Существующие модели развития ипотечного кредитования

Информация » Ипотечное кредитование как способ решения жилищной проблемы » Существующие модели развития ипотечного кредитования

Огромное значение имеет и регистрационная система ипотеки. В Германии ее основу составляет так называемая «поземельная книга», причем в стране существует специальный законодательный акт, посвященный ведению этого специфического реестра. Регистрация недвижимости при установлении ипотеки сопровождается четким оформлением возникновения и прекращения залогового права на эту недвижимость. При регистрации ипотечного соглашения в поземельной книге обязательно отражаются имена должника и кредитора, вид залогового права, сумма требований кредитора и процентная ставка.

Ипотека может быть договорной или судебной. Различие заключается в том, что в первом случае залогом служит конкретный объект недвижимости, указанный в договоре, а во втором — ипотека носит общий характер по отношению ко всему имуществу должника. Разумеется, такой договор предусматривает взаимные права и обязанности. Залогодатель обязан страховать предмет ипотеки и принимать все меры для обеспечения его сохранности, сообщать всем последующим залогодержателям о существующих залогах предмета ипотеки, а также уведомлять об угрозе утраты предмета или возможности его повреждения. Залогодержатель, в свою очередь, имеет право проверять документально и фактически наличие, состояние, а также условия хранения предмета ипотеки.

Другой значимой составляющей системы ипотеки является форма реализации залогового права. В мире применяется два вида подобных процедур — судебная и административная. В Европе, в основном, практикуется первая, причем наиболее полно она представлена именно в германском законодательстве.

Здесь предусмотрены три способа реализации залоговых прав: принудительная ипотека, принудительный аукцион и принудительное управление. В реальной практике залоговые права на имущество реализуются на основе двух последних способов.

Принудительный аукцион представляет собой судебную процедуру, в результате которой права собственности на имущество переходят покупателю, а за счет вырученных денег происходит удовлетворение требований кредитора.

Принудительное управление дает возможность кредиторам удовлетворить свои требования за счет эксплуатации недвижимого имущества постоянно или временно, но — исключительно в период, предшествующий принудительному аукциону.

В настоящий момент процентная ставка по кредиту в Германии находится на уровне 5% годовых.

Пример ипотечного кредитования в России и Германии:

3-км.квартира в новом доме 250.000 €, 125.000€ (50%)-собственный капитал; 125.000€ (50%)-кредит.

В Германии:

Ставка кредита- 5%!!!

Выплачивая 12.500€ в год (5% от стоимости квартиры- минимальная арендная плата за год), через 13 лет Вы выплачиваете и погашаете полностью кредит и становитесь собственником недвижимости!

В России:

Ставка кредита – 10%!!!

Выплачивая 12.500€ в год (5% от стоимости квартиры или 10% от величины кредита), через 13 лет сумма Вашей задолженности банку остаётся прежней и не уменьшается ни на цент!!! [18]

Италия

Размер кредита в Италии не превышает 60 % от стоимости недвижимости, срок рассмотрения заявки — не менее двух месяцев, а процедура взыскания заложенного имущества происходит в среднем около пяти-шести лет. Ипотека в Италии составляет 10 % ВВП, в то время как в Европе — в среднем 40 %.

Система ипотечного кредитования Италии по форме относится к кредитным системам стран Средиземноморья. Эти кредитные системы менее развиты по сравнению с германской или английской, здесь более существенная доля прямого государственного участия (в виде субсидирования заемщиков). В Италии доля ипотечных кредитов в стадии погашения составляла в 2002 году 22 %. Для сравнения, тот же показатель в Германии приравнивался 40 %, а в Великобритании — 57 %.

Статьи по теме:

Порядок предоставления кредита
В зависимости от порядка предоставления потребительские ссуды коммерческих банков и специальных финансовокредитных учреждений делятся на несколько видов: 1. Банки покупают у розничных торговцев долговые обязательства покупателей, в результате чего роль кредитора от розничного торговца переходит к ...

Развитие форм и видов кредитной деятельности
Кредитную систему обычно рассматривают как совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования и как совокупность кредитных организаций (финансово - кредитных институтов). Кредитные отношения связаны с движением ссудного капитала и включают различные формы кредита. Кредитная с ...

Основные формы потребительского кредита
По сути, потребительский кредит это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.) В о ...