Сущность кредита и кредитных операций

Информация » Управление кредитными операциями коммерческого банка » Сущность кредита и кредитных операций

Страница 1

Вслед за деньгами изобретение кредита является гениальным открытием человечества. Кредит - это движение ссудного капитала, осуществляемое на началах обеспеченности, срочности, возвратности и платности. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей.

Роль кредита в развитии экономики любого государства определяет сущность кредитных операций, которые представляют собой координированные банковские действия, направленные на организацию передачи ссудного капитала заемщику и сопровождение использования ссудного капитала до выполнения заемщиком своих обязательств.

Осуществлением кредитных операций занимается коммерческий банк. Он осуществляет кредитование хозяйствующих субъектов, частных лиц и их расчетно-кассовое обслуживание с помощью кредитного процесса. Кредитный процесс - прием и способы реализации кредитных отношений, расположенных в определенной последовательности и принятые данным банком.

Главной целью коммерческого банка является получение прибыли. Следовательно, одной из главных функций является мобилизация временно-свободных денежных средств и кредитование экономики. Кредитование осуществляется через кредитные ресурсы - ресурсы банка, которые в силу сложившихся обстоятельств не были направлены на осуществление активных операций, но могут быть переданы на условиях обеспеченности, срочности, возвратности и платности хозяйствующим субъектам. Однако не все мобилизованные средства могут быть использованы банком для предоставления кредитов. Объем средств, свободных для совершения активных операций, представляет собой кредитный потенциал - это величина мобилизованных средств за вычетом резерва ликвидности, с учетом риска.

Кроме коммерческого банка в процессе кредитования участвуют и другие организации, объединенные в кредитную систему. Кредитная система - совокупность организаций или учреждений, способных участвовать в процессе кредитования с позиции кредитора.

Рис.1.1 Кредитная система

Осуществляя кредитные операции банк несет определенный риск невозврата крелита, который называется кредитным риском и представляет собой риск того, что финансовые обязательства не будут исполнены клиентами полностью и во время, как ожидается или описано в контракте, результатом чего могут явиться финансовые потери для банка. Таким образом, кредитный риск - это риск, зависящий от клиента, от его желания и возможностей исполнить свое обязательство перед банком. Комплекс мероприятий, разработанных банком для снижения кредитного риска называется кредитной политикой - комплекс мероприятий банка, цель которых - повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска.

Ключевую роль в кредитных отношениях играет кредитоспособность заемщика и является понятием, характерным именно для рыночной экономики. В условиях централизованной системы распределения финансовых ресурсов, когда товарно-денежные отношения были ограничены, а приоритетными являлись административные методы управления кредитными процессами, оно отсутствовало, поэтому для современной российской экономики может считаться относительно новым. Кредитоспособность - способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам.

Банковское кредитование предполагает широкое привлечение средств со стороны. Такая деятельность банков имеет немаловажное значение, поскольку наличие привлеченных средств свидетельствует о том, что собственники средств не использовали их для приобретения товаров. Однако в подобной ситуации предоставление средств заемщику означает появление у него возможности приобретать необходимые товары. Иными словами, применение банковского кредита сводится, в конечном счете, к перераспределению материальных ресурсов. Такой результат применения банковского кредита характеризует его значение в перераспределении материальных ресурсов в хозяйстве.

Все это свидетельствует о важности участия кредита в перераспределении материальных ресурсов. Однако это предполагает необходимость таких кредитных отношений, при которых достигается целесообразное использование ресурсов. Одним из проявлений роли кредита выступает его воздействие на бесперебойности процессов производства и реализации продукции. При систематических несовпадениях текущих денежных поступлений и расходов предприятия возможна временная недостаточность средств для приобретения необходимых товарно-материальных ценностей, оплаты услуг и обусловленные этим нарушения бесперебойности процессов производства и реализации продукции. Благодаря предоставлению заемных средств для удовлетворения временных потребностей преодолеваются непрерывно повторяющиеся "приливы" и "отливы" средств у заемщиков, что способствует преодолению задержки воспроизводственного процесса и тем самым его бесперебойности и ускорению.

Страницы: 1 2 3 4

Статьи по теме:

Классификация существующих систем гарантирования вкладов
Теоретически, схемы защиты вкладов могут принимать самые разнообразные формы. Но на практике их принято классифицировать по следующим основным критериям: I. По характеру требований к участию коммерческих банков: обязательное или добровольное. Обязательное участие банков в системе защиты вкладов ...

Понятие и особенности гражданско-правовой ответственности
Вопрос о понятии гражданско-правовой ответственности многие годы является спорным в юридической науке. В гражданском праве многие понятия употребляются в самых различных целях, что предопределяет и смысл соответствующего понятия. Этим прежде всего объясняется множественность точек зрения относител ...

Валютная политика Банка России
Из Проекта можно сделать вывод: во многом валютная политика в России в предстоящий среднесрочный период будет опираться на прежние установки. В разделе IV.2 отмечается, что курсовая политика Банка России в 2012-2014 гг. будет направлена на решение трех основных задач: a) "удержание в приемл ...

Меню сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.bavari.ru