Экономические предпосылки развития систем гарантирования банковских вкладов

Информация » Гарантирование банковских вкладов » Экономические предпосылки развития систем гарантирования банковских вкладов

На сегодняшний день система защиты банковских депозитов в той или иной форме существует как в развитых, так и в развивающихся странах, являясь при этом неотъемлемой частью банковской системы. На Западе данная схема получила большое распространение и в силу своей развитости подразумевает под собой более широкое понятие, а именно «систему гарантирования банковских вкладов» [11].

Система гарантирования банковских вкладов – это комплекс мер, направленных на защиту вкладов и обеспечивающих их гарантированный возврат в полном объеме (или частично) в случае банкротства финансового учреждения.

За последнее столетие большинство стран мира неоднократно сталкивались с кризисом банковской системы, что заставило их ввести страхование депозитов для стабилизации финансовой системы и предотвращения потенциальных банкротств отдельных банков в будущем.

«Американская» и «европейская» системы

В прошлом веке банковские кризисы поражали как развитые страны (США, Испанию, Норвегию, Финляндию, Швецию, Японию), так и развивающиеся, в основном страны Латинской Америки. Практика показывает, что с кризисом банковской системы (которые развиваются как следствие общего экономического кризиса, а иногда и самостоятельно) время от времени сталкивается большинство стран мира. В конечном счете, это и послужило основной причиной разработки и введения схемы защиты банковских депозитов [32].

Насколько известно [34], первые попытки создания формальных систем страхования с участием государственных властей были предприняты в США на уровне отдельных штатов в 1829 году. До 1917 года такие эксперименты осуществили 14 штатов, но по разным причинам все эти попытки успеха не имели. Одной из причин было, на наш взгляд, отсутствие единой денежной и банковской системы (современная двухуровневая банковская система была внедрена в США только в 1913 году после создания Федеральной резервной системы).

Решающее значение имело введение Федеральной системы страхования депозитов в США в 1933 г. Дискуссия по этому вопросу шла до этого не менее десяти лет, и в Конгрессе рассматривалось примерно 150 законопроектов различного типа, направленных на защиту интересов вкладчиков. Такой популярности самой идеи способствовали особенности банковской системы США: существование многих тысяч мелких и средних банков, сравнительная слабость Федеральной резервной системы, опыт многочисленных банковских кризисов, а также жесточайший экономический кризис начала 30-х годов – Великая депрессия.

Тем не менее, Федеральная корпорация страхования депозитов (ФКСД) была создана. Ее особенностью стало активное участие государственных органов в ее разработке и дальнейшем функционировании, то есть этот вопрос стал одним из приоритетов экономической политики «нового курса» президента Рузвельта. Это в дальнейшем во многом предопределило роль правительств в других странах при создании такой системы у себя. В частности, опыт ФКСД был использован при создании систем страхования вкладов в Канаде, Великобритании, Японии, Индии и ряде других стран.

В конце

XIX века кооперативные банки Германии создали первую негосударственную систему взаимного гарантирования вкладов, которая успешно развивалась и, стала основой нынешней системы, действующей в ФРГ. В основу этой системы было заложено то, что коммерческие банки самостоятельно в рамках Ассоциации банков создают специальный орган, который будет заниматься страхованием депозитов и решением сопутствующих вопросов без вмешательства государства. Причем форма участия банков является добровольной, исходя из принципов и приоритетов деятельности каждого банка в отдельности.

Эти идеи также были впоследствии использованы странами Западной Европы (Нидерланды, Австрия, Швейцария, Франция) при создании негосударственных межбанковских систем гарантирования. Это сыграло свою роль при создании системы защиты вкладчиков в рамках Европейского Союза[1]. Тем временем в каждой из стран Европы сформировались свои системы депозитного страхования[2].

Статьи по теме:

Добровольное личное страхование туристов
Увеличение объемов перевозок туристов приводит и к возрастанию значимости социальных последствий транспортных происшествий. Число жертв одной катастрофы на море, в воздухе или на суше может превышать сотни человек. Подтверждением служат затопление пассажирского теплохода «Адмирал Нахимов» 1 сентяб ...

Рейтинговые модели тарификации
Данные выводы подтверждаются результатами исследования возможности применения рейтинговой модели в системе тарификации ОСАГО Обобщенная рейтинговая модель имеет вид: ŷt = (α0 + α1Xt,1 + α2Xt,2 + … + αkXt,k)exp {β1Z t,1 + … + β1Z t,1}, (4) где ŷt – оценка ...

Роль коммерческих банков в организации сбережений населения РФ
В настоящее время в экономической литературе нет единого мнения по поводу определения экономического понятия «сберегательный процесс». Некоторые учёные-экономисты в своих работах описывают и анализируют российский сберегательный процесс при этом чётко не очерчивая его теоретическую сущность и гран ...