Возможности применения международной практики в России

Информация » Гарантирование банковских вкладов » Возможности применения международной практики в России

Международный опыт показывает, что одним из основных слагаемых доверия клиентов и вкладчиков к кредитным организациям выступает гарантирование депозитов. Его цель при этом не только в защите интересов вкладчиков, но и в предотвращении банковских банкротств, способных дестабилизировать экономику в целом. Хорошо продуманная система гарантирования депозитов в сочетании с эффективным банковским надзором, прозрачной системой отчетности и отлаженной законодательной и нормативной базой - ключевые элементы финансовой стабильности.

Совет Европы, в соответствии с принятыми 30 мая 1994 года директивами, рекомендовал всем странам использовать обязательный принцип участия финансовых институтов, занимающихся привлечением вкладов и осуществляющих кредитную деятельность, в системе гарантирования банковских вкладов. В настоящее время в Европе только Швейцария и Македония сохранили принцип добровольности. В странах Азии этот перечень дополняют Шри Ланка, Тайвань, Микронезия и Маршалловы острова. На американском континенте - только Доминиканская Республика [34].

В Российской Федерации в силу ряда обстоятельств уже длительное время ведутся дискуссии вокруг законодательного и институционального обеспечения защиты интересов вкладчиков через систему обязательного гарантирования организованных сбережений населения. Одна из причин - возникшее противоречие между фактически существующими элементами гарантирования вкладов и желанием законодательно оформить схему, заимствованную из мирового опыта, но не жизнеспособную для условий российской банковской системы. Именно этим, на наш взгляд, объясняется тот факт, что законопроект о гарантировании вкладов имеет такую трудную судьбу.

Многолетние дискуссии вокруг законопроекта позволяют сделать два принципиальных вывода [9]:

- нецелесообразно создавать специализированную корпорацию по гарантированию вкладов населения - это приведет к дополнительным расходам, дублированию функций банковского регулирования и надзора, бюрократизации процесса принятия решений;

- на первом этапе нет необходимости привлекать бюджетные средства, а также взносы кредитных организаций - несмотря на профицит бюджета, финансовое положение страны остается неустойчивым, а большинство кредитных организаций не в состоянии нести бремя дополнительных затрат.

В то же время тянуть с созданием целостной системы гарантирования депозитов уже нельзя. В связи с этим представляется обоснованным подход, согласно которому основным источником частичного возмещения возможных потерь вкладчиков может выступать Фонд обязательных резервов, депонируемых кредитными организациями в Банке России.

Обязательные резервы, как известно, имеют двойственную природу. С одной стороны, это один из действенных инструментов денежно-кредитной политики, а с другой - источник возмещения потерь вкладчиков. При ликвидации кредитной организации обязательные резервы, депонированные ею в Банке России, поступают в распоряжение ликвидационной комиссии и включаются в конкурсную массу. А поскольку вкладчики входят в первую группу очередности удовлетворения требований кредиторов, то обязательные резервы уже фактически выполняют функцию защиты их интересов.

Расчеты показывают, что без учета Сбербанка размер обязательных резервов составляет сейчас свыше 60% объема вкладов населения в кредитных организациях (до августа 2006 г. - чуть менее 40%). В мировой практике покрытие вкладов, подлежащих обязательному частичному гарантированию, составляет, как правило, от 10 до 40%. Даже с учетом возможных изменений макроэкономической ситуации Банк России, соединяя в себе функции органа денежно-кредитной политики и банковского надзора, способен поддерживать коэффициент покрытия гарантированных депозитов на достаточном уровне.

Статьи по теме:

Ознакомление с объектом практики
История создания и перспективы развития предприятия 2 ноября 1990 года, на базе Свердловского областного управления Агропромбанка, создан "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" (ОАО "СКБ-банк"). В этот день Банку была выдана лицензия на осуществление ба ...

Решение проблемы кредитов: международный опыт
Качество банковских кредитов - один из важнейших индикаторов состояния банковского сектора и экономики в целом. По мнению международных экспертов, увеличение доли проблемных кредитов в совокупном портфеле свыше 10% является признаком системного кризиса в банковском секторе. В настоящее время ситуа ...

Ипотечное кредитование в Белгородской области
Региональная система ИЖК формируется на основе согласованного взаимодействия государственных органов, операторов ипотечного рынка и профессиональных участников ипотечной деятельности. За три года, с начала действия областной программы ипотечного кредитования, процентная ставка снизилась на треть, ...