К тому же предусматривается возможность дополнительных поступлений в фонд гарантирования депозитов, а в перспективе, по мере стабилизации банковской системы, и регулярных календарных отчислений банков в зависимости от объема привлеченных вкладов и депозитов, подлежащих гарантированию.
Чтобы реализовать этот фактически уже имеющийся потенциал, необходимо на законодательном уровне упростить процедуры выплат вкладчикам неплатежеспособных банков.
Исходя из обобщения международного опыта [32], основные экономические вопросы, их наилучший вариант и отклонения от него, возникающие при создании и применении системы гарантирования вкладов, изложены в таблице 2.1.
Моральный риск наблюдается, когда наличие системы гарантирования вкладов делает депозиторов менее осторожными в вопросах выбора банка и дает им стимул осуществлять рискованные инвестиции, чего они в другом случае (отсутствии системы гарантирования) не делали бы.
Обратный выбор наблюдается в основном в добровольных системах гарантирования вкладов. Если все банки вынуждены платить отчисления в фонд гарантирования по одинаковой ставке, то более безопасные, с их точки зрения, банки будут считать, что они переплачивают по сравнению с банками, осуществляющими более рискованные капиталовложения. Поэтому они будут выходить из системы гарантирования, оставляя в ней более рискованные банки, что в свою очередь, вызовет необходимость повышения уровня отчислений и т.д.
Таблица 2.1. Варианты применений и отклонений системы гарантирования банковских вкладов
Оптимальный вариант |
Отклонения |
Избежать проблем со стимулированием хозяйствующих единиц, которые должны быть заинтересованы в поддержании здоровой финансовой системы |
Моральный риск, обратный выбор, проблемы агентства |
Явное определение системы в законодательстве |
Неявное определение системы |
Создать регулирующему органу систему быстрого реагирования |
Регулирующий орган зачастую опаздывает с принятием решений |
Принятие мер по быстрому прекращению деятельности обанкротившихся учреждений |
Банки, которые должны были закрыться, продолжают функционировать |
Обеспечение низкого покрытия |
Имеют место случаи высокого или даже полного покрытия |
Обязательное участие в схеме |
Добровольное участие в схеме |
Быстрая выплата депозитов |
Задержки в выплате в силу вышеназванной проблемы агентства |
Обеспечение достаточных источников покрытия |
Недостаточное финансирование схемы гарантирования вкладов |
Определение премий с учетом риска |
Определение премий без учета риска |
Организация потоков информации |
Недостаточная информированность |
Организация независимого агентства – фонда |
Подчинение агентства – Фонда какому либо учреждению |
Недопущение коммерческих банков в управление Фондом |
Допущение коммерческих банков в управление Фондом |
Обеспечение хороших связей с Центральным банком |
Плохие или неустойчивые связи с Центральным банком |
Создание схемы гарантирования вкладов при достижении устойчивости банковской системы |
Создание схемы гарантирования вкладов при наличии неустойчивой и слабой банковской системы, что приводит к установлению высоких ставок |
Статьи по теме:
Понятие и сущность ипотеки
Ипотека - это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. Обязател ...
Понятие и особенности гражданско-правовой ответственности
Вопрос о понятии гражданско-правовой ответственности многие годы является спорным в юридической науке. В гражданском праве многие понятия употребляются в самых различных целях, что предопределяет и смысл соответствующего понятия. Этим прежде всего объясняется множественность точек зрения относител ...
Рынок ресурсов и его особенности
Для производства любого вида товара или услуги фирме необходимо приобрести экономические ресурсы, которыми прямо или косвенно владеют домохозяйства и поставляют их на рынок ресурсов. Изучение специфических особенностей спроса, предложения и ценообразования на рынке факторов производства играют важ ...