Кредитование населения в практике зарубежных банков

Информация » Кредитование населения на потребительские цели на примере коммерческих банков города Новосибирска » Кредитование населения в практике зарубежных банков

Если в России потребительское кредитование коммерческими банками проводится относительно недавно, то в практике зарубежных банков оно осуществляется уже давно. Поэтому представляет практический интерес рассмотреть опыт кредитования за рубежом.

Например, методы кредитования в исламских банках кардинальным образом отличаются от методов принятых в нашей стране в части взимания платы за пользование ссуженными средствами.

Исламские методы или механизмы финансирования принято делить на две группы:

1) методы, в основе которых лежит механизм разделения прибылей и убытков, или инвестиционные методы финансирования (мудараба, мушарака);

2) методы, основанные на долговом финансировании (мурабаха, салам), а так же истисна и иджара.

В активных кредитных операциях исламского банка мудараба предполагает кредитование банком каких-либо инвестиционных проектов. Поскольку в соответствии с принципами, лежащими в основе данного метода финансирования, все риски, связанные с финансируемым проектом, его реализацией и прибыльностью ложатся на плечи финансиста (рабб ал-мала), т.е. банка, а также в силу некоторых других причин (например, по причине отсутствия в ряде стран необходимой правовой базы), мудараба не нашла широкого применения в практике большинства исламских банков.

Мушарака. С точки зрения классификации компаний в современном мусульманском праве (классическому мусульманскому праву неизвестно понятие юридического лица) мушарака представляет собой имущественное товарищество. В соответствии с договором мушарака, заключенным, как правило, на продолжительный срок, два или несколько лиц объединяют свои вклады в общий проект и создают компанию на принципах долевого участия. Механизм разделения прибыли между участниками и доля каждого из них определяются сторонами в специальном договоре. В то же время убытки распределяются между сторонами пропорционально доле вложенного капитала. В отличие от договора мудараба, в рамках которого риски потери капитала несет только владелец капитала (рабб ал-мал), согласно договору мушарака каждая сторона несет риск потери внесенного ей капитала в случае неудачи совместного предприятия. Для исламских банков мушарака является зачастую более удобным механизмом, чем мудараба. Таким образом, банк получает не уплаченный заемщиком ссудный процент, а часть прибыли.

В широком значении мурабаха – это финансирование путем купли-продажи актива. Большинство мусульманских правоведов признает механизм мурабаха и лежащий в его основе договор не противоречащим шариату. Но очевидное предпочтение, оказываемое мурабахе со стороны исламских банков во всем мире в ущерб другим договорам, заставляет теоретиков и практиков исламских финансов принимать меры по ограничению применения данного договора. Так, например, в Постановлении Совета Исламской академии правоведения (фикха) исламским банкам рекомендовалось «по мере возможности сужать сферу применения договора купли-продажи под заказ (мурабаха), поставить его исполнение под контроль банка с целью соблюдения регламентирующих его положений шариата».

Механизм мурабаха был использован одним из российских банков. В конце августа 2006 года российский банк «Глобэкс» объявил о привличении средств на основе механизма мурабаха на сумму 20 млн. долларов от одного из старейших в мире исламских банков – «Дубай Исламик Бэнк». Как потом выяснилось, банк «Глобекс» был далеко не первым, кто стал присматриваться к исламским методам финансирования. Ранее специалисты Альфа-Банка изучали возможности выхода на исламские рынки капитала, но посчитали механизм предоставления средств, используемый в работе исламских банков, невыгодным для себя [8].

Статьи по теме:

Перспективы совершенствования денежно-кредитной политики Банка России
В 2009 году президент России Дмитрий Медведев призвал правительство и Центробанк принять дополнительные меры, направленные на повышение ликвидности на российском рынке. Данный шаг свидетельствует о растущей обеспокоенности российских властей относительно тяжелой ситуации с ликвидностью на рынке, к ...

Проблемы и недостатки системы ипотечного кредитования
Успешному развитию ипотечного кредитования в Чувашской Республике препятствует ряд факторов: Требующих решения на республиканском уровне: отсутствие малогабаритных квартир, соответствующих социальным нормам площади жилья. До 80 процентов обращающихся за ипотечным кредитом граждан нуждаются в одн ...

Построение системы страхования предпринимательских рисков в деятельности государственного посредника в сфере военно-технического сотрудничества
Как отмечалось в предыдущей главе, суть разработанной системы страхования предпринимательских рисков состоит в фактическом переводе значительных неплановых потерь в деятельности государственного посредника в сфере военно-технического сотрудничества в плановые затраты (значительно меньшие) на страх ...