Формы безналичных расчетов при дебетовом банковском переводе

Информация » Безналичные расчеты: их значение и развитие » Формы безналичных расчетов при дебетовом банковском переводе

За последние годы существенно возрос уровень банковского обслуживания населения пластиковыми карточками. В Республике Беларусь расчеты и другие операции с помощью банковских пластиковых карточек начали развиваться с середины 90-х гг. ХХ в., то есть относительно недавно. В настоящее время эти расчеты регулируются рядом законодательных и нормативных актов, среди которых наиболее важными являются:

Банковский кодекс Республики Беларусь [5];

Закон Республики Беларусь «Об электронном документе» [8];

Правила осуществления операций с использованием банковских пластиковых карточек, утвержденные постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2001 г. № 65 [9];

Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь «О минимальных требованиях к осуществлению операций с банковскими пластиковыми карточками электронных денег» от 27.06.2001 г. № 146 [9].

Банковская пластиковая карточка представляет собой платежный инструмент, который обеспечивает доступ к банковскому счету и проведение безналичных расчетов за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление других операций, предусмотренных действующим законодательством [6,стр. 96].

Пластиковые карточки можно классифицировать по ряду признаков:

по характеру эмитента:

а) банковские (выпускаемые одним или несколькими банками);

б) небанковские (эмитентами этих карточек являются различные компании). Например, в Республике Беларусь широкое распространение получили карточки Белтелекома.

2) в зависимости от характера платежных систем:

а) частных систем (выпускаются одним банком или компанией) Например, карточки ОАО «Белпромстройбанк», «Берлио», «Нефтекарт»;

б) внутренней (национальной) системы (участниками и владельцами являются резиденты). Например, система «Белкарт» в Республике Беларусь;

в) международных систем (владельцем является нерезидент и среди участников есть нерезиденты). Например, системы «VISA», «Europay / Mastercard», «Union Card», «Diners Club», «JSB» и другие.

3) в зависимости от владельца счета:

а) личные (предназначены для расчетов физических лиц – клиентов банка):

– именные (открываются на одно лицо);

– семейные, или дополнительные (открываются одним физическим лицом, но дают возможность членам его семьи пользоваться средствами данного карт-счета, то есть осуществлять операции с помощью карточек, открытых на один общий счет);

б) корпоративные (открываются юридическими лицами – клиентами банка и дают право на совершение операций по карт-счету конкретным физическим лицам (работникам данной фирмы) – пользователям по договоренности).

4) по принципу изготовления, наличии памяти и степеней защиты:

а) с тиснением;

б) с магнитной полосой;

в) со встроенным микропроцессором (смарт-карты);

г) оптические (изготовленные по принципу компакт-диска).

5) в зависимости от характера использования средств, находящихся на карт-счете:

а) дебетовые (операции по ним производятся в пределах остатка средств на карт-счете клиента);

б) кредитные (операции по ним производятся за счет кредита, предоставляемого банком-эмитентом клиенту);

в) дебетно-кредитные (расчеты по ним ведутся как за счет собственных средств владельца счета, так и за счет банковского кредита). Использование этих карточек предполагает наличие депозита на счете, а использование кредитных карточек не исключает нулевой исходный остаток.

6) по кругу операций и дополнительных услуг, предоставляемых эмитентом держателям, карточки делятся на классы:

а) «стандарт»;

б) бизнес-карты («серебряные»);

в) «голд» («золотые») и «платиновые» карты и тому подобное.

Распространенность различных платежных систем представлено на Рисунке 2.

Рисунок 2 - Соотношение объемов операций, совершенных с использованием различных платежных систем на 2011 г.

Для совершения операций по выдаче наличных денег в кассах банков, их филиалов или расчетно-кассовых центрах организуются пункты выдачи наличных денежных средств (ПВН). Для этой цели устанавливают банкоматы, которые представляют собой электронные программно-технические комплексы, выполняющие операции по выдаче наличных денег без участия оператора. Также они могут производить регистрацию клиентов, предоставлять информацию о состоянии их карт-счета.

Платеж фиксируется на бумажном носителе или в электронном виде в карт-чеке, который служит подтверждением совершения сделки и основанием для оформления платежных инструкций по переводу денег в адрес магазина или службы сервиса. Затем карт-чеки из ПТС поступают на обработку в обслуживающий банк, в котором на их основе составляются платежные инструкции банку-эмитенту для перевода денежных средств за счет клиента. Таким образом, данная операция является одной из форм дебетового банковского перевода. Схема документооборота при расчетах БПК представлена в Приложении А на Рис А.4.С целью своевременного и точного проведения платежей с использованием карточек в расчетах могут также участвовать процессинговые центры, ответственные за техническую сторону операций (прием, обработку и пересылку информации, фиксирование платежей и так далее), и расчетные (клиринговые банки), которые оперативно проводят взаимозачеты по платежам между банками-эквайерами и эмитентами [2, с. 65 – 69].

Статьи по теме:

Субъекты и инструменты рынка ценных бумаг
Для того чтобы фондовый рынок эффективно выполнял возложенные на него функции, необходимо создание инфраструктуры рынка ценных бумаг, наличие специализированных организаций, осуществляющих тот или иной вид деятельности на фондовом рынке. Эти организации реализуют свою деятельность на фондовом рынк ...

Функции коммерческого банка
Первой функцией коммерческих банков является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Вторая функция коммерческих банков — это стимулирование нак ...

Экономическое содержание страхового рынка
В условиях перехода к рыночной экономике страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Рыночная экономика, и прежде всего негосударственный сектор народного хозяйства, предъявляет спрос на различные виды страхования, так как частная собственност ...