Кредитная политика банка

Информация » Анализ управления кредитными рисками и пути совершенствования » Кредитная политика банка

Управление кредитным риском требует от банкира постоянного контроля над структурой портфеля ссуд и их качественным составом. В рамках дилеммы «доходность − риск» банкир вынужден ограничивать норму прибыли, страхуя себя от излишнего риска. Он должен проводить политику рассредоточения риска и не допускать концентрации кредитов у нескольких крупных заемщиков, что чревато серьезными последствиями в случае непогашения ссуды одним из них. Банк не должен рисковать средствами вкладчиков, финансируя спекулятивные (хотя и высоко прибыльные) проекты. За этим внимательно наблюдают банковские контрольные органы в ходе периодических ревизий.

Кредитный риск зависит от экзогенных факторов (т.е. «внешних», связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и эндогенных факторов («внутренних», вызванных ошибочными действиями самого банка). Возможности управления внешними факторами ограничены, хотя своевременными действиями банк может в известной мере смягчить их влияние и предотвратить крупные потери. Однако основные рычаги управления кредитным риском лежат в сфере внутренней политики банка. Кредитная политика банка определяется, во-первых, общими установками относительно операций с клиентурой, которые тщательно разрабатываются и фиксируются в меморандуме о кредитной политике, и, во-вторых, практическими действиями банковского персонала, интерпретирующего и воплощающего в жизнь эти установки. Способность управлять риском зависит от компетентности руководства банка и уровня квалификации его рядового состава, занимающегося отбором конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных соглашений. Закон возлагает общую ответственность за кредитные операции на совет директоров банка. Совет директоров делегирует функции по практическому предоставлению ссуд на более низкие уровни управления и формулирует общие принципы и ограничения кредитной политики. В крупных банках разрабатывается письменный меморандум о кредитной политике, которым руководствуются все работники банка. Содержание и структура меморандума различна. Для разных банков, но основные моменты, как правило, присутствуют в документах такого рода. Прежде всего, формулируется общая цель политики, например предоставление надежных и рентабельных кредитов. Степень риска должна соответствовать обычной норме доходности по ссудам с учетом стоимости кредитных ресурсов и административных издержек банка. Меморандум определяет предельные суммы кредитов, по которым могут принимать решения сотрудники разных должностных категорий. В документе указывается, выдачу каких видов ссуд администрация банка считает желательной, а от каких рекомендует воздерживаться. Например, банк может рекомендовать выдачу краткосрочных коммерческих ссуд деловым фирмам с удовлетворительным балансом и счетом прибылей и убытков, а также среднесрочных коммерческих ссуд (до 8 лет) под закладную на оборудование. Желательны и персональные ссуды под залог домов. В меморандуме должны содержаться правила о порядке выдачи кредитов собственным служащим банка, о процедуре взыскания просроченной задолженности, об овердрафтах и т. д.

Статьи по теме:

Определение страховой стоимости
Реальная стоимость страхуемого интереса называется страховой стоимостью. Для имущества страховая стоимость совпадает с реальной стоимостью имущества в том месте, где оно находится и в тот момент, когда заключается договор страхования. А для предпринимательского риска страховой стоимостью является ...

Понятие «страховой рынок»
При исследовании проблем развития рынка во многих случаях само понятие «рынок» чаще всего обходится вниманием, большинство авторов предполагают, что данное понятие является само собой разумеющимся и не требующим дополнения определением. Во многих случаях принято обходиться довольно простыми (хотя ...

Проблемы регулирования сделок РЕПО нормами гражданского законодательства
Исследование правовой природы срочных сделок и определение их места в системе гражданского права Российской Федерации немыслимо без анализа нормативных актов, регулирующих сделки РЕПО. Изучение действующего законодательства (законодательства в широком смысле слова) преследует цель проанализировать ...