Доверие клиентов и вкладчиков к банковским институтам имеет исключительно важное значение для обеспечения стабильного функционирования системы финансового посредничества. Практика показывает, что система гарантирования банковских депозитов эффективно работает при наличии следующих предпосылок и факторов:
· ясного изложения основных положений гарантирования депозитов и их отражения в законодательных актах,
· обязательности для всех участников, тщательно разработанной системы отчетности, оценки рисков кредитной политики банковских институтов, систем надзора и банковского контроля.
Система гарантирования банковских вкладов предполагает наличие отработанных процедур санации и ликвидации банков и соответственно необходимых полномочий на проведение таких процедур у регулирующего органа. Система должна ставить в равное и одинаковое положение крупные и мелкие кредитные организации, равно как частные, так и государственные банки. При этом не должен гарантироваться полный возврат по всем типам депозитов, а обеспечиваться незамедлительный возврат оговоренной части депозита при наступлении гарантийного случая.
Депозитные (вкладные) операции
коммерческого
банка – это операции по привлечению средств юридических и физических лиц во вклады на определенный срок либо до востребования, а также остатков средств на расчетных счетах клиентов для использования их в качестве кредитных ресурсов и в инвестиционной деятельности. Вклад (
депозит)
– это денежные средства (в наличной и безналичной форме, в национальной или иностранной валюте), переданные в банк их собственником для хранения на определенных условиях [7].
Депозитные операции – понятие широкое, поскольку к ним относится вся деятельность банка, связанная с привлечением средств во вклады. Особенностью этой группы пассивных операций является то, что банк имеет сравнительно слабый контроль над объемом таких операций, так как инициатива в помещении средств во вклады исходит от вкладчиков. При этом, как показывает практика, вкладчика интересуют не только выплаченные банком проценты, но и надежность сохранения доверенных банку средств.
Организация депозитных операций должна осуществляться при соблюдении ряда принципов:
· получение текущей прибыли и создание условий для ее получения в будущем;
· гибкая политика при управлении депозитными операциями для поддержания оперативной ликвидности банка;
· согласованность между депозитной политикой и доходностью активов;
· развитие банковских услуг с целью привлечения клиентов.
Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основу их классификации положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д., однако наиболее часто в качестве критерия выступает категория вкладчика и формы изъятия вклада.
Депозитные операции классифицируются:
1) Исходя из категории вкладчиков:
· депозиты юридических лиц (предприятий, организаций, других банков);
· депозиты физических лиц.
2) По экономическому содержанию:
· с учетом категорий вкладчиков;
· по формам изъятия;
· по порядку использования хранимых средств.
3) По форме изъятия средств:
· срочные депозиты;
· депозиты до востребования;
· сберегательные вклады населения.
Классификацию депозитов более подробно можно представить схематично (рис. 1.1).
ЛОРО |
До 3 месяцев |
Срочные |
3 – 6 месяцев |
Срочные с дополнительными взносами | |
Контокоррент |
6- 9 месяцев |
Условные |
Овердрафт |
На предъявителя | |
НОСТРО |
9 – 12 месяцев |
До востребования |
Свыше 12 месяцев |
На текущем счете |
|
Статьи по теме:
Система управления рисками ипотечного жилищного кредитования
Параметры кредита (его размер, процентную ставку, период кредитования, сумму первоначального взноса и т.д.) во многом определяют финансовые риски, неизбежно возникающие на разных этапах ипотечного кредитования.
Ипотечное кредитование отличается от обычного очень большими сроками и объемами, особе ...
Выпуск банком векселей, сертификатов
Депозитные и сберегательные сертификаты – это одни из самых «молодых» ценных бумаг. Они появились только в 20 веке, в начале 60-х годов – в США, в конце 60-х – в Великобритании, позднее – и в других странах.
Депозитные и сберегательные сертификаты
– это обращающиеся свидетельства о денежном вклад ...
Экономические механизмы воздействия Банка России на экономику страны
Центральный банк Российской Федерации — высший орган банковского регулирования и контроля деятельности коммерческих банков и других кредитных учреждений. В процессе взаимоотношений с коммерческими банками ЦБ РФ стремится к поддержанию устойчивости всей банковской системы и защите интересов населен ...