Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица по методикам коммерческих банков

Информация » Кредитование населения на потребительские цели на примере коммерческих банков города Новосибирска » Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица по методикам коммерческих банков

Банки не могут выдавать кредиты любым желающим, соблюдая принцип диверсификации. Они проводят оценку кредитоспособности потенциального заемщика с целью предотвращения выдачи кредитов не кредитоспособным гражданам. В данном параграфе предполагается оценить кредитоспособность заемщика - физического лица по трем методикам:

1. Андеррайтинг

2. Скоринг

3. Методика СБ РФ

При оценке кредитоспособности по методике андеррайтинга банки предлагают заявителям сразу же вместе с заявкой предоставить минимальный пакет документов:

1) заверенная надлежащим образом копия паспорта (какие именно страницы требуются, сотрудники банка обычно уточняют в рабочем порядке);

2) документы, подтверждающие основные и дополнительные доходы заемщика, например справка по общепринятой ф. 2-НДФЛ либо по форме работодателя или банка и, к примеру, справка о размере пенсии (для граждан, имеющих право на пенсию, но продолжающих работать);

3) заверенная надлежащим образом копия трудовой книжки или подлинные договоры на выполнение определенной работы (например, для лиц, работающих у предпринимателей без образования юридического лица).

В ряде случаев банки могут принять к рассмотрению в качестве документов, подтверждающих доходы потенциального заемщика, не только соответствующие справки, но и, к примеру:

1) документы, подтверждающие наличие у заемщика транспортного средства (легкового автомобиля): свидетельство о регистрации, технический паспорт и даже водительские права;

2) документы, подтверждающие факт совершения заемщиком (в течение последних 6-12 месяцев) туристической поездки за рубеж: визовые отметки в загранпаспорте, оплаченная путевка, копии документов, подтверждающих расходы во время пребывания за рубежом;

3) выписки с текущих счетов заемщика в других банках.

В дополнение к перечисленным документам банк вправе запросить у потенциального заемщика и другие необходимые для проведения процедуры андеррайтинга документы, состав которых в каждом конкретном случае определяется индивидуально. Как правило, банк предоставляет заявителю письменные гарантии о неразглашении предоставленных сведений в обмен на согласие заявителя с проведением проверки достоверности этих сведений в соответствии с правилами банка.

Таким образом, уже к моменту подачи заявки потенциальному заемщику следует иметь в своем распоряжении минимальный комплект документов, информацию о котором он может получить на этапе изучения кредитных предложений. Остальные документы (в случае необходимости) заемщик подает до истечения указанного банком срока и в надлежащем виде.

Продолжительность процедуры андеррайтинга во многом определяется размером запрашиваемого заемщиком кредита и сроком его предоставления. Например, при продаже в кредит сравнительно недорогих товаров, торговая организация, как посредник кредитора, может ограничиться получением от заемщика паспортных данных и устного заявления о размере заработной платы, тогда весь андеррайтинг сведется к звонку в банковский офис, и после проверки сообщенных заемщиком сведений практически мгновенно банк выносит решение о возможности предоставления кредита.

Иначе обстоит дело с получением крупного потребительского кредита – жилищного или ипотечного кредита. Здесь риск банка существенно возрастает и соответственно процедура андеррайтинга проводится более тщательно, что, естественно, отражается и на ее сроках – в подобных случаях они могут исчисляться неделями.

При принятии решения о крупных потребительских кредитах банки используют схему полного (или глубокого) андеррайтинга. Определяющее значение для принятия банком решения о предоставлении потребительского кредита имеет наличие у потенциального заемщика надежного – т.е. стабильного и вместе с тем достаточного (для беспроблемного погашения кредита) - источника доходов, под которым, как правило, подразумевается заработная плата по основному месту работы. Кроме того, при проведении андеррайтинга банк принимает в расчет (дополнительно к доходу заемщика по основному месту работы) иные виды легальных доходов. К ним относятся:

Статьи по теме:

Особенности управления кредитными операциями
Важная роль в проведение кредитных операций принадлежит кредитным ресурсам. Без наличия временно свободных кредитных ресурсов осуществление кредитных операций просто невозможно. Поэтому особенности управления кредитными операциями, а также их дальнейший анализ будем рассматривать через особенности ...

Финансы страховой компании
Финансы страховой организации - система денежных отношений, возникающих в процессе формирования фондов денежных средств, их распределения и использования, обеспечивающих ее деятельность по оказанию страховой защиты, иных видов деятельности, а также финансированию затрат по организации страхового д ...

Методика оценки инвестиционных проектов
Рассмотрим некоторые из методов оценки инвестиционных проектов. Метод определения чистого дисконтированного дохода. В мировой практике для обозначения этого метода используют разные термины: «чистая текущая стоимость», «чистый приведенный доход», «чистая дисконтированная стоимость», «общий финан ...