Формы обеспечения кредита и кредитных операций

Информация » Управление кредитными операциями коммерческого банка » Формы обеспечения кредита и кредитных операций

Банковская гарантия вступает в силу со дня ее выдачи (если не предусмотрено иное).

Обязательство гаранта перед кредитором (бенефициаром) прекращается:

с уплатой бенефициару суммы, на которую выдана гарантия;

с окончанием определенного в гарантии срока, на который она выдана;

вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии.

Банковская гарантия отличается от других способов обеспечения исполнения обязательств. Прежде всего, банковская гарантия является обязательством, независимым от договора, исполнение которого она обеспечивает. То есть истечение исковой давности по договору, который она обеспечивает, не влечет за собой истечения срока действия обязательств по гарантии (так как она действует до окончания срока, на который дана). Банковская гарантия безотзывна (если только гарант не предусмотрел это напрямую в самой гарантии).

Специфика банковской гарантии состоит в обязательном возмездном характере в отношениях между гарантом и принципалом (должником).

В российской практике использование различных форм обеспечения получило широкое развитие. Анализ этой практике выявил ряд существенных недостатков, в результате чего механизм вторичных гарантий возврата кредита оказывается зачастую недейственным и формальным.

Главным недостатком действующей ныне практики использования залогового механизма, гарантий, поручительства являются:

переоценка вторичных форм обеспечения и недооценка предварительного анализа кредитоспособности клиента на основе денежных потоков;

отсутствие механизма предварительного и последующего контроля за качественным составом имущества, предлагаемого к залогу, порядок его хранения и использования; финансовой устойчивостью поручителей и гарантов;

слабая дифференцированность условий договора о залоге применительно к индивидуальному риску соответствующей залоговой операции;

недостатки в оформлении договора о залоге, поручительств и писем, приводящие их к недействительности.

Вместе с тем использование вторичных форм обеспечения в России сопряжено с определенными трудностями. Так, для неформального применения залогового механизма необходимы соответствующие предпосылки. Главной предпосылкой является развитие отношений собственности, обусловливающее возникновение имущественных прав и обязанностей предприятий и организаций.

Эффективность залогового механизма в значительной мере зависит от правильности определения залоговой стоимости объекта, а это требует наличия квалифицированного штата оценщиков. В настоящее время при наличии большого количества экспертов-оценщиков, работающих на рынке оценочных услуг, наблюдается большой дефицит квалифицированных оценщиков, подготовленных и умеющих производить не только переоценку основных фондов предприятий, но и оценку разного вида имущества клиентов в условиях малого объема исходной информации. Необходимо также наладить механизм информирования банками друг друга о финансовом состоянии клиентов, выдающих поручительства.

Перспективы развития в России различных форм обеспечения следует также связывать и с оценкой риска, который содержит каждая их них. Кредитный риск присутствует не только в формах обеспечения кредита, но и в самих кредитных операциях, в том числе и в процессе кредитования. Рассмотрим, что же представляет собой кредитный риск.

Статьи по теме:

Факторы и угрозы, влияющие на экономическую безопасность кредитной организации ОАО «Сбербанк России»
Все факторы экономической безопасности организации в зависимости от источника возникновения можно поделить на объективные и субъективные. Объективные возникают без участия и помимо воли предприятия или его служащих, независимы от принятых решений, действий менеджера. Это состояние финансовой конъю ...

Банковская деятельность за последние годы
Согласно представленной отчетности, чистая прибыль Сбербанка за 2007 год по МСФО достигла 106,5 млрд. руб., превысив прогноз на 6 млрд. руб. Рынок позитивно отреагировал на предоставленные данные: акции Сбербанка выросли в цене, в то время как индексы ММВБ и РТС снизились. Согласно данным по межд ...

Другие виды классификаций
Одним из признаков классификации страхования может быть юридический статус страховой организации. Целесообразность использования в страховании классификации по этому признаку обусловлена в первую очередь возможностью государственного регулирования страховой деятельности и определения тех страховых ...