Разработка предложений по усовершенствованию системы гарантирования банковских вкладов

Информация » Гарантирование банковских вкладов » Разработка предложений по усовершенствованию системы гарантирования банковских вкладов

Страница 3

По степени охвата объекта страхования на наш взгляд наиболее рациональным стал бы выбор ограниченной системы депозитного страхования, т.е. при банкротстве банка страховой фонд возмещает вклады лишь в пределах определенной суммы. Оптимальным может быть вариант, при котором граница, до которой осуществляется выплата возмещения, устанавливалась пропорционально минимальным размерам оплаты труда. Отметим, что частичная гарантия депозитов оправдана уже тем, что побуждает вкладчиков более осознанно подходить к выбору банка и, в конечном счете, компенсирует недостаточную конкуренцию и недостаточно эффективное управление банковскими рисками. Наконец, излишне щедрые гарантии государства в условиях бюджетных проблем способны вызвать недоверие к самой системе страхования вкладов, ее финансовой стабильности [28].

При рассмотрении предлагаемых проектов будущей системы гарантирования вкладов следует принимать во внимание опыт стран, где действующие системы страхования вкладов оправдали себя в качестве одного из способов поддержания стабильности банковской системы. В то же время в полной мере должны быть учтены и национальные особенности, характерные для российской банковской системы. Безусловно, на первых этапах создания системы депозитного страхования в России вряд ли удастся избежать проблем, в том числе вызванных несовершенством нормативной базы. Однако, несмотря на возможные ошибки, трудности в нахождении источников первоначального капитала фонда страхования депозитов и слабую мотивацию для вступления коммерческих банков в систему страхования, принятие основных принципов формирования системы защиты депозитов граждан должно оказать благоприятное воздействие на владельцев денежных средств – возрастет степень доверия к национальной банковской системе, увеличатся объемы привлекаемых в банки средств.

И все же главным фактором, определяющим вид системы защиты депозитов, является экономический уровень развития страны: степень развитости денежно-кредитной системы, доля государственной собственности в банковском секторе, а также возможность возникновения банковского кризиса, что является важным стимулом для введения более эффективного механизма защиты депозитов [26].

По большому счету, введение всеобщего гарантирования вкладов граждан приведет к перераспределению части средств из Сбербанка в коммерческие банки. При этом важнейшим фактором перераспределения средств между банками, естественно, будет процентная политика банков. Введение гарантий приведет к снижению процентных ставок по депозитам в коммерческих банках, а высокими процентные ставки останутся только в наиболее рискованных и агрессивных банках, нуждающихся в дополнительных средствах, стимулирование которых никак не входит в число задач создания подобной системы в России.

Однако на самом деле введение системы гарантирования вкладов не настолько привлекательно для коммерческих банков как для их клиентов. Гарантии вкладчикам важны, но их система должна быть правильно структурирована. Таким образом, распространенная среди коммерческих банков поддержка введения гарантирования вкладов в реальности не учитывает экономическую эффективность подобной поддержки. В связи с чем преимущества и недостатки форм предлагаемой системы депозитного страхования можно кратко представить в таблицы 3.4.

Таблица 3.4.

Основные формы системы гарантирования банковских вкладов

Формы

Краткое содержание

Преимущества

Недостатки

Обязательное

Все банки принимают участие в системе в обязательном и установленном законом порядке

Полнота охвата обеспечивает равные гарантии клиентам разных банков, что создает в этом смысле равные стартовые возможности в межбанковской конкуренции

Ослабляет мотивацию клиентов в выборе самых надежных банков, увеличиваются издержки всех банков, которые они, очевидно, будут закладывать в цену своих услуг

Ограниченное

Объем покрытия ограничен, ориентированно на защиту мелких вкладчиков

Защищает в основном население, одновременно сохраняя рыночную мотивацию у крупных депозиторов

Трудно реализовать в период сильной инфляции (определить порядок расчета базы минимального покрытия); исключает возможность полного решения банком проблемы страхования депозитов

Государственное

Учредителями системы являются органы государственного управления и регулирования

Высокий статус системы, возможность функционирования как не прибыльной организации, соблюдение ер контроля текущей деятельности

Вероятное недостаточно эффективное вложение средств фонда системы (черта государственного сектора в принципе)

Дифференциация по рискованности операций банка

Устанавливается шкала платежей, величина которых определяется для каждого банка индивидуально в зависимости от выполнения им экономических нормативов или других показателей ликвидности и рискованности деятельности

Более обоснованно с точки зрения соотношения уровня риска, принимаемого банком и размером отчислений в фонд Системы

Трудности в оценке рисков, значимость которых меняется со временем, отсутствие опыта сбора и обработки балансов на базе среднемесячных данных

Страницы: 1 2 3 4

Статьи по теме:

Выявление убыточных сегментов системы ОСАГО
Для получения информации о стоимости договоров при пролонгации, а соответственно и эффективности работы системы мотивации водителя к безубыточности мною для изучения была использована выборка договоров ОСАГО, заключенных одной из страховых компаний. В моем распоряжении было 1500 полисов. Все они б ...

Пенсионное страхование
За последние 10 лет всё, что происходит в Украине, происходит под давлением Евросоюза. Ведь диктует условия тот, кто даёт деньги. А так как мнение народа «сильно влияет» на политику последнего, то правительство нашей страны просто вынуждено «нашумевши» принимать налоговый кодекс, к слову сказать, ...

Доходный подход и его методы
Доходный подход – совокупность методов оценки стоимости объекта оценки, основанных на определении ожидаемых доходов от использования объекта оценки. Доходный подход базируется на двух основных методах. Метод дисконтирования денежных потоков (МДДП) основан на прогнозе доходов от определенного пер ...

Меню сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.bavari.ru