Возможности применения международной практики в России

Информация » Гарантирование банковских вкладов » Возможности применения международной практики в России

Международный опыт показывает, что одним из основных слагаемых доверия клиентов и вкладчиков к кредитным организациям выступает гарантирование депозитов. Его цель при этом не только в защите интересов вкладчиков, но и в предотвращении банковских банкротств, способных дестабилизировать экономику в целом. Хорошо продуманная система гарантирования депозитов в сочетании с эффективным банковским надзором, прозрачной системой отчетности и отлаженной законодательной и нормативной базой - ключевые элементы финансовой стабильности.

Совет Европы, в соответствии с принятыми 30 мая 1994 года директивами, рекомендовал всем странам использовать обязательный принцип участия финансовых институтов, занимающихся привлечением вкладов и осуществляющих кредитную деятельность, в системе гарантирования банковских вкладов. В настоящее время в Европе только Швейцария и Македония сохранили принцип добровольности. В странах Азии этот перечень дополняют Шри Ланка, Тайвань, Микронезия и Маршалловы острова. На американском континенте - только Доминиканская Республика [34].

В Российской Федерации в силу ряда обстоятельств уже длительное время ведутся дискуссии вокруг законодательного и институционального обеспечения защиты интересов вкладчиков через систему обязательного гарантирования организованных сбережений населения. Одна из причин - возникшее противоречие между фактически существующими элементами гарантирования вкладов и желанием законодательно оформить схему, заимствованную из мирового опыта, но не жизнеспособную для условий российской банковской системы. Именно этим, на наш взгляд, объясняется тот факт, что законопроект о гарантировании вкладов имеет такую трудную судьбу.

Многолетние дискуссии вокруг законопроекта позволяют сделать два принципиальных вывода [9]:

- нецелесообразно создавать специализированную корпорацию по гарантированию вкладов населения - это приведет к дополнительным расходам, дублированию функций банковского регулирования и надзора, бюрократизации процесса принятия решений;

- на первом этапе нет необходимости привлекать бюджетные средства, а также взносы кредитных организаций - несмотря на профицит бюджета, финансовое положение страны остается неустойчивым, а большинство кредитных организаций не в состоянии нести бремя дополнительных затрат.

В то же время тянуть с созданием целостной системы гарантирования депозитов уже нельзя. В связи с этим представляется обоснованным подход, согласно которому основным источником частичного возмещения возможных потерь вкладчиков может выступать Фонд обязательных резервов, депонируемых кредитными организациями в Банке России.

Обязательные резервы, как известно, имеют двойственную природу. С одной стороны, это один из действенных инструментов денежно-кредитной политики, а с другой - источник возмещения потерь вкладчиков. При ликвидации кредитной организации обязательные резервы, депонированные ею в Банке России, поступают в распоряжение ликвидационной комиссии и включаются в конкурсную массу. А поскольку вкладчики входят в первую группу очередности удовлетворения требований кредиторов, то обязательные резервы уже фактически выполняют функцию защиты их интересов.

Расчеты показывают, что без учета Сбербанка размер обязательных резервов составляет сейчас свыше 60% объема вкладов населения в кредитных организациях (до августа 2006 г. - чуть менее 40%). В мировой практике покрытие вкладов, подлежащих обязательному частичному гарантированию, составляет, как правило, от 10 до 40%. Даже с учетом возможных изменений макроэкономической ситуации Банк России, соединяя в себе функции органа денежно-кредитной политики и банковского надзора, способен поддерживать коэффициент покрытия гарантированных депозитов на достаточном уровне.

Статьи по теме:

Образовательный кредит
Образовательный предоставляется гражданам Российской Федерации – созаемщикам, которыми могут являться: Учащийся – физическое лицо в возрасте от 14 лет, планирующее поступление на дневное отделение Образовательного учреждения на коммерческой (платной) основе, либо являющийся студентом Образователь ...

Сбалансированная автономия
Третья модель организации системы ипотечного жилищного кредитования, заслуживающая особого рассмотрения, - это сбалансированная автономия. Субъектами кредитования в рамках такой модели выступают как ипотечные, так и специализированные сберегательные банки - сберкассы и стройсберкассы. Это объясня ...

Деятельность в сфере военно-технического сотрудничества в России в настоящее время
Основной и, как нам представляется, основополагающей специфической чертой деятельности государственного посредника в сфере военно-технического сотрудничества является его уникальный статус - единственного в этой отрасли субъекта, обладающего правовым статусом. Остальные черты в совокупности также ...