Организация процесса кредитования

Информация » Управление кредитными операциями коммерческого банка » Организация процесса кредитования

Страница 1

Одним из важнейших направлений деятельности коммерческих банков является процесс кредитования.

Хотя в переводе с латинского "кредитовать" означает "доверять", тем не менее, процесс кредитования в современных российских условиях является одной из рисковых активных операций, способных при неразумном подходе привести к потере ликвидности и банкротству.

Через процесс краткосрочного и долгосрочного кредитования происходит функция перераспределения денежных средств в финансовой системе страны. Спрос хозяйствующих субъектов рынка на оборотные средства удовлетворяется предложением от коммерческих банков свободных финансовых ресурсов, привлеченных в свою очередь с рынка депозитов и частных вкладов.

Процесс кредитования является сложной процедурой, состоящей из нескольких взаимодополняемых стадий, пренебрежение каждой из которых чревато серьезными ошибками и просчетами.

Первая стадия кредитного процесса - программирование, заключается в оценке макроэкономической ситуации в стране в целом, региона, работы потенциальных заемщиков, в частности, анализа отраслевой динамики выбранных направлений кредитования, проверке готовности персонала банка - кредитора к работе с различными категориями ссудополучателей, принятия ряда внутрибанковских нормативных документов.

Руководство банка принимает меморандум кредитной политики на конкретный период (обычно 1 год). В этом документе излагаются: основные направления кредитной работы банка на предстоящий период, конкретные показатели кредитной деятельности (нормативы и лимиты), обеспечивающие необходимый уровень рентабельности и защищенности от кредитных рисков;

соотношение кредитов и депозитов;

соотношение собственного капитала и активов;

лимиты сегментов портфеля активов банка в целом;

клиентские лимиты:

для акционеров (пайщиков);

для старых, с определенной историей взаимоотношений клиентов;

для новых клиентов;

для не клиентов банка.

требования по проведению работы с обеспечением (виды залогов, маржа в оценке);

требования по документальному оформлению и сопровождению кредита;

планируемый уровень кредитной маржи и механизмы принятия решений его изменения.

Следующим внутрибанковским нормативным документом является положение "О порядке выдачи кредитов", где отражается:

организация кредитного процесса;

перечень требуемых документов от заемщика и стандарты подготовки проектов кредитных договоров;

правила проведения оценки обеспечения.

Только после принятия этих документов, регламентирующих кредитный процесс можно говорить о внутренней готовности банка к работе ко второй основной стадии кредитования.

Вторая стадия - предоставление банковской ссуды.

В соответствии с разработанными и принятыми у каждого банка направлениями отбора сотрудники кредитного подразделения осуществляют прием заявок на получение ссуды. В зависимости от видов кредитования (инвестиционное, краткосрочное, кредитование юридических лиц, кредитование физических лиц, как потребительское, так и бизнес - кредитование частных предпринимателей) к заявке на кредит идет получение и подбор необходимой документации. Здесь сотрудник кредитного подразделения должен проводить экономический анализ предоставленной документации, сделать выводы о рыночной возможности и привлекательности проведения кредитуемой операции. При проведении такой работы от сотрудника кредитного подразделения требуются навыки и умения экономиста, специалиста по маркетингу, знания макроэкономики, отраслевых и региональных тенденций развития народного хозяйства.

На основе проведенного анализа требуется выбрать наиболее оптимальный метод кредитования, вид ссудного счета, срок кредитования, провести переговоры о величине и виде ссудной ставки, о способе погашения ссуды.

Важнейшей завершающей процедурой стадии предоставления кредита является подготовка и заключение кредитного договора.

Третья стадия кредитного процесса - контроль за использованием кредита.

Использование ссуды означает направление выделенных банком средств на завершение платежей по обязательствам хозяйственно - финансовой деятельности. Важнейшее условие использования ссуд - эффективность кредитного мероприятия, позволяющая обеспечить поступление денежной выручки и прибыли для погашения долга банку и уплаты процентных денег.

Страницы: 1 2 3

Статьи по теме:

История развития сберегательного дела в России
Сберегательные кассы в Российской империи, как государственные кредитные учреждения, основной функцией которых являлось привлечение денежных средств населения, впервые открылись в 1842 г. по Указу императора Николая I. Сберегательные кассы открылись в Москве и Санкт-Петербурге при сохраненных казн ...

Перспективы развития медицинского страхования в России
Перспективы развития ОМС и ДМС планируется реализовать по нескольким основным направлениям. 1. Увеличение финансирования отрасли здравоохранения. В сценарии инновационного развития в условиях высоких темпов экономического роста ожидается значительное повышение не только государственных, но и час ...

Инвестиционная деятельность коммерческих банков по поручению клиента
Брокерской деятельностью является совершение гражданско-правовых сделок с ценными бумагами в качестве поверенного или комиссионера, действующего на основании договора поручения или комиссии, а также доверенности на совершение таких сделок при отсутствии указаний на полномочия поверенного или комис ...

Меню сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.bavari.ru