Риски потребительского кредитования

Информация » Кредитование населения на потребительские цели на примере коммерческих банков города Новосибирска » Риски потребительского кредитования

Страница 2

Коммерческие банки проводят большую работу по предотвращению кредитного риска. Самым ответственным этапом является этап выдачи кредита, т.е. когда имеет место скрытая фаза риска. Банк должен выяснить для себя следующее: во-первых, насколько он (банк) хорошо знает репутацию заемщика с точки зрения его возможностей; во-вторых, является ли цель кредита приемлемой для банка, т.е. банк должен определить, как изменится его кредитный портфель с новыми кредитами. Приведет ли это к дальнейшей диверсификации (разнообразию) кредитного портфеля, а отсюда и к снижению кредитного риска банка или наоборот – новый заем будет способствовать концентрации кредитного портфеля на какой-то одной отрасли или на одних сроках платежей, что увеличит его риск [11, с. 415].

При оценке кредитного риска на предварительном этапе нужно пользоваться определенными критериями. Выделяются пять основных критериев оценки риска [11, с. 415]:

- репутация, т.е. выяснение взаимоотношений заемщика – банковского клиента с кредиторами (поставщиками). Оценка данного состояния может производиться как на основе письменной информации, представленной заемщиком, так и устной беседы, и исходя из рекомендаций, представленных заемщиком;

- возможности, т.е. выяснение платежеспособности заемщика за последний период (или несколько лет) в зависимости от объема предстоящей кредитной сделки;

- капитал. Наличие собственного капитала и согласие заемщика использовать его в какой-то части, в случае необходимости, на погашение кредита;

- условия. Выяснение текущего состояния экономики (региональной, в масштабах страны), но особенно отраслевой, где работает и получает доходы заемщик;

- залог – это одно из надежных обеспечений кредита. Иногда оно дает возможность преодолеть слабость других критериев оценки кредитного риска [11, с. 415]

Регулирование кредитного риска можно проводить: во-первых, на макроуровне (в целом по стране с позиции Банка России как органа надзора за банковской деятельностью) и микроуровне, т.е. самостоятельные действия коммерческого банка по регулированию риска [11, с. 418].

К методам регулирования риска кредитования на микроуровне можно отнести: диверсификацию (разнообразие) кредитного портфеля банка; предварительный анализ кредитоспособности клиента - заемщика; страхование кредита, привлечение достаточного обеспечения и др. На основе имеющейся информации о величине риска банки разрабатывают собственные методы управления кредитным риском. Среди них можно отметить следующие: разработку регламента процедур принятия решения о выдаче кредита; создание дополнительных резервов на случай непогашения кредитов (причем резервы создаются не только обязательные, но и добровольные); принятие решения о допустимых уровнях рисков, использование плавающих процентных ставок, продолжение работы с клиентом и после выдачи кредита [11, с. 418].

Среди микроэкономических факторов большую роль играет уровень кредитного потенциала коммерческого банка, зависящий от общей величины, мобилизованных в банке средств, структуры и стабильности депозитов, уровня обязательных резервов в Банке России, общей суммы и структуры обязательств банка. Факторами, оказывающими прямое влияние на возникновение риска невозврата кредита, являются степень риска отдельных видов ссуд, качество кредитного портфеля банка в целом, ценовая политика банка и степень управления кредитным риском в банке [11, с. 419].

Ф. Дельпаль, президент банка «БНП Париба Восток», генеральный директор российского подразделения Cetelem отмечает, что в секторе потребительского кредитования возрастает уровень кредитных рисков, связанных с изменением платежеспособности клиентов. Поэтому банки вынуждены пересматривать свою рисковую политику. Так, если раньше соотношение «плохих» и «хороших» заемщиков при наличии отлаженной системы риск - менеджмента было прогнозируемо, и выплаты «хороших» клиентов отчасти компенсировали риски, связанные с потенциальными неплательщиками, то сейчас даже подтвердившие свою платежеспособность клиенты могут оказаться в рядах должников [14].

Страницы: 1 2 3

Статьи по теме:

Анализ проблем страховых компаний и турфирм при осуществлении страхования ответственности туроператоров в 2007 г.
Сегодня в сфере страховой защиты туристов и туроператоров возникают многочисленные проблемы правового и экономического характера. Тема страхования ответственности туроператоров – новая для России, в связи с чем и страховой рынок, в целом, и туристы могут столкнуться с многочисленными трудностями. ...

Образование и развитие фондовых бирж
В период средневековья в результате великих географических открытий расширились области международной торговли и потребовались крупные денежные суммы, что привело к созданию акционерных обществ (английских и голландских торговых компаний), которые стали первыми крупными эмитентами ценных бумаг. Ф ...

Разработка предложений по усовершенствованию системы гарантирования банковских вкладов
Привлечение средств юридических и физических лиц, операции по депозитным счетам являются одним из основных видов деятельности для банков. В то же время банкротство банков приводит к потере вкладчиками своих денег. Гарантия сохранности банковского вклада в таких случаях может быть обеспечена посред ...

Меню сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.bavari.ru