Нормативно-правовое обеспечение гарантирования банковских вкладов

Информация » Гарантирование банковских вкладов » Нормативно-правовое обеспечение гарантирования банковских вкладов

Согласно концепции Закона, банки, получившие специальное разрешение (лицензию) Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, обязаны встать на учет в системе страхования вкладов и регулярно уплачивать взносы, за счет которых образуется специальный фонд – фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ). Эти денежные средства будут находиться в собственности специально создаваемой государственной корпорации – Агентства по страхованию вкладов, на которую возлагается обязанность по возмещению суммы банковского вклада при наступлении страхового случая. Таким случаем признается отзыв (аннулирование) лицензии у банка в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», а также введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов. С момента вступления в силу соответствующих нормативных актов Центрального банка РФ у вкладчиков банка возникает право на полное возмещение вклада, но не более 100 тыс. руб. В части суммы превышения установленного ограничения у вкладчика сохраняется право требования в соответствии с гражданским законодательством. В свою очередь после выплаты возмещения все требования к банку по выплаченным из ФОСВ суммам переходят к Агентству [24].

Совет Федерации признал эту концепцию вполне приемлемой с некоторыми оговорками. По мнению председателя Комитета Совета Федерации по финансовым рынкам и денежному обращению, выступавшего с докладом по этому Закону, одобрения заслуживает порядок доступа банков к системе (к участию привлекаются не все банки, а только те, которые пройдут проверку на финансовую устойчивость в системе Центрального банка РФ). Поддерживает Комитет и принцип единого порядка возмещения вкладов для всех банков, то есть для Сбербанка и остальных банков.

Еще на стадии рассмотрения законопроекта в Государственной Думе Комитет не поддерживал идею полного возмещения вкладов (первоначально предусматривалось, что вклад до 20 тыс. руб. возмещается полностью, свыше 20 тыс. руб. возмещается 75 %). Позиция Комитета – это может негативно сказаться на состоянии банковской системы, поскольку при стопроцентной компенсации, с одной стороны, исчезает стимул у вкладчика следить за финансовым состоянием банка, а с другой стороны, у банка возникает соблазн рискованного кредитования. В результате недобросовестное поведение банков и безответственность вкладчиков приведут к серьезным бюджетным расходам (дефицит ФОСВ, согласно Закону, покрывается за счет средств федерального бюджета). Поэтому, по мнению большинства членов Комитета, ограничение возмещения суммой 100 тыс. руб. является стимулирующим и гарантирует разумное поведение вкладчиков и банков. В итоге законодатели остановились на частичном возмещении, что, как видим, совпадает с мнением профильного Комитета Совета Федерации [38].

В пакете с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» были одобрены также поправки в Федеральные законы «О банках и банковской деятельности» в части распространения порядка сохранения банковской тайны на Агентство, «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в части отмены норм о страховании вкладов за счет фонда обязательных резервов, «О некоммерческих организациях» в части определения источников формирования имущества государственной корпорации, в Налоговый кодекс РФ в части учета расходов банков на уплату страховых взносов при налогообложении прибыли, а также в Гражданский кодекс РФ (пункт 1 статьи 64 и пункт 1 статьи 840) о первоочередном удовлетворении требований Агентства и о способах возврата вкладов граждан (путем осуществляемого в соответствии с Законом обязательного страхования вкладов, а в случаях, предусмотренных Законом, – иными способами) [37].

Статьи по теме:

Модель ресурсообеспечения в банке. анализ структуры активов и пассивов в динамике
Для целей анализа проведем классификацию активов коммерческого банка. Активы коммерческого банка можно разделить на четыре категории: кассовая наличность и приравненные к ней средства; инвестиции в ценные бумаги; ссуды; здания и оборудование. Для оценки структуры активов анализируется спектр рабо ...

Законодательное регулирование кредитования в Российской Федерации
К середине 90-х гг. в России сформировалась кредитная система, близкая по структуре к кредитным системам стран с развитой рыночной экономикой.[9] Коммерческие банки - это основное звено банковской системы. Главным отличием от центрального является отсутствие у них права эмиссии банкнот. Коммерчес ...

История развития рынка ценных бумаг
История развития рынка ценных бумаг насчитывает несколько веков и началась с создания рынка государственных ценных бумаг, которые появились в XV—XVI вв. Необходимость появления таких бумаг была связана с высокими расходами государства, превышавшими доходы. Для привлечения дополнительных денежных с ...