Страхование предпринимательского риска

Информация » Имущественное страхование предприятий и граждан » Страхование предпринимательского риска

Интерес, который страхуется при этом виде страхования связан с убытками при ведении предпринимательской деятельности. Поэтому следует сказать несколько слов об убытках и о предпринимательской деятельности.

Предпринимательская деятельность - это деятельность, направленная на систематическое извлечение прибыли. Когда человек говорит “у меня собственное дело” или, более по-западному, “я занимаюсь бизнесом” - он сообщает о том, что ведет предпринимательскую деятельность. Предпринимательской деятельностью занимается меньшинство - для этого нужно иметь особые способности и характер. Большинство же работает по найму, а это предпринимательской деятельностью не является.

Убытки могут возникнуть независимо от того, ведет человек предпринимательскую деятельность или не ведет. Они имеют три составляющие:

· утрата и повреждение имущества - эту составляющую называют реальным ущербом;

· непредвиденные расходы, которые приходится нести из-за событий, вызвавших убытки;

· неполученные доходы или их еще называют упущенной выгодой.

Под выгодой не следует понимать прибыль, как это часто делают, хотя ожидаемая, но неполученная прибыль также входит в состав упущенной выгоды. Неполученная работником в срок зарплата также является его упущенной выгодой, хотя о прибыли здесь речь не идет.

Убытки могут быть вызваны нарушением обязательств со стороны партнеров, другими незаконными действиями, каким-то непредвиденным изменением условий, в которых ведется деятельность. Существенным здесь является то, что расходы, потери и упущенная выгода, возникшие в результате собственных действий убытками не являются.

Повышение импортных пошлин может привести к убыткам по долгосрочным внешнеэкономическим торговым контрактам в виде упущенной выгоды. Это будут убытки, вызванные изменением условий предпринимательской деятельности.

Если вы отдали шубу на продажу в комиссионный магазин, но из-за халатности работников магазина шубу испортила моль - это убытки в виде утраты имущества. Причинены они нарушением обязательств и с вашей предпринимательской деятельностью никак не связаны. То же самое относится и к случаям несвоевременной выплаты зарплаты.

Вы купили дорогой телевизор, который оказался некачественным. Фирме не удается его как следует отремонтировать, но она отказывается его заменить. Вы можете обратиться в суд и воспользоваться при этом услугами юриста. Ваши расходы, связанные с обращением в суд, например, госпошлина и оплата услуг юриста - это ваши убытки в виде непредвиденных расходов. Они причинены неисполнением обязательств и не связаны с предпринимательской деятельностью.

Наконец, если вы зарабатываете извозом на собственной машине и за стоянку в неположенном месте вашу машину отбуксировали на специализированную площадку, откуда вам потом пришлось ее “выкупать”, вам причинены убытки в виде расходов и упущенной выгоды в связи с предпринимательской деятельностью. Если бы вы не занимались извозом, то упущенной выгоды не было бы. Если на площадке вам машину сломали, к этому добавятся еще и убытки в виде повреждения имущества. А вот штраф, который вы заплатите за неправильную парковку - убытками не является.

Ясно, что с неполучением доходов (упущенной выгодой) связан имущественный интерес и он отличается от интереса в сохранении имущества, так как неполученные доходы нельзя сохранить, их можно только не получить. Он отличается также и от ответственности, так как ответственность связана с вашими действиями по отношению к другим, а упущенная выгода связана с действиями других по отношению к вам.

Однако в ГК упомянута только одна из разновидностей такого интереса - когда он страхуется в составе убытков при ведении предпринимательской деятельности.

Таким образом, правила, введенные ГК в отношении страховании риска неуплаты долга могут применяться только для банков, поскольку только им разрешено давать деньги в долг с целью систематического получения прибыли, а в отношении риска неуплаты денег за проданную вещь или риска того, что после уплаты денег за вещь ее вам не отдадут - только для торговцев.

Статьи по теме:

Некоторые острые вопросы
Глубина падения экономики России во время экономического кризиса 2008-2009 гг. и продолжающаяся ее стагнация заставляют искать пути совершенствования национальной экономической политики, в том числе денежно-кредитной политики. Российская практика показывает, что слабое управление стоимостью рубле ...

История банка
За время своей деятельности ЗАО «БТА Банк» успешно занял свою нишу на банковском рынке Кыргызской Республике, предоставляя своим клиентам широкий спектр банковских услуг, зарекомендовавшего себя как надежный, стремительно развивающийся банк, что укрепило доверие к банку со стороны международных фи ...

Анализ организации кредитования коммерческим банком Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк»
Рассмотрим основные направления организации кредитной политики, на примере одного из коммерческих банков России Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» (далее ОАО КБ «Восточный»). Предметом исследования являются взаимоотношения между ОАО КБ «Восточный» и клиентами по выдачи и пог ...