Теоретические основы ипотечного кредитования

Информация » Ипотечное кредитование как способ решения жилищной проблемы » Теоретические основы ипотечного кредитования

Риск утраты или повреждения предмета залога связан соответственно с полной потерей предмета залога либо с частичной потерей им своих свойств, что также приводит к снижению рыночной стоимости объекта залога либо к полной его утрате.

Правовой риск как правило, связан с возможными нарушениями законодательства недобросовестными залогодателями. Например, в банк могут быть представлены поддельные документы, подтверждающие право собственности на заложенное имущество, или имущество может быть заложено несколько раз. В данной ситуации банк может понести дополнительные финансовые, моральные, материальные и временные затраты.

Риск неликвидности обеспечения подразумевает невозможность реализации предмета залога на рынке по обоснованной стоимости, а также возможную потерю предметом залога своей ликвидности в течение действия договора залога.

Риск неправильной оценки предмета залога может возникать в случае отсутствия достаточного количества информации о предмете залога, низкой квалификации сотрудников, производящих оценку, либо при совершении сотрудниками должностного преступления (например, подкупа). В этом случае рыночная стоимость залога оказывается ниже стоимости, указанной в документах, и, соответственно, не может покрыть расходов банка.

Риск, связанный с низкой квалификацией сотрудников, может возникать на всех этапах банковского кредитования под залог имущества. Результатом может стать как уже упомянутая завышенная оценка предмета залога, так и недействительность сделки (при неправильном оформлении договора залога) или получение недостоверной информации (в случае некачественной проверки представляемых залогодателем документов) и т.д.

Риск, связанный с недостаточным опытом работы с банковскими залогами, обобщает в себе все предыдущие виды рисков, так как они могут являться следствием недостаточного опыта. Данный риск обусловлен относительно недавним вхождением в практику банковской деятельности операций залога (особенно залога недвижимости), а также связан с появлением новых банков, не имеющих практики в данной области, и новых банковских услуг. [1 стр 198]

.Программы ипотечного кредитования составлены исходя из потребностей основных клиентов ипотечного кредитования, которых выделяют на четыре группы:

- "первое жилье":

- "яппи" (возраст 25 - 35 лет, доход от 500 долл., одиноки, но готовы начать совместную жизнь в гражданском браке);

- "молодая семья" (возраст 25 - 40 лет, доход от 500 долл., женаты, возможно, имеют ребенка дошкольного возраста);

- "новое качество" (возраст 35 - 45 лет, доход от 500 долл., есть взрослые дети).

Из данной сегментации следуют четкие требования к настройке ипотечного предложения.

Для группы "первое жилье" необходимо продвижение ипотеки как категории. Важно аргументированно дать понять, что ипотека для данной группы является доступным продуктом. Им надо предложить рациональный выбор в пользу ипотеки, подняв существующую проблему - необходимость собственного жилья, наличие арендных платежей.

Результатом настройки ипотечного предложения для данной категории клиентов явилась рекламная коммуникация "Нет аренде!".

Для группы же "новое качество" важнейшими являются выгодные условия и возможность подобрать для себя оптимальный вариант за счет сочетания собственных и заемных средств. Представители этой аудитории четко знают, что такое ипотека, и четко умеют планировать свой бюджет.

Способом настройки ипотечного предложения на потребности указанной группы стало создание "ипотечного конструктора", предусматривающего широкий выбор ценовых условий в зависимости от срока кредита и размера первоначального взноса.[8]

Вывод:

Ипотека – это долгосрочный кредит, который выдается на приобретение жилья.

Не каждые слои населения могут позволить купить квартиру за наличный расчет, накапливая деньги долгие годы, поэтому программа ипотеки выгодна в этом плане. При стабильном рынке (рост в пределах инфляции), заемщик всегда оказывается в выигрыше, так как «переплата» компенсируется ростом цен на жилье. Многие не решаются брать кредит, хотя при этом арендуют другую квартиру вместо того, чтобы погашать кредит за собственную. А ведь стоимость арендной платы за однокомнатную квартиру, в 2007 г почти равна ежемесячному платежу по кредиту.

Положительные аспекты ипотечного кредитования на долгий срок:

- доступная ценовая политика;

- можно брать кредит семьей в несколько поколений;

- относительно небольшие ежемесячные выплаты, сравнимые со стоимостью аренды жилья;

- фиксированный процент выплат;

Отрицательные аспекты:

- ограничение прав пользования недвижимостью в момент выплат кредита;

- высокая процентная годовая ставка, чем при потребительских кредитах.

Статьи по теме:

Функции и операции ЦБ РФ
Согласно закону ЦБ РФ разрабатывает и проводит во взаимодействии с Правительством РФ единую государственную денежно-кредитную политику. При этом он задает основные направления экономической политики Правительства РФ и использует экономические рычаги для регулирования денежной массы в обращении и ...

Организация кредитной политики в современных коммерческих банках
Кредитоспособность клиента коммерческого банка – это способность полностью и в срок рассчитываться по своим долговым обязательствам. Цели и задачи анализа проводимой кредитной политики – это в первую очередь перечень предлагаемых кредитных продуктов, которые наиболее конкурентоспособные на банковс ...

Сумма страхования и страховая стоимость
В имущественном страховании есть одно очень разумное правило - нельзя застраховать свой интерес на сумму большую, чем он реально стоит. Понятно, что направлено это правило на предотвращение злоупотреблений - и так достаточно умышленных поджогов застрахованного имущества, аварий и т.д., а если бы д ...