Разработка рекомендаций по выбору оптимального графика платежей для заемщика с целью снижения банковских рисков

Информация » Кредитный риск: методы оценки и регулирования » Разработка рекомендаций по выбору оптимального графика платежей для заемщика с целью снижения банковских рисков

Страница 2

Сегодня в мировой практике используется не менее десятка видов процентных ставок и способов начисления процентов по кредитам. Российские банки обычно предлагают своим заемщикам два способа погашения кредита: ежемесячные аннуитетные платежи и дифференцированные выплаты по фактическому остатку.

Ежемесячный аннуитетный платеж – это постоянная сумма, которую заемщик каждый месяц отдает банку. Он складывается из двух составляющих: возвращения основного долга и начисленных процентов. В начале выплат в структуре ежемесячного платежа основная доля – проценты, и незначительная – выплаты основного долга. В финале все изменяется с точностью до наоборот: в структуре аннуитетного платежа преобладает уже погашение основного долга.

Ежемесячный дифференцированный платеж также складывается из двух составляющих – возвращения "тела" кредита и процентных выплат. Сумму кредита делят на количество месяцев, в течение которых она будет погашаться: это и есть ежемесячное погашение основного долга. Проценты начисляются на остаток. Так как сумма долга постоянно уменьшается, уменьшается и размер процентных выплат. Следовательно, сокращается и ежемесячный платеж. Поэтому иногда вместо определения "дифференцированные платежи" говорят "уменьшающиеся".

С арифметической точки зрения дифференцированные платежи, как правило, выгоднее для заемщика. Причина проста: в этом случае "тело" долга уменьшается быстрее, что и способствует минимизации процентных выплат.

С целью обеспечения возврата выданной ссуды ОАО "Банк24.ру" для ООО "Вира-плюс" определим наиболее приемлемый график погашения кредита.

ООО "Вира-плюс" планирует взять кредит (под обеспечение) в размере 5 миллионов рублей, сроком на 12 месяцев, процентная ставка составляет 14 процентов годовых. Банку требуется определить наиболее приемлемый график погашения кредита.

Вид кредитного продукта – кредит на пополнение оборотных средств.

Рассмотрим три варианта графика погашения кредита и определим наиболее приемлемый для предприятия и банка.

Вариант 1. Банк кредитует предприятие с ежемесячным погашением части основного долга и процента по нему.

Расчеты приведены в табл. 25.

Таблица 25 График погашения кредита, тыс. рублей

Дата

Сумма кредита

% ставка

Сумма % выплаты за кредит

Сумма выплаты основного долга

Ежемесячные выплаты

01.10.08

5000

14

59

417

476

01.11.08

4523,9

14

52

417

469

01.12.08

4055,2

14

48

417

465

01.01.09

3590,3

14

41

417

458

01.02.09

3132,3

14

37

417

454

01.03.09

2678,4

14

32

417

449

01.04.09

2229,9

14

26

417

442

01.05.09

1787,5

14

21

417

438

01.06.09

1349,6

14

16

417

432

01.07.09

917,4

14

11

417

428

01.08.09

489,9

14

6

417

422

01.09.09

67,4

14

1

417

417

итого

   

350

 

5350

Страницы: 1 2 3 4 5

Статьи по теме:

Структура и виды банковской системы
Структура банковской системы состоит из двух уровней: Центральный банк Коммерческие банки По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль «банка банков», т.е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, в ...

Рекомендации по совершенствования оценки кредитоспособности заёмщика
Одной из проблем оценки кредитоспособности заемщиков является обеспечение эффективного управления банковскими рисками. Деятельность управления рисками коммерческого банка должна быть организована. Для этого, банк может быть создан специализированные комитеты по управлению рисками. Для целевого ра ...

Финансовое состояние ОАО «Росгосстрах»
Открытое акционерное общество «Российская государственная страховая компания» (ОАО «Росгосстрах») создано в феврале 1992 года, на базе Правления государственного страхования РФ при бывшем Министерстве финансов РСФСР. Компания образована в соответствии с постановлением Правительства РФ от 10.02.92 ...

Меню сайта

Copyright © 2021 - All Rights Reserved - www.bavari.ru