Методики оценки кредитоспособности

Информация » Оценка кредитоспособности заемщика » Методики оценки кредитоспособности

Оценка кредитоспособности заемщика – достаточно разработанная тема, и существует множество методик оценки кредитоспособности как в России, так и зарубежом. Каждая методика имеет свою особенность и может быть использована в конкретном случае. Множество методик определяется и национальными особенностями, и конкретными ситуациями, и просто субъективными особенностями, образованностью лиц, проводящих оценку. Среди всего многообразия методик оценки кредитоспособности существуют наиболее известные – это PARSER, CAMPARI, правило шести С. Состав этих методик изложен ниже.

PARSER:

P – person – информация о персонале потенциального заемщика, его репутации;

А – amount – обоснование суммы испрашиваемого кредита;

R – repayment – возможность (условия) погашения кредита;

S –security – оценка обеспечения кредита;

Е – expediency – целесообразность кредита;

R – remuneration – вознаграждение банка (процентная ставка).

CAMPARI:

С – character – репутация, характеристика (личные качества) заемщика;

A – ability – способность возвратить кредита (оценка бизнеса заемщика);

М – means – необходимость обращения за кредитом; или marge – маржа, доходность;

Р – purpose – цель кредита;

А – amount – размер кредита;

R – repayment – условия погашения кредита;

I – insurance – обеспечение, страхование риска непогашения кредита.

Правило шести С (США):

С – character – характер заемщика;

С – capacity – способность к заимствованию;

С – cash – наличие денежных средств кредита;

С – collateral – оценка обеспечения;

С – condition – экономические условия погашения кредита;

С - control – контроль займа.

Также представлю методику, изложенную в работе «Банковское дело» под ред. О.И. Лаврушина, автором которой является Н.И.Валенцова. Данная методика рассматривается здесь потому, что обладает оригинальностью и использует денежный поток как один из критериев оценки кредитоспособности заемщика. Это позволяет сделать финансово обоснованный прогноз о перспективах заемщика и использовать эту методику для предоставления кредитов на длительный срок. Также представлена ниже методика, разработанная специалистами Ассоциации российских банков (АРБ), которая получила определенной распространение в последние годы.

Банковское дело:

1. Оценка делового риска;

2. Оценка менеджмента;

3. Оценка финансовой устойчивости на основе системы финансовых коэффициентов;

4. Анализ денежного потока;

5. Сбор информации о клиенте;

6. Наблюдение за работой клиента путем на место.

Методика Ассоциации российских банков (АРБ):

1. «Солидность» заемщика – ответственность и компетентность руководства, своевременность расчетов по ранее полученным кредитам;

2. «Способность» - умение производить и реализовывать продукцию, поддерживать ее конкурентоспособность;

3. «Доходность» - предпочтительность вложения средств в данного заемщика по сравнению с общим фоном;

4. «Реальность» достижения результатов проекта, с которым выступает заемщик;

5. «Обоснованность» запрашиваемой суммы кредита;

6. «Возвратность» обеспечивается за счет реализации материальных ценностей, принадлежащих заемщику, если проект не осуществится.

7. «Обеспеченность» кредита обеспечивается юридическими правами ссудозаемщика на предлагаемые в залог активы.

Несмотря на большое количество методик, в их основе лежит пять принципов кредитования: целенаправленность, материальная обеспеченность, платность, срочность, возвратность кредита, которые очень явно просматриваются через все методики. Выбор методики происходит индивидуально кредитным учреждением.[6]

Статьи по теме:

Основные инструменты валютного регулирования
Валютное регулирование реализуется посредством инструментов валютного регулирования [Прил. А]. Инструменты валютного регулирования - это те рычаги, посредством которых государство регулирует валютные отношения. Инструменты валютного регулирования можно разделить на две большие группы: администра ...

Международно-правовые обязательства государств по становлению альтернативных форм социального страхования
Целью этой главы является раскрытие сущности международно-правовых обязательств государств как участников международных нормативно-правовых актов социальной направленности относительно становления альтернативных форм социального страхования. На сегодняшний момент существует огромный массив междун ...

Оценка эффективности предлагаемых мероприятий
Мы видим, что по всем данным предприятие является кредитором с высокой степенью невозврата денег. Но роль банка и заключается в риске. Поэтому Банк начинает рассмотрение кредитной истории Заемщика. ОАО «АТБ-Сервис» имеет положительную кредитную историю в ОАО Кредитами банка предприятие пользовало ...

Меню сайта

Copyright © 2021 - All Rights Reserved - www.bavari.ru