Организация процесса кредитования

Информация » Управление кредитными операциями коммерческого банка » Организация процесса кредитования

Страница 1

Одним из важнейших направлений деятельности коммерческих банков является процесс кредитования.

Хотя в переводе с латинского "кредитовать" означает "доверять", тем не менее, процесс кредитования в современных российских условиях является одной из рисковых активных операций, способных при неразумном подходе привести к потере ликвидности и банкротству.

Через процесс краткосрочного и долгосрочного кредитования происходит функция перераспределения денежных средств в финансовой системе страны. Спрос хозяйствующих субъектов рынка на оборотные средства удовлетворяется предложением от коммерческих банков свободных финансовых ресурсов, привлеченных в свою очередь с рынка депозитов и частных вкладов.

Процесс кредитования является сложной процедурой, состоящей из нескольких взаимодополняемых стадий, пренебрежение каждой из которых чревато серьезными ошибками и просчетами.

Первая стадия кредитного процесса - программирование, заключается в оценке макроэкономической ситуации в стране в целом, региона, работы потенциальных заемщиков, в частности, анализа отраслевой динамики выбранных направлений кредитования, проверке готовности персонала банка - кредитора к работе с различными категориями ссудополучателей, принятия ряда внутрибанковских нормативных документов.

Руководство банка принимает меморандум кредитной политики на конкретный период (обычно 1 год). В этом документе излагаются: основные направления кредитной работы банка на предстоящий период, конкретные показатели кредитной деятельности (нормативы и лимиты), обеспечивающие необходимый уровень рентабельности и защищенности от кредитных рисков;

соотношение кредитов и депозитов;

соотношение собственного капитала и активов;

лимиты сегментов портфеля активов банка в целом;

клиентские лимиты:

для акционеров (пайщиков);

для старых, с определенной историей взаимоотношений клиентов;

для новых клиентов;

для не клиентов банка.

требования по проведению работы с обеспечением (виды залогов, маржа в оценке);

требования по документальному оформлению и сопровождению кредита;

планируемый уровень кредитной маржи и механизмы принятия решений его изменения.

Следующим внутрибанковским нормативным документом является положение "О порядке выдачи кредитов", где отражается:

организация кредитного процесса;

перечень требуемых документов от заемщика и стандарты подготовки проектов кредитных договоров;

правила проведения оценки обеспечения.

Только после принятия этих документов, регламентирующих кредитный процесс можно говорить о внутренней готовности банка к работе ко второй основной стадии кредитования.

Вторая стадия - предоставление банковской ссуды.

В соответствии с разработанными и принятыми у каждого банка направлениями отбора сотрудники кредитного подразделения осуществляют прием заявок на получение ссуды. В зависимости от видов кредитования (инвестиционное, краткосрочное, кредитование юридических лиц, кредитование физических лиц, как потребительское, так и бизнес - кредитование частных предпринимателей) к заявке на кредит идет получение и подбор необходимой документации. Здесь сотрудник кредитного подразделения должен проводить экономический анализ предоставленной документации, сделать выводы о рыночной возможности и привлекательности проведения кредитуемой операции. При проведении такой работы от сотрудника кредитного подразделения требуются навыки и умения экономиста, специалиста по маркетингу, знания макроэкономики, отраслевых и региональных тенденций развития народного хозяйства.

На основе проведенного анализа требуется выбрать наиболее оптимальный метод кредитования, вид ссудного счета, срок кредитования, провести переговоры о величине и виде ссудной ставки, о способе погашения ссуды.

Важнейшей завершающей процедурой стадии предоставления кредита является подготовка и заключение кредитного договора.

Третья стадия кредитного процесса - контроль за использованием кредита.

Использование ссуды означает направление выделенных банком средств на завершение платежей по обязательствам хозяйственно - финансовой деятельности. Важнейшее условие использования ссуд - эффективность кредитного мероприятия, позволяющая обеспечить поступление денежной выручки и прибыли для погашения долга банку и уплаты процентных денег.

Страницы: 1 2 3

Статьи по теме:

Предмет договора страхования
В ст. 929 ГК РФ сформулирован предмет договора имущественного страхования, который следует отличать от объекта страхования. Объект страхования - это страховой интерес (ст. 4 Закона), предметом же договора страхования является обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег, т.е. предме ...

История развития пластиковых карточек
Предшественниками современных платежных пластиковых карточек были специальные товарные карточки, которые выпускались рядом крупных американских отелей, газовых компаний и магазинов в начале 20-го столетия. Товарные карточки имели два назначения: следить за счетом каждого клиента и обеспечивать мех ...

Поручительства в практике банков
Поручительство — традиционный способ обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств, сущность которого заключается в том, что поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение этим лицом его обязательства. Отличием поручительства (и банковской гарантии) от других ...

Меню сайта

Copyright © 2018 - All Rights Reserved - www.bavari.ru