Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица по методикам коммерческих банков

Информация » Кредитование населения на потребительские цели на примере коммерческих банков города Новосибирска » Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица по методикам коммерческих банков

Банки не могут выдавать кредиты любым желающим, соблюдая принцип диверсификации. Они проводят оценку кредитоспособности потенциального заемщика с целью предотвращения выдачи кредитов не кредитоспособным гражданам. В данном параграфе предполагается оценить кредитоспособность заемщика - физического лица по трем методикам:

1. Андеррайтинг

2. Скоринг

3. Методика СБ РФ

При оценке кредитоспособности по методике андеррайтинга банки предлагают заявителям сразу же вместе с заявкой предоставить минимальный пакет документов:

1) заверенная надлежащим образом копия паспорта (какие именно страницы требуются, сотрудники банка обычно уточняют в рабочем порядке);

2) документы, подтверждающие основные и дополнительные доходы заемщика, например справка по общепринятой ф. 2-НДФЛ либо по форме работодателя или банка и, к примеру, справка о размере пенсии (для граждан, имеющих право на пенсию, но продолжающих работать);

3) заверенная надлежащим образом копия трудовой книжки или подлинные договоры на выполнение определенной работы (например, для лиц, работающих у предпринимателей без образования юридического лица).

В ряде случаев банки могут принять к рассмотрению в качестве документов, подтверждающих доходы потенциального заемщика, не только соответствующие справки, но и, к примеру:

1) документы, подтверждающие наличие у заемщика транспортного средства (легкового автомобиля): свидетельство о регистрации, технический паспорт и даже водительские права;

2) документы, подтверждающие факт совершения заемщиком (в течение последних 6-12 месяцев) туристической поездки за рубеж: визовые отметки в загранпаспорте, оплаченная путевка, копии документов, подтверждающих расходы во время пребывания за рубежом;

3) выписки с текущих счетов заемщика в других банках.

В дополнение к перечисленным документам банк вправе запросить у потенциального заемщика и другие необходимые для проведения процедуры андеррайтинга документы, состав которых в каждом конкретном случае определяется индивидуально. Как правило, банк предоставляет заявителю письменные гарантии о неразглашении предоставленных сведений в обмен на согласие заявителя с проведением проверки достоверности этих сведений в соответствии с правилами банка.

Таким образом, уже к моменту подачи заявки потенциальному заемщику следует иметь в своем распоряжении минимальный комплект документов, информацию о котором он может получить на этапе изучения кредитных предложений. Остальные документы (в случае необходимости) заемщик подает до истечения указанного банком срока и в надлежащем виде.

Продолжительность процедуры андеррайтинга во многом определяется размером запрашиваемого заемщиком кредита и сроком его предоставления. Например, при продаже в кредит сравнительно недорогих товаров, торговая организация, как посредник кредитора, может ограничиться получением от заемщика паспортных данных и устного заявления о размере заработной платы, тогда весь андеррайтинг сведется к звонку в банковский офис, и после проверки сообщенных заемщиком сведений практически мгновенно банк выносит решение о возможности предоставления кредита.

Иначе обстоит дело с получением крупного потребительского кредита – жилищного или ипотечного кредита. Здесь риск банка существенно возрастает и соответственно процедура андеррайтинга проводится более тщательно, что, естественно, отражается и на ее сроках – в подобных случаях они могут исчисляться неделями.

При принятии решения о крупных потребительских кредитах банки используют схему полного (или глубокого) андеррайтинга. Определяющее значение для принятия банком решения о предоставлении потребительского кредита имеет наличие у потенциального заемщика надежного – т.е. стабильного и вместе с тем достаточного (для беспроблемного погашения кредита) - источника доходов, под которым, как правило, подразумевается заработная плата по основному месту работы. Кроме того, при проведении андеррайтинга банк принимает в расчет (дополнительно к доходу заемщика по основному месту работы) иные виды легальных доходов. К ним относятся:

Статьи по теме:

Сущность, принципы и функции кредита
Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений[1]. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственник ...

Оценка современного уровня экономической безопасности кредитной организации ОАО «Сбербанк России»
Правительство Российской Федерации продолжает экономические реформы и совершенствование юридического, налогового и нормативного законодательства. Текущие действия Правительства, сфокусированные на модернизации экономики России, нацелены на повышение производительности труда и качества выпускаемой ...

Кредитные операции
Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк следующие документы: 1) Заявление - анкета; 2) Паспорт или иной документ, удостоверяющий личность Заемщика, его Поручителя и/или Залогодателя (предъявляются); 3) Документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний Заемщик ...