Процедура кредитования

Информация » Бизнес-план развития банка. Методология и методика его расчета » Процедура кредитования

ББМБ стремится максимизировать выдачу кредитов, прежде всего, кредитоспособным заемщикам, с установлением минимально возможных ограничений по выдаче кредитов.

Кредиты могут выдаваться субъектам хозяйствования, удовлетворяющим следующим требованиям:

- Субъекты хозяйствования, осуществляющий свою безубыточную хозяйственную деятельность в течение не менее 6 месяцев (субъекты хозяйствования, осуществляющие хозяйственную деятельность менее 6 месяцев, могут претендовать на получения кредита только в исключительных случаях; данное условие, главным образом, относится к торговым предприятиям с потребностью в кредите не более EUR 10.000; однако, в таком случае хозяйственный субъект должен предоставить подтверждение дополнительного опыта работы).

- Предприятие принадлежит, управление и контроль над ним осуществляется гражданином Республики Беларусь или гражданином, имеющем вид на жительство в Республике Беларусь. Совместные предприятия, доля в которых принадлежит гражданину Республики Беларусь, также могут претендовать на получение кредита ББМБ по утверждению Кредитного Комитета [35];

- Индивидуальные предприниматели или частные унитарные предприятия, расположенные в географических пределах целевого рынка ББМБ.

Следующие субъекты малого и среднего бизнеса имеют право на получение кредита в ББМБ:

- Частные предприниматели;

- Юридические лица частной формы собственности;

- Общества с ограниченной ответственностью;

- Общество с дополнительной ответственностью;

- Акционерные общества;

- Кооперативы.

Выдача кредитов по программе кредитования среднего и малого бизнеса осуществляется на следующие цели:

- Приобретение товарно-материальных ценностей;

- Приобретение материалов и сырья;

- Приобретение оборудования / станков / других основных средств;

- Приобретение / ремонт офисных помещений;

- Рефинансирование долговых обязательств, согласно законодательству Республики Беларусь;

- Финансирование проектов под залог коммерческого контракта;

- Строительство;

- Прочие виды деятельности, не включенные в вышеперечисленные группы;

- Финансирование сделок, при которых кредитная линия согласовывается между торговой компанией и банком (с момента их внедрения в продуктовую линейку ББМБ).

- Нецелевые, если выдача происходит владельцу малого бизнеса, как физическому лицу.

Кредит не может быть предоставлен, если заявитель:

- объявлен банкротом (или находится в процессе конкурсного производства);

- в отношении заявителя рассматривается решение государственных органов -о ликвидации или реорганизации;

- заявитель имеет неудовлетворительную кредитную историю, или

- проект для финансирования или хозяйственная деятельность клиента осуществляются не в соответствии с белорусским законодательством. Также сюда относится деятельность, которая наносит ущерб обществу;

- является субъектом хозяйствования, который включен в 'запретный список' Банка.

В исключительных случаях, кредитование указанных субъектов хозяйствования может быть разрешено с письменного согласия Кредитного Комитета ББМБ [41].

Основанием для выдачи кредита заемщику могут быть:

- Положительные сведения о заемщике со стороны службы безопасности. У заемщика нет серьезных административных, либо иных нарушений.

- Высокий коэффициент покрытия ликвидным залогом основной части и процентов по кредиту. Залог включает (автотранспорт, оборудование, недвижимость, и т.д.), который может быть легко ликвидирован в случае необходимости.

- Значительные обороты по счетам, которые покрывают месячный платеж по кредиту. Это означает, что реализации за несколько дней достаточно для выплаты ежемесячной платеж.

- Удовлетворительная кредитная история, когда клиент продемонстрировал своевременные платежи схожих кредитов в прошлом

- Опыт в бизнесе, что указывает на устойчивую позицию на рынке, сильные персональные качества и высокую вероятность своевременной выплаты кредита.

К источникам информации о заемщике относятся архивы банка, отчеты специализированных кредитных агентств, обмен информацией с другими банками и финансовыми учреждениями, изучение финансовой прессы. Банки хранят всю информацию о прошлых операциях со своими клиентами [42]. Архивы кредитного отдела позволяют установить, получал ли заявитель в прошлом займы у банка, и если получал, были ли задержки с платежами, нарушения условий договора и т. д. Бухгалтерия сообщает обо всех случаях неразрешенного овердрафта.

Кредитные специалисты изучают отчеты кредитных агентств, которые содержат базовую информацию о фирмах, историю их деятельности, сведения о финансовом положении за ряд лет. Это особенно важно, если банк ранее не имел контактов с заемщиком. Агентства могут выпускать специализированные отчеты о компаниях в определенной отрасли или группе отраслей, что также представляет интерес для банка. Банки и другие финансовые учреждения обмениваются конфиденциальной информацией о компаниях. Банк просит заявителя представить список других банков и финансовых учреждений, с которыми он ведет дела или имел отношения в прошлом. Затем банк проверяет представленную информацию по почте или по телефону. Он просит другие банки охарактеризовать заявителя на основе прошлого опыта работы с ним.

Статьи по теме:

Подготовка к заключению договора, порядок погашения кредита и уплаты процентов
Как только Кредитный комитет одобрил заявку на кредит, должны быть выполнены следующие требования [45]: 1. Открыт счет кредита (операционный счет, если применимо). 2. Информация о клиенте и кредите внесена в основную систему Банка. 3. Заполнен кредитный файл по клиенту. 4. Все кредитные соглаш ...

Первичное собеседование с клиентом, прием документов
Первичное собеседование с клиентом производится сотрудником бизнес-подразделения с целью определения ключевых моментов кредитования, консультирования. Собеседование проводится по вопросам, представляющим основной интерес для Банка. Результаты собеседования заносятся в протокол первичного собеседо ...

Оценка современного уровня экономической безопасности кредитной организации ОАО «Сбербанк России»
Правительство Российской Федерации продолжает экономические реформы и совершенствование юридического, налогового и нормативного законодательства. Текущие действия Правительства, сфокусированные на модернизации экономики России, нацелены на повышение производительности труда и качества выпускаемой ...