной отрасли, 0 - другие
6. Занятость - 0, 059 - за каждый год работы на данном предприятии
7. Финансовые показатели - наличие банковского счета - 0, 45, наличие недвижимости - 0, 35, наличие полиса по страхованию - 0, 19.
Таким образом, Дюран определил границу выдачи ссуды как 1, 25 и более. Если набранная сумма баллов менее 1, 25, следовательно, заемщик является неплатежеспособным, а если более, то кредитоспособным. В отечественных условиях для получения кредита заемщик -физическое лицо - предоставляет в банк следующие документы:
1. паспорт;
2. справку с места работы;
3. документы, подтверждающие доходы по вкладам в других банках и по ценным бумагам;
4. заявку на выдачу кредита;
5. поручительство трудоспособных граждан.
В некоторых случаях требуются дополнительные документы. Так, при получении ссуд на строительство жилого здания требуется справка о разрешении строительства с указанием сметной стоимости строительства и т.п. В анкетах, используемых для оценки кредитного риска в мировой практике ключевым пунктом является величина доходов заемщика. Банк может проверить достоверность сведений о величине годового дохода заемщика.
В нашей стране только еще идет налаживание подобной системы, поэтому наши банки не могут проверить достоверность величины фактического дохода заемщика и полагаются только на его честность.
Поэтому наши банки первым делом обращают внимание на то, чем и как будет обеспечиваться кредит, например, залогом или поручительством.
Таким образом, в отечественных условиях при оценке кредитного риска представляется целесообразным пользоваться как анкетами, так и интуицией кредитного работника. В то же время интуиционный подход должен основываться на объективных данных анкеты. Основная проблема скорингового метода оценки кредитного риска в нашей стране состоит в невозможности проверки истинной величины доходов заемщика.
При кредитовании частных лиц банк оценивает факторы обеспечения кредита и человеческих качеств заемщика. Заявление заемщика на выдачу ссуды представляет собой стандартную анкету: заявление состоит из нескольких смысловых частей.
Эти блоки включают в себя формальные сведения о клиенте (ФИО, адрес), характеристика испрашиваемой ссуды (размер, срок, цель), данные о финансовом состоянии. Сейчас для этого в банке «Сбербанк» используется "скоринг" кредитование, а именно программа «CDM –Web». Сущность кредитного скоринга состоит в том, что каждый параметр оценки кредитоспособности заемщика имеет реальную оценку. Итоговая сумма баллов - это оценка кредитоспособности заемщика. Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже, как возраст. Оценка кредитоспособности по методу скоринга является обезличенной.
Статьи по теме:
Анализ кредитоспособности и финансовой устойчивости коммерческого банка
Очевидно , что с развитием рыночной экономики возрастает не только роль коммерческого банка , но и их количество и спектр предоставляемых услуг и типов операций . Следовательно , возрастают как риск непосредственно осуществления операций с конкретным банком так и риск от совершения определенного т ...
Депозитная база ЗАО «БТА Банк»
Под депозитами в мировой банковской практике понимаются денежные средства или ценные бумаги юридических и физических лиц, отданные на хранение и во временное пользование в банковское учреждение.
Кыргызстанцы подтвердили существенный рост доверия к БТА Банку. По состоянию на 1 июня 2008 года депоз ...
Предмет и субъекты договора личного страхования
Предметом договора личного страхования, так же, как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство
Лицо, интерес которого страхуется, должно быть названо в договоре. Договор личного страхования заключается только в пользу застрахованного лица или с его письменн ...