Формы обеспечения кредита и кредитных операций

Информация » Управление кредитными операциями коммерческого банка » Формы обеспечения кредита и кредитных операций

Страница 4

Банковская гарантия вступает в силу со дня ее выдачи (если не предусмотрено иное).

Обязательство гаранта перед кредитором (бенефициаром) прекращается:

с уплатой бенефициару суммы, на которую выдана гарантия;

с окончанием определенного в гарантии срока, на который она выдана;

вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии.

Банковская гарантия отличается от других способов обеспечения исполнения обязательств. Прежде всего, банковская гарантия является обязательством, независимым от договора, исполнение которого она обеспечивает. То есть истечение исковой давности по договору, который она обеспечивает, не влечет за собой истечения срока действия обязательств по гарантии (так как она действует до окончания срока, на который дана). Банковская гарантия безотзывна (если только гарант не предусмотрел это напрямую в самой гарантии).

Специфика банковской гарантии состоит в обязательном возмездном характере в отношениях между гарантом и принципалом (должником).

В российской практике использование различных форм обеспечения получило широкое развитие. Анализ этой практике выявил ряд существенных недостатков, в результате чего механизм вторичных гарантий возврата кредита оказывается зачастую недейственным и формальным.

Главным недостатком действующей ныне практики использования залогового механизма, гарантий, поручительства являются:

переоценка вторичных форм обеспечения и недооценка предварительного анализа кредитоспособности клиента на основе денежных потоков;

отсутствие механизма предварительного и последующего контроля за качественным составом имущества, предлагаемого к залогу, порядок его хранения и использования; финансовой устойчивостью поручителей и гарантов;

слабая дифференцированность условий договора о залоге применительно к индивидуальному риску соответствующей залоговой операции;

недостатки в оформлении договора о залоге, поручительств и писем, приводящие их к недействительности.

Вместе с тем использование вторичных форм обеспечения в России сопряжено с определенными трудностями. Так, для неформального применения залогового механизма необходимы соответствующие предпосылки. Главной предпосылкой является развитие отношений собственности, обусловливающее возникновение имущественных прав и обязанностей предприятий и организаций.

Эффективность залогового механизма в значительной мере зависит от правильности определения залоговой стоимости объекта, а это требует наличия квалифицированного штата оценщиков. В настоящее время при наличии большого количества экспертов-оценщиков, работающих на рынке оценочных услуг, наблюдается большой дефицит квалифицированных оценщиков, подготовленных и умеющих производить не только переоценку основных фондов предприятий, но и оценку разного вида имущества клиентов в условиях малого объема исходной информации. Необходимо также наладить механизм информирования банками друг друга о финансовом состоянии клиентов, выдающих поручительства.

Перспективы развития в России различных форм обеспечения следует также связывать и с оценкой риска, который содержит каждая их них. Кредитный риск присутствует не только в формах обеспечения кредита, но и в самих кредитных операциях, в том числе и в процессе кредитования. Рассмотрим, что же представляет собой кредитный риск.

Страницы: 1 2 3 4 

Статьи по теме:

Ознакомление с объектом практики
История создания и перспективы развития предприятия 2 ноября 1990 года, на базе Свердловского областного управления Агропромбанка, создан "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" (ОАО "СКБ-банк"). В этот день Банку была выдана лицензия на осуществление ба ...

Анализ развития ипотечного кредитования в Пермской области
Ипотечный рынок в Перми начал формироваться в конце 2003 года. Первопроходцем стал Камабанк. В 2004 году банков-кредиторов было уже четыре, в 2005 году их количество увеличилось до девяти. В 2006 году с ипотекой уже работали 22 банка. По данным Камабанка, около 50% пермяков, которые в 2005 году п ...

Методика проведения аудита затрат в строительстве
Приступая к аудиторской проверке учета затрат строительно-монтажной организации, следует осуществить аудит учредительных документов организации, проверить наличие всех необходимых для функционирования предприятия документов. При этом следует проверить: - на основании, какого документа организация ...

Меню сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.bavari.ru