Анализ кредитоспособности клиента

Информация » Оценка кредитоспособности заемщика » Анализ кредитоспособности клиента

Для банка показатели Коб и Кфн важны с точки зрения определения степени риска при заключении кредитной сделки. Чем больше источники собственных средств и их размер, тем выше способность клиента в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам.

Допустимые значения показателя финансовой независимости:

розничной торговле – от 10% и выше;

оптовой торговле – от 15% и выше;

строительному комплексу – от 25% и выше;

легкой и текстильной промышленности – от 40% и выше;

предприятиям прочих отраслей – от 20% и выше.

Коэффициент обеспеченности собственными оборотными средствами (Косос) характеризует долю собственных оборотных средств клиента, вложенные в оборотные активы.

Коэффициент рентабельности реализованной продукции (Кррп) показывает, какова прибыль предприятия с каждого рубля реализованной продукции (работ, услуг). Снижение Кррп свидетельствует о негативных изменениях в хозяйственно-финансовой деятельности предприятия. Для расчета Кррп используют следующие данные:

На основе приведенных выше коэффициентов и соответствующей их оценки определяется класс кредитоспособности. В зависимости от класса кредитоспособности формируются взаимоотношения с заемщиком; условия предоставления кредита (размер ссуды, срок, форма обеспеченности, процентная ставка).

В некоторых банках клиенты и их кредитоспособность дифференцированы по пяти классам:

к 1-му и 2-му классам относятся получатели ссуд с устойчивым финансовым положением. Они имеют право пользоваться кредитом по минимальным процентным ставкам;

клиенты 3-го класса достаточно стабильны в финансовом положении, их кредитование осуществляется на общих основаниях, с применением более высокой ставки;

клиенты 4-го класса имеют нестабильное финансовое положение. Предоставление им кредита носит характер повышенного риска, поэтому банком предпринимаются особые формы защиты, обеспечивающие возвратность кредитов, при этом процентная ставка возрастает;

к 5-му классу относятся клиенты, неспособные обеспечить возвратность кредита. Таким клиентам кредиты не предоставляются.

анализ деловой среды клиента:

основные направления деятельности, основные виды продукции (работ, услуг);

какую долю занимает предприятие на рынке (страны, региона, города), основные конкуренты;

основные поставщики сырья, материалов;

основные потребители продукции;

опыт и качество управления.

Анализ проводит сотрудник кредитного подразделения на основании документов, представленных самим клиентом, а также сведений, полученных из прессы или других источников.

кредитная история клиента в Банке:

Статьи по теме:

Поручительства в практике банков
Поручительство — традиционный способ обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств, сущность которого заключается в том, что поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение этим лицом его обязательства. Отличием поручительства (и банковской гарантии) от других ...

Структура и функции Банка России
При Банке России образован Национальный банковский Совет, состоящий из представителей палат Федерального Собрания РФ, Президента РФ, Правительства РФ, Банка России, кредитных организаций, а также экспертов. Высшим органом управления Банка является Совет директоров - коллегиальный орган, в состав ...

Динамика кредитно-денежных показателей российской экономики в период 2008-2009 годов
В процессе формирования рыночной экономики постепенно происходила трансформация целей денежно-кредитной политики. Если в начале пути реформ преобладали монетаристские взгляды и основной целью денежно-кредитной политики был определен последовательный прирост денежной массы, то с 2002 года фокус цел ...