Риски потребительского кредитования

Информация » Кредитование населения на потребительские цели на примере коммерческих банков города Новосибирска » Риски потребительского кредитования

Коммерческие банки проводят большую работу по предотвращению кредитного риска. Самым ответственным этапом является этап выдачи кредита, т.е. когда имеет место скрытая фаза риска. Банк должен выяснить для себя следующее: во-первых, насколько он (банк) хорошо знает репутацию заемщика с точки зрения его возможностей; во-вторых, является ли цель кредита приемлемой для банка, т.е. банк должен определить, как изменится его кредитный портфель с новыми кредитами. Приведет ли это к дальнейшей диверсификации (разнообразию) кредитного портфеля, а отсюда и к снижению кредитного риска банка или наоборот – новый заем будет способствовать концентрации кредитного портфеля на какой-то одной отрасли или на одних сроках платежей, что увеличит его риск [11, с. 415].

При оценке кредитного риска на предварительном этапе нужно пользоваться определенными критериями. Выделяются пять основных критериев оценки риска [11, с. 415]:

- репутация, т.е. выяснение взаимоотношений заемщика – банковского клиента с кредиторами (поставщиками). Оценка данного состояния может производиться как на основе письменной информации, представленной заемщиком, так и устной беседы, и исходя из рекомендаций, представленных заемщиком;

- возможности, т.е. выяснение платежеспособности заемщика за последний период (или несколько лет) в зависимости от объема предстоящей кредитной сделки;

- капитал. Наличие собственного капитала и согласие заемщика использовать его в какой-то части, в случае необходимости, на погашение кредита;

- условия. Выяснение текущего состояния экономики (региональной, в масштабах страны), но особенно отраслевой, где работает и получает доходы заемщик;

- залог – это одно из надежных обеспечений кредита. Иногда оно дает возможность преодолеть слабость других критериев оценки кредитного риска [11, с. 415]

Регулирование кредитного риска можно проводить: во-первых, на макроуровне (в целом по стране с позиции Банка России как органа надзора за банковской деятельностью) и микроуровне, т.е. самостоятельные действия коммерческого банка по регулированию риска [11, с. 418].

К методам регулирования риска кредитования на микроуровне можно отнести: диверсификацию (разнообразие) кредитного портфеля банка; предварительный анализ кредитоспособности клиента - заемщика; страхование кредита, привлечение достаточного обеспечения и др. На основе имеющейся информации о величине риска банки разрабатывают собственные методы управления кредитным риском. Среди них можно отметить следующие: разработку регламента процедур принятия решения о выдаче кредита; создание дополнительных резервов на случай непогашения кредитов (причем резервы создаются не только обязательные, но и добровольные); принятие решения о допустимых уровнях рисков, использование плавающих процентных ставок, продолжение работы с клиентом и после выдачи кредита [11, с. 418].

Среди микроэкономических факторов большую роль играет уровень кредитного потенциала коммерческого банка, зависящий от общей величины, мобилизованных в банке средств, структуры и стабильности депозитов, уровня обязательных резервов в Банке России, общей суммы и структуры обязательств банка. Факторами, оказывающими прямое влияние на возникновение риска невозврата кредита, являются степень риска отдельных видов ссуд, качество кредитного портфеля банка в целом, ценовая политика банка и степень управления кредитным риском в банке [11, с. 419].

Ф. Дельпаль, президент банка «БНП Париба Восток», генеральный директор российского подразделения Cetelem отмечает, что в секторе потребительского кредитования возрастает уровень кредитных рисков, связанных с изменением платежеспособности клиентов. Поэтому банки вынуждены пересматривать свою рисковую политику. Так, если раньше соотношение «плохих» и «хороших» заемщиков при наличии отлаженной системы риск - менеджмента было прогнозируемо, и выплаты «хороших» клиентов отчасти компенсировали риски, связанные с потенциальными неплательщиками, то сейчас даже подтвердившие свою платежеспособность клиенты могут оказаться в рядах должников [14].

Статьи по теме:

Анализ платежеспособности предприятия и финансовой устойчивости предприятия
Внешним проявлением финансовой устойчивости предприятия является его платежеспособность. Предприятие считается платежеспособным, если имеющиеся у него денежные средства, краткосрочные финансовые вложения (ценные бумаги, временная финансовая помощь другим предприятиям) и активные расчеты (расчеты с ...

Управление развитием персонала и оценка деятельности коммерческого банка
Управлению персоналом коммерческого банка отводится важнейшая роль. Эффективность банковской деятельности во многом зависит от людей, которые либо руководят банком, либо выполняют отдельные банковские операции, У банка могут быть и деньги, и хорошие клиенты, но культура работы, квалификация людей, ...

Деятельность банков на рынке ценных бумаг
Одним из участников рынка ценных бумаг являются коммерческие банки. Несмотря на то, что их роль на этом рынке в разных государствах не одинакова, можно обозначить некоторые общие закономерности взаимодействия коммерческих банков с национальными и международными рынками ценных бумаг. Прежде всего, ...