Методики оценки кредитоспособности

Информация » Оценка кредитоспособности заемщика » Методики оценки кредитоспособности

Оценка кредитоспособности заемщика – достаточно разработанная тема, и существует множество методик оценки кредитоспособности как в России, так и зарубежом. Каждая методика имеет свою особенность и может быть использована в конкретном случае. Множество методик определяется и национальными особенностями, и конкретными ситуациями, и просто субъективными особенностями, образованностью лиц, проводящих оценку. Среди всего многообразия методик оценки кредитоспособности существуют наиболее известные – это PARSER, CAMPARI, правило шести С. Состав этих методик изложен ниже.

PARSER:

P – person – информация о персонале потенциального заемщика, его репутации;

А – amount – обоснование суммы испрашиваемого кредита;

R – repayment – возможность (условия) погашения кредита;

S –security – оценка обеспечения кредита;

Е – expediency – целесообразность кредита;

R – remuneration – вознаграждение банка (процентная ставка).

CAMPARI:

С – character – репутация, характеристика (личные качества) заемщика;

A – ability – способность возвратить кредита (оценка бизнеса заемщика);

М – means – необходимость обращения за кредитом; или marge – маржа, доходность;

Р – purpose – цель кредита;

А – amount – размер кредита;

R – repayment – условия погашения кредита;

I – insurance – обеспечение, страхование риска непогашения кредита.

Правило шести С (США):

С – character – характер заемщика;

С – capacity – способность к заимствованию;

С – cash – наличие денежных средств кредита;

С – collateral – оценка обеспечения;

С – condition – экономические условия погашения кредита;

С - control – контроль займа.

Также представлю методику, изложенную в работе «Банковское дело» под ред. О.И. Лаврушина, автором которой является Н.И.Валенцова. Данная методика рассматривается здесь потому, что обладает оригинальностью и использует денежный поток как один из критериев оценки кредитоспособности заемщика. Это позволяет сделать финансово обоснованный прогноз о перспективах заемщика и использовать эту методику для предоставления кредитов на длительный срок. Также представлена ниже методика, разработанная специалистами Ассоциации российских банков (АРБ), которая получила определенной распространение в последние годы.

Банковское дело:

1. Оценка делового риска;

2. Оценка менеджмента;

3. Оценка финансовой устойчивости на основе системы финансовых коэффициентов;

4. Анализ денежного потока;

5. Сбор информации о клиенте;

6. Наблюдение за работой клиента путем на место.

Методика Ассоциации российских банков (АРБ):

1. «Солидность» заемщика – ответственность и компетентность руководства, своевременность расчетов по ранее полученным кредитам;

2. «Способность» - умение производить и реализовывать продукцию, поддерживать ее конкурентоспособность;

3. «Доходность» - предпочтительность вложения средств в данного заемщика по сравнению с общим фоном;

4. «Реальность» достижения результатов проекта, с которым выступает заемщик;

5. «Обоснованность» запрашиваемой суммы кредита;

6. «Возвратность» обеспечивается за счет реализации материальных ценностей, принадлежащих заемщику, если проект не осуществится.

7. «Обеспеченность» кредита обеспечивается юридическими правами ссудозаемщика на предлагаемые в залог активы.

Несмотря на большое количество методик, в их основе лежит пять принципов кредитования: целенаправленность, материальная обеспеченность, платность, срочность, возвратность кредита, которые очень явно просматриваются через все методики. Выбор методики происходит индивидуально кредитным учреждением.[6]

Статьи по теме:

Доходный подход и его методы
Доходный подход – совокупность методов оценки стоимости объекта оценки, основанных на определении ожидаемых доходов от использования объекта оценки. Доходный подход базируется на двух основных методах. Метод дисконтирования денежных потоков (МДДП) основан на прогнозе доходов от определенного пер ...

Порядок организации системы предоставления кредитов физическим лицам Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк»
Акционерный коммерческий банк «Дальвнешторгбанк» был переименован в ОАО КБ «Восточный» согласно утвержденному изменению к Уставу банка № 13 от 13.09.2006г. (см. Приложение №8). Однако перечень операций, утвержденных п. 3 Устава (см. Приложение №8) банка неизменен по настоящее время, приоритетным н ...

Мeждународный банковcкий крeдит как форма внeшнeэкономичecкой дeятeльноcти
При оcущecтвлeнии внeшнeэкономичecкой дeятeльноcти в большинcтвe cлучаeв возникаeт потрeбноcть в крeдитных рecурcах. C точки зрeния роccийcких прeдприниматeлeй, эта потрeбноcть ноcит в цeлом одноcторонний характeр, поcкольку имeнно им, как правило, нeобходимы дополнитeльныe cрeдcтва, а нe зарубeжн ...