Германская программа жилищных контрактных сбережений

Информация » Зарубежный опыт ипотечного жилищного кредитования и его использование в России » Германская программа жилищных контрактных сбережений

Основу "закрытой" германской программы образуют ЖКС-депозиты, мобилизуемые специализированными организациями - стройсберкассами (Bausparkasse). Средства этих вкладов могут быть использованы только на цели предоставления кредитов участникам ЖКС, причем в порядке особым образом организованной очереди. Формируется замкнутый цикл, изолированный от рынков капитала.

Баушпар-схемы предлагают гражданам долгосрочные ипотечные кредиты по фиксированной на уровне ниже рыночной процентной ставке, основанные на добровольных сбережениях, осуществляемых на условиях начисления постоянного процента, пониженного по сравнению с рыночными ставками. Это замкнутая самофинансирующаяся система, в которой большинство средств для кредитов поступает от сберегательных контрактов и которая предназначена для кредитования только бывших вкладчиков.

Баушпар-контракты предлагаются только специализированными организациями - стройсберкассами (ассоциациями строителей и заемщиков). Это высокоорганизованные группы, финансирующие частное жилищное строительство. Среди этих специализированных кредиторов частных - 21 (из них 3 принадлежат коммерческим банкам), государственных - 13 (некоторые из них находятся в собственности региональных центральных банков или государственного банка).

Фонды стройсберкасс формируются за счет сберегательных контрактов, денежного потока от активных операций (амортизации кредитов и процентов по ним) и других заемных средств, главным образом банковских депозитов. Основными направлениями инвестирования средств являются ЖКС-кредиты, промежуточные кредиты, правительственные ценные бумаги и банковские депозиты. В обобщенном виде примерно 81% активов составляют ЖКС-кредиты, а в пассивах преобладают ЖКС-контракты - 75%. В России уже пытаются применять опыт стройсберкасс. Однако большинство схем предусматривают предоставление кредитов на приобретение строящегося жилья, а накопительные взносы будущих заемщиков идут на финансирование строительства их будущего жилья. При этом выбор жилья ограничен домами, возводимыми строительными компаниями, с которыми банк работает по данной схеме (например, ОПТ-Банк и Первая ипотечная компания).

Статьи по теме:

Классификация существующих систем гарантирования вкладов
Теоретически, схемы защиты вкладов могут принимать самые разнообразные формы. Но на практике их принято классифицировать по следующим основным критериям: I. По характеру требований к участию коммерческих банков: обязательное или добровольное. Обязательное участие банков в системе защиты вкладов ...

ОСАГО в России
На сегодняшний день страховщики ОСАГО в РФ покрывают 90% всего автопарка страны (для сравнения в США данная цифра составляет 75%). Ежегодный прирост по данным ФССН составляет 8-10%. Таблица 1 – Динамика основных показателей по ОСАГО в 2006-09 гг. Показатель Год 2006 2007 2008 ...

Современное состояние страхового рынка России
Предпосылками развития страхового дела в нашей стране явились: - укрепление негосударственного сектора экономики; - рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц, как источника спроса на страховые услуги. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости ...