Как видно из табл.2.4, доля кредитов, выданных под залог, составляет в 2004г.76,7%. Из них 39,8% приходится на кредиты под залог оборудования. Этот вид залога преобладает с 01.01.03г., а до этого основной формой обеспечения (60,0%) был залог товаров в обороте. Но данная форма залога довольно рискованна, так как достаточно мобильна в производстве и трудоемка с точки зрения отслеживания ее наличия у заемщика. Поэтому доля кредитов, выданных под залог товаров в обороте, сократилась до 21,5%.
Под залог недвижимости выдано в 2004г.14,5% и 23,3% - кредиты, не имеющие обеспечения. Доля последних за рассматриваемый период значительно увеличилась. Это произошло за счет увеличения выдачи овердрафтных кредитов, которые предоставляются в основном без обеспечения. Кредиты под банковскую гарантию за этот период не выдавались.
Таким образом, залоговая политика банка за последние 3 года была пересмотрена. Она является достаточно эффективной, так как "ЮНИАСТРУМ БАНК" стал больше применять наиболее выгодные для банка формы обеспечения - залог недвижимости и оборудования (54,3%). Кроме того, залог не является единственной формой обеспечения, так как дополнительно оформляются поручительства руководителя или собственников (акционеров) предприятия.
Завершающим этапом анализа является рассмотрение основных показателей, характеризующих качество кредитного портфеля, в динамике. К этим показателям относятся:
коэффициент риска;
коэффициент резерва;
коэффициент покрытия убытков по ссудам;
удельный вес вновь выданных кредитов;
удельный вес ссудной задолженности в активе баланса.
Значения данных показателей по годам приведены в табл.2.5
Таблица 2.5. Показатели, характеризующие качество кредитного портфеля "ЮНИАСТРУМ БАНКа", в динамике (тыс. руб.)
Показатели |
01.01.02г. |
01.01.03г. |
01.01.04г. |
01.01.05г. |
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
Общий остаток ссудной задолженности, тыс. руб. |
84691,16 |
118047,8 |
227258,2 |
272002,45,, |
Резерв на возможные потери по ссудам, тыс. руб. |
15345 |
23564 |
31100 |
33562 |
Объем проблемных кредитов, тыс. руб. |
2922,86 |
7055,1 |
13234 |
31963,81 |
Выдано кредитов, тыс. руб. |
168530 |
255041,64 |
590871,4 |
783211,6 |
Актив баланса, тыс. руб. |
1685354 |
2125347 |
2954357 |
2698437 |
Коэффициент риска |
0,82 |
0,83 |
0,87 |
0,9 |
Коэффициент резерва,% |
18,1 |
19,9 |
13,7 |
12,3 |
Коэффициент покрытия убытков |
5,25 |
3,34 |
2,35 |
1,05 |
Удельный вес вновь выданных кредитов в общей задолженности,% |
199 |
216 |
260 |
287,94 |
Удельный вес ссудной задолженности в активе баланса,% |
5,03 |
5,56 |
7,69 |
10,09 |
Статьи по теме:
Расчет страховых премий и стоимости полиса Каско
При признании факта наступления страхового случая страховщик обязан возместить страхователю убыток, возникший вследствие утраты, повреждения или гибели транспортного средства или отказа в работе отдельной его системы.
Возмещение убытков производится путем выплаты суммы страхового возмещения. Вели ...
Характеристика ресурсной базы банка
Основу ресурсной базы банка формируют частные клиенты. Банком на 1 января 2008 года привлечено ресурсов в объеме 481,7 млн. руб., что на 135,4 млн. руб. выше, начала 2006 года. Темп роста привлеченных ресурсов за 2006 год составил 139,1% и был обеспечен за счет роста привлеченных средств на расчет ...
Объекты и субъекты лизинга
Объектом лизинга может быть любой вид материальных ценностей, если, во-первых, он используется для предпринимательских целей; во-вторых, не уничтожается в производственном процессе. В соответствии с этими критериями объектами лизинга могут выступать элементы основных фондов. Оборотные фонды, котор ...