Германская программа жилищных контрактных сбережений

Информация » Зарубежный опыт ипотечного жилищного кредитования и его использование в России » Германская программа жилищных контрактных сбережений

Основу "закрытой" германской программы образуют ЖКС-депозиты, мобилизуемые специализированными организациями - стройсберкассами (Bausparkasse). Средства этих вкладов могут быть использованы только на цели предоставления кредитов участникам ЖКС, причем в порядке особым образом организованной очереди. Формируется замкнутый цикл, изолированный от рынков капитала.

Баушпар-схемы предлагают гражданам долгосрочные ипотечные кредиты по фиксированной на уровне ниже рыночной процентной ставке, основанные на добровольных сбережениях, осуществляемых на условиях начисления постоянного процента, пониженного по сравнению с рыночными ставками. Это замкнутая самофинансирующаяся система, в которой большинство средств для кредитов поступает от сберегательных контрактов и которая предназначена для кредитования только бывших вкладчиков.

Баушпар-контракты предлагаются только специализированными организациями - стройсберкассами (ассоциациями строителей и заемщиков). Это высокоорганизованные группы, финансирующие частное жилищное строительство. Среди этих специализированных кредиторов частных - 21 (из них 3 принадлежат коммерческим банкам), государственных - 13 (некоторые из них находятся в собственности региональных центральных банков или государственного банка).

Фонды стройсберкасс формируются за счет сберегательных контрактов, денежного потока от активных операций (амортизации кредитов и процентов по ним) и других заемных средств, главным образом банковских депозитов. Основными направлениями инвестирования средств являются ЖКС-кредиты, промежуточные кредиты, правительственные ценные бумаги и банковские депозиты. В обобщенном виде примерно 81% активов составляют ЖКС-кредиты, а в пассивах преобладают ЖКС-контракты - 75%. В России уже пытаются применять опыт стройсберкасс. Однако большинство схем предусматривают предоставление кредитов на приобретение строящегося жилья, а накопительные взносы будущих заемщиков идут на финансирование строительства их будущего жилья. При этом выбор жилья ограничен домами, возводимыми строительными компаниями, с которыми банк работает по данной схеме (например, ОПТ-Банк и Первая ипотечная компания).

Статьи по теме:

Оценка запланированных Банком России мероприятий
В предстоящий среднесрочный период Банк России предполагает осуществить ряд мероприятий, которые в Проекте сведены в три самостоятельных раздела. В разделе V.1 изложены основные мероприятия по совершенствованию банковской системы и банковского надзора; в разделе V.2 - мероприятия по совершенствов ...

Предмет договора страхования
В ст. 929 ГК РФ сформулирован предмет договора имущественного страхования, который следует отличать от объекта страхования. Объект страхования - это страховой интерес (ст. 4 Закона), предметом же договора страхования является обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег, т.е. предме ...

Потребительский кредит
Главный отличительный его при­знак — целевая форма кредитования физических лиц. В роли кре­дитора могут выступать как специализированные кредитные орга­низации, так и любые юридические лица, осуществляющие реали­зацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физичес ...