Экономические предпосылки развития систем гарантирования банковских вкладов

Информация » Гарантирование банковских вкладов » Экономические предпосылки развития систем гарантирования банковских вкладов

Начиная с 70-х годов, по мере развития экономики и финансовых систем в других странах, многие развивающиеся страны стремились повысить устойчивость своих финансовых систем. В этих условиях страхование депозитов было введено в Чили, Колумбии, Доминиканской Республике, Кении, Нигерии, Тринидаде и Тобаго и ряде др.стран.

Наконец, с началом осуществления в 90-х годах перехода к рыночной экономике и создания на этой основе банковской системы, в бывших социалистических странах также стали применяться различные схемы гарантирования вкладов.

Причины использования систем гарантирования вкладов

В основном определяют три причины использования в той или иной форме системы гарантирования вкладов [32]:

· защита мелких вкладчиков;

· обеспечение ясных правил, в соответствии с которыми функционируют финансовые учреждения, а также правил их ликвидации;

· обеспечение помощи финансовой системе в стабилизации путем установления механизма, стимулирующего нормальную банковскую практику.

· Также уместно отметить, что практически во всех странах, в том числе в странах с переходной экономикой, защита вкладчиков на законодательной основе ограничивается мелкими вкладами.

Это достигается путем установления максимальной суммы гарантируемого (страхуемого) вклада. При защите путем дискреционных (принимаемых по усмотрению правительства) мер круг гарантируемых вкладов может быть шире, но и в этом случае приоритет отдается мелким вкладчикам. Разумеется, понятие "мелкости" весьма различно для стран разного уровня развития.

Приоритет мелких вкладов и исключение крупных счетов, которые имеют в банках корпорации, определяются рядом взаимосвязанных факторов и целей:

· поскольку значительная часть национальных сбережений приходится на мелких вкладчиков, защита их вкладов имеет особое значение для обеспечения высокой или хотя бы приемлемой общенациональной нормы накопления и поддержания социальной стабильности;

· именно многочисленность мелких вкладчиков создает особо критическую обстановку банковских кризисов и паник при массовом изъятии вкладов и поднимает волну недовольства, с которой трудно справиться;

· дефект рынка (ассиметричность информации) особо сильно сказывается на поведении мелких вкладчиков, поскольку они, по определению, не могут обладать полнотой информации и действовать с достаточной степенью рациональности;

· защита вкладчиков обычно требует значительных финансовых ресурсов, часто затрат бюджетных средств, что заставляет государство ограничивать размеры гарантируемых вкладов, а более полный охват вкладов потребовал бы также увеличения взносов банков в фонд гарантирования.

В переходный период банковские вкладчики особенно подвержены трем типам рисков, которые можно охарактеризовать как инфляционные, кредитные и политические.

Первые риски связаны с инфляционным обесценением вложенных денег, не покрываемым процентом по вкладам. Даже при полной рыночной свободе установления процентных ставок мелкие вкладчики обычно не в состоянии добиться процента, превышающего фактический темп роста цен. Негативный реальный процент при инфляции для таких вкладчиков скорее правило, чем исключение. В период рыночных преобразований именно данный фактор отчасти превалировал в странах Восточной Европы (Болгария, Венгрия) и в большинстве республик бывшего Союза, что ставит его в число приоритетных проблем, подлежащих решению в первоочередном порядке и создания условий для стабильности внутренних сбережений.

Кредитные риски свойственны депозитной операции как всякому необеспеченному кредиту. Это риски банкротства банка и разных вариантов отказа или задержки выплаты вкладов. Они принципиально не могут быть устранены при любой банковской системе, но могут быть существенно уменьшены при здоровой системе и при эффективном государственном регулировании. Этот фактор приобретает особое значение в условиях переходного периода главным образом из-за несовершенства и неразвитости банковской системы, отсутствием финансовой дисциплины и нестабильности денежного оборота. Именно поэтому страны Восточной Европы в числе приоритетного направления реформирования внутренней экономики выделяли мероприятия по стабилизации финансовой системы, укрепления национальной валюты, либерализации банковского сектора.

Статьи по теме:

Сбалансированная автономия
Третья модель организации системы ипотечного жилищного кредитования, заслуживающая особого рассмотрения, - это сбалансированная автономия. Субъектами кредитования в рамках такой модели выступают как ипотечные, так и специализированные сберегательные банки - сберкассы и стройсберкассы. Это объясня ...

Возможности применения международной практики в России
Международный опыт показывает, что одним из основных слагаемых доверия клиентов и вкладчиков к кредитным организациям выступает гарантирование депозитов. Его цель при этом не только в защите интересов вкладчиков, но и в предотвращении банковских банкротств, способных дестабилизировать экономику в ...

Денежно-кредитная политика Банка России в 2012-2014 гг.: намерения и возможности
Экспертное заключение[4] на проект "Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2012 год и на период 2013 и 2014 годов", подготовленный Банком России. Проект "Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2012 год и период 2 ...