Предмет договора страхования

Информация » Договор страхования в России » Предмет договора страхования

В ст. 929 ГК РФ сформулирован предмет договора имущественного страхования, который следует отличать от объекта страхования. Объект страхования - это страховой интерес (ст. 4 Закона), предметом же договора страхования является обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег, т.е. предметом договора страхования является денежное обязательство. Это обязательство называют «страховым», так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту[38].

Предметом страхового обязательства, т.е. действием, которое обязуется совершить страховщик, является не «уплата денег», а «уплата денег при наступлении страхового случая». Таким образом, предмет страхового обязательства зависит от события, которое может наступить, а может и не наступить. Важно подчеркнуть, что условным здесь является не возникновение обязательства — оно возникает при начале действия страховой защиты — а условным является предмет этого обязательства[39].

Высказывается и иная точка зрения. В одной из недавних работ ее автор, анализируя предмет договора страхования, указывает, что обязательство страховщика « .может и не наступить» и поэтому предметом договора страхования является не обязательство по выплате возмещения, а « .услуга по несению риска страховщиком .»[40]. Однако, во-первых, идея о том, что обязательство страховщика «может и не наступить», т.е. представление о страховании, как об условной сделке активно обсуждалось в конце прошлого века и тогда же в этом вопросе была поставлена точка. Не вдаваясь в подробности дискуссии, укажем лишь на окончательный вывод — страхование является алеаторной, а не условной сделкой. Во-вторых, представление о том, что предметом договора является услуга, т.е. объект гражданского права (ст. 128 ГК) неверно в принципе. Предметом договора является действие, которое одна из сторон совершает или обязуется совершить. Услуга, вещь, имущественное право — это лишь объекты гражданского права, по поводу которых заключаются договоры.

Должником по страховому обязательству является страховщик, а кредитором — страхователь.

На практике у страховщиков иногда возникает вопрос — может ли страховщик сам застраховать собственное имущество. Если бы такая возможность имелась, страховщик мог бы уменьшить свою налогооблагаемую прибыль. Однако это невозможно, поскольку при таком страховании в страховом обязательстве совпадут кредитор и должник, и обязательство будет прекращено в соответствии со ст. 413 ГК[41].

Законодательство (в том числе и современное отечественное) не дает нормативного определения понятия «страховой интерес». Континентальная доктрина, тем не менее, выработала несколько похожих друг на друга определений. Однако наиболее подробно и развернуто это понятие описано английским судьей Лоуренсом в деле «Lucena versus Craufurd» в 1806 г. Описание звучит так: «Тот человек может считаться заинтересованным в чем-либо, которому обстоятельства, сопутствующие предмету его интереса, могут создать преимущества или нанести вред . и для которого важно, чтобы состояние предмета его интереса, как с точки зрения сохранности, так и с точки зрения других его качеств, оставалось неизменным. Интерес не обязательно предполагает какие-то права на предмет интереса или на его часть и также не обязательно, чтобы имелось нечто, что могло бы быть физически утрачено, но необходимо наличие таких связей с предметом страхования, чтобы в результате воздействия опасности, от которой страхование производится, застрахованному лицу был причинен вред; и если человек находится в подобных обстоятельствах по отношению к определенным вещам, подверженным некоторым рискам или опасностям, либо, при наличии тех же рисков и опасностей, в определенной степени уверен в получении каких-то преимуществ или выгоды, можно сказать, что он заинтересован в сохранении данных вещей или преимуществ. Быть заинтересованным в сохранении чего-либо означает находиться в таких обстоятельствах по отношению к этому, чтобы получать выгоду от его существования и вред от разрушения. Собственность на что-либо и вызываемый этим интерес могут сильно различаться; мерой для первой в основном служит цена, но интерес не исчерпывается ценой, а состоит в выгоде или преимуществах, вызываемых предметом интереса или зависящих от его существования»[42].

Статьи по теме:

Классификация существующих систем гарантирования вкладов
Теоретически, схемы защиты вкладов могут принимать самые разнообразные формы. Но на практике их принято классифицировать по следующим основным критериям: I. По характеру требований к участию коммерческих банков: обязательное или добровольное. Обязательное участие банков в системе защиты вкладов ...

Проблемы и недостатки системы ипотечного кредитования
Успешному развитию ипотечного кредитования в Чувашской Республике препятствует ряд факторов: Требующих решения на республиканском уровне: отсутствие малогабаритных квартир, соответствующих социальным нормам площади жилья. До 80 процентов обращающихся за ипотечным кредитом граждан нуждаются в одн ...

Система ипотечного кредитования в России
Под системой ипотечного кредитования подразумевается создание соответствующих институтов и отработанных механизмов, которые бы обеспечили возможность эффективного ипотечного кредитования.[5] Ипотечные отношения обладают огромным потенциалом, в полной мере не реализующимся в жилищной сфере, хотя и ...