Проблема кредитов и пути ее решения

Информация » Кредитно-денежная политика » Проблема кредитов и пути ее решения

В экономике нашей страны, банковский сектор является одним из наиболее динамично развивающихся. В свою очередь, в самом секторе есть направления, переживающие сегодня небывалый подъем. Одним из таких направлений, без сомнения, можно назвать потребительское кредитование. Рост числа выдаваемых физическим лицам кредитов лавинообразно растет последние полтора-два года. Однако этот, безусловно, положительный момент сопровождается тревожной тенденцией прогрессирующего возрастания объема просроченных кредитов в кредитных портфелях отечественных банков.

Причину такого положения в сфере потребкредитования специалисты видят, прежде всего, в отсутствии качественной проверки банками заемщика на стадии выдачи кредита, излишнем увлечении некоторых банков выдачей экспресс – кредитов, отсутствии необходимых положений в российском законодательстве, а также во все еще недостаточном уровне финансовой и юридической грамотности населения. Вследствие этого актуален вопрос: не сможет ли ухудшение качества кредитных банковских портфелей со временем привести к кризисной ситуации?

Если обратиться к статистике, то, по официальным данным Банка России, объем просроченной задолженности физических лиц только 30 крупнейшим российским банкам составляет в настоящее время почти 33 млрд. руб. Что же касается итогов минувшего года, то, как сообщила банковский аналитик рейтингового агентства «Рус-Рейтинг» Виктория Белозерова, за 2006 г. объем выданных физическим лицам кредитов увеличился в 1,8 раза, а объем просроченной задолженности по ним - в 2,8 раза, превысив 54 млрд. руб. В основном увеличение доли таких просроченных кредитов в общем кредитном портфеле банков произошло за счет кредитов, выдаваемых по кредитным картам, а также экспресс-кредитов. Что касается «антирейтинга» кредиторской задолженности физических лиц, то, по оценке агентства «Рус-Рейтинг», сомнительное лидерство здесь принадлежит Хоум Кредит энд Финанс Банку - более 33% невозвратов по кредитам (причем эти невозвраты примерно поровну распределены между экспресс-кредитами и кредитами по кредитным картам). Далее в порядке убывания по этому показателю идут: Джи. И. Мани Банк и банк «Ренессанс-капитал» - 11,6 и 11,5%, соответственно; Финансбанк - 11,3%; около 10% - банк «Русский Стандарт» и т.д.[5]

Впрочем, отметила Виктория Белозерова, «значительные отличия по уровню просроченной задолженности у банков, работающих в схожих сегментах рынка, в первую очередь связаны с разными их подходами к отражению объемов просроченных долгов в своей финансовой отчетности». Многие банки просто отдают подобные долги коллекторским агентствам.

В чем причина сложившейся ситуации? Дело тут, видимо, не в том, что у банков существуют какие-то проблемы в оценке кредитоспособности своих заемщиков. Напротив, как отметила Виктория Белозерова, банки, являющиеся лидерами в сфере потребительского кредитования, «могут позволить себе практически любые скоринговые методики. Однако при этом каждый банк работает так, как ему выгодно». Зачастую проводится минимальная оценка заемщика, а от потенциального риска невозврата им кредита банк страхуется, предлагая по кредиту более высокую ставку. И такая политика банками может проводиться и далее, пока «предельно допустимый уровень риска не будет достигнут для каждого конкретного банка». Поэтому «в ближайшее время ситуации с улучшением качества заемщиков ждать не стоит».

Однако проблема невозврата кредитов - это, по большому счету, все-таки личное дело руководства каждого банка. В масштабе всего финансового рынка страны намного более актуальным выглядит вопрос, насколько велика вероятность банковского кризиса, который теоретически может быть спровоцирован неконтролируемым ростом объема просроченной задолженности по кредитам. Так, первый заместитель председателя Комитета Госдумы РФ по кредитным организациям и финансовым рынкам, член Национального банковского совета Павел Медведев, выступая на конференции, заявил, что ситуация, сложившаяся на рынке потребительского кредитования России, «не является опасной для всей банковской системы». Конечно, как он пояснил свою точку зрения, «у некоторых банков процент невозврата по кредитам может составлять несколько десятков, но у других - всего несколько процентов». Кроме того, есть достаточное количество банков, которые вообще не связаны с потребительским кредитованием.

Статьи по теме:

Показатели рентабельности
Анализируя рентабельность (прибыльность), необходимо рассчитать рентабельность страховой организации, рентабельность капитала. Рентабельность страховой организации – отношение годовой суммы прибыли к годовой сумме платежей. Проанализируем основные коэффициенты, характеризующие рентабельность стр ...

Выпуск банком облигаций
Облигация– ценная бумага, подтверждающая обязательство эмитента возместить владельцу ценной бумаги её номинальную стоимость в установленный срок с уплатой фиксированного процента (если иное не предусмотрено условиями выпуска). Облигации выпускаются сериями, состоящими из однородных ценных бумаг с ...

Понятие «страховой рынок»
При исследовании проблем развития рынка во многих случаях само понятие «рынок» чаще всего обходится вниманием, большинство авторов предполагают, что данное понятие является само собой разумеющимся и не требующим дополнения определением. Во многих случаях принято обходиться довольно простыми (хотя ...