Поручительства в практике банков

Информация » Вспомогательные и сопутствующие услуги банков » Поручительства в практике банков

Страница 1

Поручительство — традиционный способ обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств, сущность которого заключается в том, что поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение этим лицом его обязательства. Отличием поручительства (и банковской гарантии) от других способов обеспечения исполнения обязательств является привлечение к процессу, в котором непосредственно заинтересованы две стороны, еще и третьего лица. Ответственность, которую поручитель берет на себя, может быть солидарной (с тем, за кого он ручается) или субсидиарной (дополнительной), единоличной или совместной (с другими поручителями), относиться к долгу в полной сумме или к ее части, распространяться как на уже существующее обязательство должника, так и на обязательство, которое возникнет в будущем (ст. 361—363 ГК РФ).

Поручительство увеличивает вероятность того, что кредитору вернут причитающееся, поскольку если основной должник нарушит свое обязательство, то соответствующее требование можно предъявить поручителю.

С точки зрения банков поручительство — это сделка из категории дополнительных или «иных сделок*, которые кредитные организации вправе заключать «в соответствии с законодательством РФ» (ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности)/4/ , т.е. наравне с любыми другими хозяйствующими субъектами. В поручительстве нет никакой «отраслевой», в том числе банковской, специфики. Видимо, поэтому в нормативном хозяйстве Банка России нет ни одного документа, специально посвященного использованию банками данного вида сделки.

Банк не обязан, но может участвовать в сделках поручительства, если рассматривать последние как услуги его клиентам (или иным банкам), единственным способом - выдавая поручительства . То есть банк может за комиссионную плату выдавать поручительства за других юридических, а также физических лиц, в том числе из числа его клиентов. Но для этого проситель поручительства должен представить очень веские аргументы (на значительные комиссионные здесь не приходится рассчитывать). Чаще всего такие аргументы находят инсайдеры и аффилированные банку лица, В наших условиях весьма высока вероятность того, что за выданное поручительство банку на самом деле придется нести ответственность. Поэтому банки редко и неохотно идут на такие сделки.

Как и всякое поручительство, поручительство банка должно быть оформлено письменным договором между ним и получателем поручительства, который заключается по правилам, предусмотренным в гл. 28 ГК РФ. Договор должен иметь ссылку на номер и дату обеспечиваемого поручительством основного договора, если такой договор уже имеется, те. если основное обязательство уже возникло. Но поручительство может быть направлено и на обеспечение такого основного обязательства, которое возникнет в будущем. В таком случае договор поручительства становится предпосылкой возникновения этого будущего обязательства, необходимым предварительным условием заключения основного договора.

В договоре поручительства должно быть четко указано, за исполнение какого обязательства дано поручительство, кому оно дано (наименование кредитора) и за кого дако (наименование должника). При отсутствии этих реквизитов договор поручительства не может считаться заключенным.

Поручительство рассматривается в законе как обязательство, дополнительное по отношению к основному обязательству должника (к примеру, обязательству по кредитному договору, заключенному «нашим» клиентом со вторым банком, вернуть сумму долга и заплатить проценты). Иными словами, поручительство может обеспечивать лишь действительное требование, т.е. требование, основанное на действительном обязательстве, что подразумевает в первую очередь наличие и законность основного обязательства. Следовательно, если, например, по обеспечиваемому кредитному договору второй банк фактически не передал заемщику деньги, то не будет и обязанности возвращать долг, поскольку не будет самого долга. Нет в этом случае и ответственности банка-поручителя.

В ГК РФ (п. 1 ст. 363) установлен принцип солидарной ответственности поручителя, когда кредитор (второй банк) вправе требовать исполнения обязательства как от заемщика и поручителя совместно, так и от любого из них в отдельности, причем как в отношении всей суммы долга, так и ее части. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от другого солидарного должника (от остальных солидарных должников). Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Страницы: 1 2

Статьи по теме:

Международно-правовые обязательства государств по становлению альтернативных форм социального страхования
Целью этой главы является раскрытие сущности международно-правовых обязательств государств как участников международных нормативно-правовых актов социальной направленности относительно становления альтернативных форм социального страхования. На сегодняшний момент существует огромный массив междун ...

Основные подходы к оптимизации системы ОСАГО
Использование модели мотивации водителя к безаварийной езде – система «бонус-малус» (далее - СБМ). По определению, компания использует СБМ, если: Полисы, принадлежащие данной тарифной группе могут быть разделены на конечное число классов, которые обозначаются через Сi или же просто i (i=1 .s), т ...

Развитие страхового рынка в 2007 году
Развитие страхового рынка в 2007 г. определялось следующими важнейшими факторами: 1) ростом основных макроэкономических показателей (ВВП, объема инвестиций, уровня располагаемого дохода населения); 2) консолидацией рынка и приходом иностранного капитала; 3) изменениями в нормативно-правовой баз ...

Меню сайта

Copyright © 2021 - All Rights Reserved - www.bavari.ru