Структура капитала банка и процентная маржа коммерческого банка

Информация » Кредитная политика коммерческого банка » Структура капитала банка и процентная маржа коммерческого банка

Недепозитные привлеченные средства следующие: полученные займы на межбанковском рынке, соглашения о продаже ценных бумаг с обратным выкупом (операции «репо»), учтенные векселя и полученные ссуды у центральных банков, средства, полученные от продажи банковских акцептов, выпуска коммерческих бумаг, займы на рынке евродолларов. Недепозитных источников привлечения денежных средств, как правило, меньше, так как они более дорогостоящие для банка.

Совокупность привлеченных и заемных средств образуют обязательства банка, то есть средства, не принадлежащие банку, но участвующие в обороте банковских фондов в качестве источника его активных операций.

Важным фактором, определяющим степень ликвидности банка, является качество его депозитной базы. Депозитную базу образуют средства юридических и физических лиц, аккумулированных банком в виде средств на расчетных и текущих счетах, в срочных депозитных и сберегательных вкладах.

В процессе формирования ресурсной базы коммерческие банки должны учитывать все факторы, как внутренние, так и внешние, действующие на рынке. Исходя из анализа особенностей рынка, можно вывести основные требования, критерии оптимальной комбинации ресурсов банка.

Общие критерии оптимальной как кредитной, так и депозитной политики банка по привлечению ресурсов: взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности, финансовой устойчивости.

В частности, необходимо согласование активов и пассивов (по суммам, срокам, ликвидности, степени риска и доходности), то есть при проведении банком депозитной политики особое внимание нужно уделять формированию оптимального портфеля депозитов; диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска; сегментирование депозитного портфеля (по клиентам, продуктам и рынкам); дифференцированный подход к различным группам клиентуры; банковские продукты и услуги должны отличаться от продуктов банка - конкурента (по качеству, цене и так далее); необходимость эффективной комбинации ресурсов, обеспечение оптимального сочетания стабильных и нестабильных ресурсов при увеличении доли стабильных ресурсов в депозитном портфеле банка в условиях повышенных рисков; учет концепции жизненного цикла в процессе формирования гаммы вкладов, кредитов, кредитного и депозитного портфеля в целом.

Специфические критерии оптимальности политики по привлечению и размещению ресурсов определяются каждым банком индивидуально, в зависимости от размера банка, квалификации его персонала, себестоимости выполняемых им операций и услуг и так далее. Можно отметить, что структура банковских ресурсов неоднородна по своему качественному составу и изменяется на протяжении конкретного периода времени в зависимости от ряда факторов: характера депозитов, процентных ставок, активности рынка межбанковских кредитов, ставка рефинансирования и так далее. При планировании привлечения денежных средств следует обеспечить взаимосвязь и взаимосогласованность между операциями по привлечению и операциями по выдаче ссуд по срокам и суммам депозитов и кредитных вложений.

Необходимо придерживаться оптимальной структуры привлеченных ресурсов. Планирование привлечения ресурсов должно производиться по принципу использования максимально возможных объемов привлечения ресурсов, исходя из потенциальных возможностей банка, учитывая при этом региональные особенности и сезонные притоки и оттоки вкладов.

Ресурсное обеспечение банковской деятельности позволяет говорить о прибыльности его деятельности и росте его активов, при этом возникает вопрос: «Как достичь максимальной прибыльности при минимальной подверженности риску банкротства?». Как уже было отмечено выше, масштабы деятельности банка, размер активов определяются размером его капитала. Так как именно он обеспечивает самостоятельность и гарантирует финансовую устойчивость банка, возникает следующий вопрос: «Какой размер собственного капитала обеспечит прибыльность и финансовую устойчивость банка? Достаточно ли его у современных коммерческих банков?». Достаточность собственного капитала целесообразно рассматривать с позиции регулирующих и контролирующих органов, так как позиция заинтересованных лиц (собственников банка) всегда будет направлена на минимизацию затрат и максимизацию прибыли, что сопровождается риском банкротства. В банковской практике выделяют основной принцип достаточности собственного капитала банка: размер собственного капитала должен соответствовать размеру активов с учетом степени их риска.

Статьи по теме:

Обслуживание банковских счетов
Открытие расчетного счета клиента в банке осуществляется на основании заключенного договора банковского счета и документов, определенных законодательством Российской Федерации. Тарифами банка может быть установлена комиссия за открытие расчетного счета клиента, уплата, которой производится клиент ...

Анализ страхового рынка в России
На рынке продолжается сокращение числа операторов. В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.03.2010 было зарегистрировано 685 страховых организаций. Из них 13 не проводили страховые операции и 24 не представили отчет о своей деятельности. Годом ранее на рынке работали 768 к ...

Классификация ценных бумаг
Ценные бумаги характеризуются совокупностью различных признаков, в соответствии с которыми они и могут быть классифицированы. Рассмотрим более подробно классификацию ценных бумаг. В зависимости от срока существования выделяют срочные и бессрочные ценные бумаги. Срочные ценные бумаги - это ценные ...