Возможности применения международной практики в России

Информация » Гарантирование банковских вкладов » Возможности применения международной практики в России

Международный опыт показывает, что одним из основных слагаемых доверия клиентов и вкладчиков к кредитным организациям выступает гарантирование депозитов. Его цель при этом не только в защите интересов вкладчиков, но и в предотвращении банковских банкротств, способных дестабилизировать экономику в целом. Хорошо продуманная система гарантирования депозитов в сочетании с эффективным банковским надзором, прозрачной системой отчетности и отлаженной законодательной и нормативной базой - ключевые элементы финансовой стабильности.

Совет Европы, в соответствии с принятыми 30 мая 1994 года директивами, рекомендовал всем странам использовать обязательный принцип участия финансовых институтов, занимающихся привлечением вкладов и осуществляющих кредитную деятельность, в системе гарантирования банковских вкладов. В настоящее время в Европе только Швейцария и Македония сохранили принцип добровольности. В странах Азии этот перечень дополняют Шри Ланка, Тайвань, Микронезия и Маршалловы острова. На американском континенте - только Доминиканская Республика [34].

В Российской Федерации в силу ряда обстоятельств уже длительное время ведутся дискуссии вокруг законодательного и институционального обеспечения защиты интересов вкладчиков через систему обязательного гарантирования организованных сбережений населения. Одна из причин - возникшее противоречие между фактически существующими элементами гарантирования вкладов и желанием законодательно оформить схему, заимствованную из мирового опыта, но не жизнеспособную для условий российской банковской системы. Именно этим, на наш взгляд, объясняется тот факт, что законопроект о гарантировании вкладов имеет такую трудную судьбу.

Многолетние дискуссии вокруг законопроекта позволяют сделать два принципиальных вывода [9]:

- нецелесообразно создавать специализированную корпорацию по гарантированию вкладов населения - это приведет к дополнительным расходам, дублированию функций банковского регулирования и надзора, бюрократизации процесса принятия решений;

- на первом этапе нет необходимости привлекать бюджетные средства, а также взносы кредитных организаций - несмотря на профицит бюджета, финансовое положение страны остается неустойчивым, а большинство кредитных организаций не в состоянии нести бремя дополнительных затрат.

В то же время тянуть с созданием целостной системы гарантирования депозитов уже нельзя. В связи с этим представляется обоснованным подход, согласно которому основным источником частичного возмещения возможных потерь вкладчиков может выступать Фонд обязательных резервов, депонируемых кредитными организациями в Банке России.

Обязательные резервы, как известно, имеют двойственную природу. С одной стороны, это один из действенных инструментов денежно-кредитной политики, а с другой - источник возмещения потерь вкладчиков. При ликвидации кредитной организации обязательные резервы, депонированные ею в Банке России, поступают в распоряжение ликвидационной комиссии и включаются в конкурсную массу. А поскольку вкладчики входят в первую группу очередности удовлетворения требований кредиторов, то обязательные резервы уже фактически выполняют функцию защиты их интересов.

Расчеты показывают, что без учета Сбербанка размер обязательных резервов составляет сейчас свыше 60% объема вкладов населения в кредитных организациях (до августа 2006 г. - чуть менее 40%). В мировой практике покрытие вкладов, подлежащих обязательному частичному гарантированию, составляет, как правило, от 10 до 40%. Даже с учетом возможных изменений макроэкономической ситуации Банк России, соединяя в себе функции органа денежно-кредитной политики и банковского надзора, способен поддерживать коэффициент покрытия гарантированных депозитов на достаточном уровне.

Статьи по теме:

Организация кредитования в ОАО «Альфа-Банке»
Осуществление деятельности В соответствии со статьей 56 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1990, № 27, ст.356; Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верхо ...

Функции и операции ЦБ РФ
Согласно закону ЦБ РФ разрабатывает и проводит во взаимодействии с Правительством РФ единую государственную денежно-кредитную политику. При этом он задает основные направления экономической политики Правительства РФ и использует экономические рычаги для регулирования денежной массы в обращении и ...

Возможности применения международной практики в России
Международный опыт показывает, что одним из основных слагаемых доверия клиентов и вкладчиков к кредитным организациям выступает гарантирование депозитов. Его цель при этом не только в защите интересов вкладчиков, но и в предотвращении банковских банкротств, способных дестабилизировать экономику в ...